【摘要】隨著利率市場化逐漸破冰，銀行開始逐步轉變經(jīng)營模式，提高市場競爭力，但其中還存在許多問題。為了解決這些問題，政府出臺《存款保險條例》，這意味著存款保險制度實施實行。那么這對銀行來說有什么影響呢？

　　民間資本設立銀行的步伐應該加快，準入門檻應該降低甚至放開。有存款保險制度的保駕護航，民間資本設立銀行的步伐要加快，規(guī)模數(shù)量要擴大，覆蓋的區(qū)域行業(yè)都要快速擴展。

　　千呼萬喚始出來的存款保險制度終于亮相了。3月31日，中國政府網(wǎng)發(fā)布了經(jīng)國務院總理李克強簽署的《存款保險條例》將于5月1日正式實施。

　　存款保險制度不僅僅是保護存款人利益不受損失，而且能夠起到穩(wěn)定金融秩序的重大作用。有了存款保險制度，一旦遇到銀行發(fā)生問題和風波，存戶就不會蜂擁而至到銀行擠兌提取存款，導致銀行迅速倒閉，甚至釀造金融風險。歷次金融危機包括2008年全球金融危機告訴我們，存款保險制度對于穩(wěn)定金融市場起到了巨大作用。美國1934年建立存款保險制度，已經(jīng)吃了80多年的甜頭。

　　對于中國來說，存款保險制度有著更加深刻深遠的意義。中國正處在新一輪經(jīng)濟金融體制改革新起點，新一輪改革的最大特點是對過去30多年改革的深化、升華甚至修正。其目的在于使得市場機制在配置各類資源中切實起到?jīng)Q定性作用。這就決定了許多改革將要按照市場機制和規(guī)律完全落地，或者說徹底要完成這項改革目標了。這其中，金融改革是重頭戲。

　　銀行業(yè)深化改革，民資設立銀行準入改革，利率匯率市場化，資本項目可自由兌換，銀行倒閉破產(chǎn)機制的建立等都將有實質性推進。而金融業(yè)又是高風險行業(yè)，改革不慎就會導致風險爆發(fā)，最終損害的是弱勢的存款人等利益。如何給金融改革發(fā)展安裝上保險杠、戴上安全罩，是能否確保改革發(fā)展順利進行的大問題。這里面重點是保障弱勢的大眾存款人等安全。這其中存款保險制度是重要內容。

　　從整個金融體制改革來說，存款保險制度已經(jīng)成為許多項金融改革推進的前置條件，或者說已經(jīng)成為其攔路虎。如果再不出臺的話，將會阻礙整個金融體制改革步伐。民營資本設立銀行、利率市場化、銀行破產(chǎn)條例出臺等都急需存款保險制度保駕護航。

　　存款保險制度的建立，《存款保險條例》的出臺實施，無疑是我國經(jīng)濟金融改革中具有里程碑意義的大事件。

　　從美國80多年的實踐看，存款保險制度不會加重參保機構的財務負擔，一般保費率都在萬分之幾以下。同時，又能夠發(fā)揮保險積少成多、抵御風險的作用。美國自1934年成立聯(lián)邦保險公司以后，由于保費基金積累越來越多，同時，保費基金投資證券等獲得收入已經(jīng)超過投保機構繳納的保費，造成保險基金大量結余。因此，保費率一直在下調，1980年將其調整為萬分之三以下。

　　投保人負擔不重，保險基金大量結余，存款安全得到了保障，整個國家金融安全穩(wěn)定，銀行又不擔心擠兌風險等等，存款保險制度真可謂一策多效、一舉多得。

　　筆者思考的另一個問題是，存款保險制度正式建立了，《條例》5月1日實施了，那么，民間資本設立銀行的步伐應該加快，準入門檻應該降低甚至放開。

　　民間資本設立銀行的最大顧慮是風險問題。畢竟銀行是面向大眾吸收存款資金的。銀行業(yè)最大的負債就是存款。一旦破產(chǎn)倒閉，將會對大眾存款人帶來風險，而且一個謠言也可能使得民眾到銀行擠兌，導致既是你經(jīng)營再優(yōu)良的銀行也會倒閉。如果對存款人支付風險不能有保證和擔當，那么，設立民營銀行確實應該慎重。其不僅牽扯到存款人資金安全和利益問題，而且涉及到整個國家的金融穩(wěn)定大計。這是去年設立五家民營銀行試點時，監(jiān)管部門提出訂立“生前遺囑”苛刻條件的原因。

　　現(xiàn)在存款保險制度正式實施了，對所有老銀行和新成立的銀行等金融機構都是強制性的，即：強制其繳納保費投保。這就徹底解決了銀行最大的負債——存款人存款風險的兜底問題。也顯得設立民營銀行要求其簽訂“生前遺囑”的條件是多余的。同時，解決了銀行業(yè)公眾存款負債安全問題后，民間資本設立銀行就完全沒有必要瞻前顧后、縮頭縮腦、過度小心了。

　　李克強總理在今年兩會上的政府工作報告中指出，推動具備條件的民間資本依法發(fā)起設立中小型銀行等金融機構，成熟一家，批準一家，不設限額。有存款保險制度的保駕護航，民間資本設立銀行的步伐要加快，規(guī)模數(shù)量要擴大，覆蓋的區(qū)域行業(yè)都要快速擴展。中小微企業(yè)融資難、金融資源配置不公、實體經(jīng)濟金融服務不足等問題，都急需成立服務定位多層次的眾多中小微銀行等金融機構去破解。時不我待??！

　　無憂保提示：近日，存款保險制度正式亮相，最高償付限額為人民幣50萬元，這使得民間資本設立銀行步伐加快。專業(yè)人士表示，民營資金設立銀行，可推進銀行倒閉破產(chǎn)機制的建立，為金融安全增設一道安全網(wǎng)，讓銀行儲戶受益。