【摘要】存款保險(xiǎn)制度一直是人們所期待的，自《存款保險(xiǎn)條例》出現(xiàn)以后，人么們對(duì)存款保險(xiǎn)制度的關(guān)注更甚。據(jù)悉，存款保險(xiǎn)制度之所以被推出，很大程度上就是為了金融改革。

　　國(guó)務(wù)院日前公布《存款保險(xiǎn)條例》，自2015年5月1日起正式施行。條例規(guī)定的50萬元的最高償付限額，能夠?yàn)?9.63%的存款人提供全額保護(hù)。

　　醞釀20多年后的存款保險(xiǎn)制度終于“破繭成蝶”，為什么在此時(shí)此刻推出？一個(gè)重要的原因是，金融改革不能一拖再拖，再拖下去，金融業(yè)的不良貸款將不斷增加，問題越積越多，一旦發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)，政府將難以承受，整個(gè)社會(huì)也難以承受。

　　事實(shí)上，中國(guó)金融業(yè)的不良資產(chǎn)逐年增多，以2014年為例，信達(dá)從銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)收購(gòu)的傳統(tǒng)類不良資產(chǎn)額同比增長(zhǎng)1.5倍，華融收購(gòu)不良資產(chǎn)包規(guī)模同比增加四分之一，長(zhǎng)城收購(gòu)金融不良資產(chǎn)總規(guī)模則同比增加7倍，東方收購(gòu)不良資產(chǎn)數(shù)量同比增加8.5倍。

　　這些可怕的增長(zhǎng)數(shù)據(jù)背后，是一些金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)猛增，金融資產(chǎn)極不安全，極有可能危到到自身的發(fā)展，甚至有可能走到破產(chǎn)的邊緣。如果不推出存款保險(xiǎn)制度，這些不良資產(chǎn)都需要國(guó)家兜底消化，實(shí)際上等于拿國(guó)民的財(cái)富去填少數(shù)人造成的窟窿，既不公平，也令財(cái)政吃緊的政府難承受，盡快推行存款保險(xiǎn)制度，將風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偟饺?，無疑是一個(gè)可行之途。

　　金融業(yè)本來就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的，靠經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)賺錢，而風(fēng)險(xiǎn)必須在可控范圍之內(nèi)，以前這種風(fēng)險(xiǎn)控制主要靠金融機(jī)構(gòu)自律，及外部的監(jiān)管部門的監(jiān)管，但是，監(jiān)督機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)是“一體同構(gòu)”，很難真正做到鐵面無私，漏洞太多。推行存款保險(xiǎn)制，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)提出硬性的外部要求，比如金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就會(huì)收取高保費(fèi)，以節(jié)制金融機(jī)構(gòu)的投資沖擊，要求其做好風(fēng)險(xiǎn)控制，實(shí)際上就是要求金融機(jī)構(gòu)在確保資金運(yùn)行安全的前提下，再去爭(zhēng)取經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)最大化，減少不良資產(chǎn)的形成。

　　此外，有了存款保險(xiǎn)制度，人們存錢不再只是找大銀行，而是找“好銀行” (資本充足，風(fēng)險(xiǎn)低、資本質(zhì)量好、服務(wù)好的銀行)，以確保存款安全。這樣，一直在競(jìng)爭(zhēng)中處于規(guī)模劣勢(shì)的小銀行，可以通過增強(qiáng)信用、提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力來增加競(jìng)爭(zhēng)力。也由于有了存款保費(fèi)，金融機(jī)構(gòu)融資成本增高，會(huì)更加注重貸款的安全投放，是金融穩(wěn)定的重要政策措施，有利于構(gòu)建中國(guó)金融體系的安全網(wǎng)。

　　尤其是有了存款保險(xiǎn)制度，利率市場(chǎng)化改革就有了前提條件，解決利論市場(chǎng)化改革障礙，金融機(jī)構(gòu)生存環(huán)境將迎來真正的變革，比如銀行貸款行為將更加市場(chǎng)化，隨著存貸利差收緊，中間業(yè)務(wù)會(huì)增長(zhǎng)，促進(jìn)金融業(yè)的發(fā)展。

　　很自然地，存款保險(xiǎn)制度推出后，打破剛性兌付，弱化政府擔(dān)保，一些經(jīng)營(yíng)能力差，經(jīng)營(yíng)不善的金融機(jī)構(gòu)就要被淘汰出局，破產(chǎn)收?qǐng)?，或是被其他金融機(jī)構(gòu)鯨吞。這個(gè)時(shí)候，儲(chǔ)戶就要考慮自己的資金安全了，方法之一是找“好銀行”存錢，之二是大資金擁有者，不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里，而是分散到不同的銀行，可以規(guī)避銀行的破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

　　無憂保提示：從以上介紹來看，存款保險(xiǎn)制度被推出，不管是對(duì)普通群眾還是對(duì)于國(guó)家都是有利無害，所以說，我們能做的就是積極接受，并將其利用到最大化。