【摘要】為依法保護(hù)存款人的合法權(quán)益，及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，近日，政府公布著《存款保險(xiǎn)條例》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“條例”）。據(jù)報(bào)道，條例將于5月1日施行，那么條例的施行會(huì)帶來(lái)哪些影響呢？

　　醞釀了20多年的存款保險(xiǎn)，終于隨著條例近日公布而塵埃落定。條例5月1日施行后，人民幣50萬(wàn)元以?xún)?nèi)的銀行存款將獲得存款保險(xiǎn)的全額保障，保費(fèi)由銀行承擔(dān)。

　　業(yè)內(nèi)分析認(rèn)為，條例的實(shí)施將打破銀行業(yè)“剛性?xún)陡丁钡牡谝粯專(zhuān)环矫姘傩盏你y行存款將多一道安全保障，銀行將在更為公平的環(huán)境中競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)銀行體系的穩(wěn)健性將會(huì)進(jìn)一步提升；另一方面，儲(chǔ)戶(hù)、投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)將得到提高，“混搭”理財(cái)即將成為新態(tài)勢(shì)。

　　儲(chǔ)戶(hù)：50萬(wàn)元以?xún)?nèi)存哪都一樣
　　《存款保險(xiǎn)條例》明確規(guī)定，存款保險(xiǎn)最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。媒體人從中國(guó)人民銀行了解到，50萬(wàn)元的最高償付限額，能夠?yàn)槲覈?guó)99.63%的存款人提供全額保護(hù)。
　　“剛賣(mài)了一套小房子，除去給兒子買(mǎi)車(chē)用的錢(qián)，其余四十多萬(wàn)元存哪兒好呢？”幾天前，楊念大爺在家邊上的好幾家銀行轉(zhuǎn)了一圈，愣是沒(méi)做出個(gè)抉擇。
　　“小銀行利率高，大銀行更安全”在楊大爺?shù)哪X海中，一直有這樣一個(gè)樸素的理財(cái)觀念。
　　其實(shí)，楊大爺完全不用這么糾結(jié)，因?yàn)榇婵畋ｋU(xiǎn)政策推出后，即便銀行出現(xiàn)破產(chǎn)、兌付危機(jī)等問(wèn)題，不到50萬(wàn)元的存款也能得到全額賠付。凡是存在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的人民幣存款和外幣存款，都算在存款保險(xiǎn)的保障范圍里。
　　然而，對(duì)于更富裕的“土豪”來(lái)說(shuō)，如果全部存款在一家銀行，超過(guò)50萬(wàn)元的部分就會(huì)有理論上的風(fēng)險(xiǎn)，一旦遭遇銀行破產(chǎn)，只能按程序參與破產(chǎn)清算。
　　“不要簡(jiǎn)單地考慮哪家銀行利率高就存哪家銀行，高利率伴隨高風(fēng)險(xiǎn)，過(guò)去用在投資、理財(cái)領(lǐng)域的這句話，同樣適用于百姓存款?！币晃还煞葜沏y行的理財(cái)分析師分析稱(chēng)。
　　當(dāng)然，多家金融機(jī)構(gòu)也做出提示，大額存款儲(chǔ)戶(hù)要想規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)也不難，每家銀行都只存50萬(wàn)元，300萬(wàn)元存六家銀行，那就全部有保障了。
　　“存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)并不意味著下一步銀行就要出問(wèn)題了，是在未雨綢繆，為金融系統(tǒng)搭建"防火墻"。目前我國(guó)銀行在整體經(jīng)營(yíng)面上沒(méi)有出現(xiàn)什么變化，破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)很小。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇告訴媒體人，銀行業(yè)基本面穩(wěn)定，存款保險(xiǎn)推出不會(huì)導(dǎo)致大規(guī)模存款搬家。
　　需要注意的是，存款保險(xiǎn)保障的是儲(chǔ)戶(hù)的存款，在銀行購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品或其他投資產(chǎn)品不受存款保險(xiǎn)的保障。
　　實(shí)行限額償付，也并不意味著存款在50萬(wàn)元以上就沒(méi)有安全保障了。從已建立存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)看，多數(shù)情況下是先使用存款保險(xiǎn)基金支持其他合格的投保機(jī)構(gòu)對(duì)出現(xiàn)問(wèn)題的投保機(jī)構(gòu)進(jìn)行“接盤(pán)”，收購(gòu)或者承接其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債，使存款人的存款轉(zhuǎn)移到其他合格的投保機(jī)構(gòu)，繼續(xù)得到全面保障。

　　銀行：“躺著賺錢(qián)”時(shí)代結(jié)束
　　過(guò)去，向存款人支付利息、向貸款人收取利息—吃存貸款利息差一直是銀行最重要的盈利方式之一。央行近日對(duì)條例做出解讀，“存款保險(xiǎn)的保費(fèi)由投保的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)交納，存款人不需要交納?！?br>　　也就是說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度實(shí)行后，銀行需要繳納存款保險(xiǎn)費(fèi)，“存款保險(xiǎn)費(fèi)”將成為銀行一筆新的支出，盈利空間直接受到擠壓。
　　此外，銀行存款過(guò)去一直存在政府的隱性擔(dān)保。存款保險(xiǎn)政策實(shí)行，讓不少銀行從業(yè)者意識(shí)到了這樣一個(gè)信號(hào)—銀行破產(chǎn)將不再是遙不可及的存在。
　　“都說(shuō)銀行是"金飯碗"，看來(lái)"金飯碗"也有變質(zhì)的時(shí)候?！秉S婧文是一家國(guó)有銀行的員工?？吹酱婵畋ｋU(xiǎn)制度即將實(shí)施的消息后，她在微信朋友圈里寫(xiě)下了這樣一句感嘆。
　　“市場(chǎng)化的兜底機(jī)制取代了政府隱性擔(dān)保，全面深化金融改革有了制度保障?！惫镉抡f(shuō)。
　　存款保險(xiǎn)的推出對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，意味著競(jìng)爭(zhēng)更公平了。市場(chǎng)人士分析，50萬(wàn)元以下存款存哪都一樣安全，使得大行的規(guī)模效應(yīng)和公信力帶來(lái)的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)被大大弱化。
　　“存款保險(xiǎn)條例出臺(tái)后，不論是大行、還是中小銀行，對(duì)于儲(chǔ)戶(hù)的保障都是一致的，這有助于增強(qiáng)中小銀行競(jìng)爭(zhēng)力，提升信譽(yù)度，從而刺激部分存款流向中小銀行，用戶(hù)"用腳投票"。”融360分析師分析稱(chēng)。

　　新聞延展：存款保險(xiǎn)能否覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融？
　　存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施對(duì)理財(cái)市場(chǎng)的影響也非常明顯。
　　“為了防止資金外流，銀行有可能提高理財(cái)產(chǎn)品收益率，理財(cái)產(chǎn)品收益或?qū)⒍虝荷仙！比?60分析師稱(chēng)。不過(guò)，從長(zhǎng)期來(lái)看，全國(guó)經(jīng)濟(jì)下行壓力還較大，央行有可能繼續(xù)降息或降準(zhǔn)，市場(chǎng)資金將保持充裕，理財(cái)產(chǎn)品收益仍然會(huì)延續(xù)下降趨勢(shì)。
　　除了銀行理財(cái)，收益水平、風(fēng)險(xiǎn)水平都介于存款和股票之間的P2P網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，也將會(huì)吸引更多投資者的目光。
　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度的推出對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融是利好，因?yàn)獒尫懦隽算y行可能會(huì)倒閉的信號(hào)，儲(chǔ)戶(hù)可能會(huì)更愿意嘗試其他的投資，更多資金會(huì)投向互聯(lián)網(wǎng)金融。但問(wèn)題在于，銀行存款有保險(xiǎn)兜底，互聯(lián)網(wǎng)金融誰(shuí)來(lái)兜底？為此，有學(xué)者建議，“寶寶類(lèi)”互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品也應(yīng)該建立存款保險(xiǎn)之類(lèi)的制度。
　　“過(guò)去由于銀行無(wú)限兜底的"潛規(guī)則"，中國(guó)的投資者已經(jīng)被銀行慣壞了?，F(xiàn)在，以往被認(rèn)為絕對(duì)安全的銀行理財(cái)產(chǎn)品也不會(huì)兜底，而是變成風(fēng)險(xiǎn)自負(fù)的投資品?！盤(pán)2P平臺(tái)金信網(wǎng)首席運(yùn)營(yíng)官安丹方認(rèn)為，P2P行業(yè)也可以推出類(lèi)似的行業(yè)保障機(jī)制和退出機(jī)制。

　　無(wú)憂保提示：條例將于5月1日施行，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元，這就意味著50萬(wàn)元以?xún)?nèi)存款存哪都一樣，而銀行“躺著賺錢(qián)”時(shí)代也將結(jié)束。另一方面，存款保險(xiǎn)制度的推出，將成為利率市場(chǎng)化改革的后盾。