【摘要】作為一種金融保障制度，存款保險制度的的建立是我國金融體制改革取得的又一重要成果，關系到廣大存款人的切身利益。那么存款保險制度的的建立有哪些意義呢？

　　存款保險制度實施以后，會對老百姓有哪些影響呢？民生銀行首席研究員溫彬在接受媒體人采訪時表示，第一，建立存款保險制度的目的是改變過去由政府對存款人提供隱性擔保，建立市場化的顯性擔保機制，從而提高存款人的風險意識，也有助于防范銀行經(jīng)營的道德風險?！爱斍?，金融機構(gòu)市場化，股權(quán)結(jié)構(gòu)也發(fā)生了變化。國有銀行上市，民營銀行也發(fā)起成立了。根據(jù)存款保險條例中的規(guī)定，用市場化的手段去解決問題，因此老百姓要有此意識?！睖乇蛘J為。

　　第二，存款保險制度的建立，是為利率市場化全面放開做準備。最終央行會取消存款利率上限，那么各家銀行存款利率會有所不同。老百姓在選擇銀行的時候，選擇回報高還是更安全的，需要對不同的銀行進行判斷。

　　第三，正是由于利率市場化了，銀行之間的競爭會比較激烈。在銀行遇到風險的時候，有了存款保險制度，老百姓的存款會更安全。因此，“雞蛋不要放到一個籃子里”，存款可以分散到不同的銀行?！安贿^這未必是最好的辦法，安全分散了，但是收益并不一定高。所以，還應該對銀行進行綜合考量?！睖乇?qū)γ襟w人表示。

　　媒體人了解到，存款保險覆蓋到人民幣存款和外幣存款，既包括個人儲蓄存款，也包括企業(yè)及其他單位存款，本金和利息都屬于被保險存款的范圍。值得指出的是，存款保險的保費由投保的銀行業(yè)金融機構(gòu)交納，存款人是不需要交納的。

　　此外，針對老百姓關注的最高償付限額50萬元的問題。中國銀行國際金融研究所副所長宗良表示，存款保險最高償付限額為人民幣50萬元，這意味著同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內(nèi)的部分享受全額賠付。超出部分又怎么辦呢？條例中明確指出，超出部分則從該存款銀行清算資產(chǎn)中受償。

　　“有關測算顯示，該限額的設定可為99.63%的存款人提供100%全額保護?！弊诹颊J為，老百姓存款可采用分散存款的辦法。比如300萬元的存款，如果分在6家不同的銀行每家存50萬元，那么按照條例規(guī)定，就都能夠享受全額保護。

　　無憂保提示：存款保險制度的建立，不僅有利于提升存款人對金融機構(gòu)信心，減少連鎖擠兌存款的可能性，大幅度消除銀行倒閉“多米諾骨牌”效應，還有利于提高存款人的風險意識。