【摘要】近年來由于自然災害頻繁，群眾要求建立巨災保險制度的呼聲越來越高。巨災保險制度可以分散巨災風險，那么巨災保險制度該如何建立呢？

　　據(jù)中國保監(jiān)會統(tǒng)計，2007年至2012年，我國農(nóng)業(yè)保險提供的風險保障從1126億元增長到9006億元，共計向1.13億農(nóng)戶支付賠款551億元。今年1-10月，我國農(nóng)業(yè)保險主要農(nóng)作物承保面積突破10億畝，保險金額已突破1萬億元。毋庸置疑的是，農(nóng)業(yè)保險在貫徹落實中央強農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策、防范化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險、穩(wěn)定農(nóng)民收入、落實國家糧食安全戰(zhàn)略和宏觀調(diào)控政策以及完善農(nóng)村社會支持保護體系等方面都發(fā)揮了重要作用。

　　然而令人擔憂的是，隨著保費規(guī)模和覆蓋面的日益擴大，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展所面臨的巨災風險分散機制缺失的問題也愈發(fā)緊迫起來。相關統(tǒng)計資料顯示，中國自然災害發(fā)生頻率比世界平均水平高出18個百分點，20世紀全球共發(fā)生54起最嚴重的自然災害，其中8起發(fā)生在中國，中國每年因重大災害等事故所遭受的經(jīng)濟損失達到數(shù)千億元。尤其是近年來，在我國農(nóng)業(yè)巨災發(fā)生頻率上升、成災率不斷增長、損失程度空前加劇的情況下，農(nóng)業(yè)保險的巨災風險也在不斷積累加大，農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展受到了巨災風險的嚴重威脅。

　　面對迅速積累的風險，保險專家和業(yè)界呼喚建立農(nóng)業(yè)保險巨災風險分散機制的呼聲也日漸高漲。這樣的聲音不僅得到了政策制定者的高度重視，而且已經(jīng)列入國家改革發(fā)展的議程當中。作為我國改革發(fā)展關鍵時期召開的一次十分重要的會議，黨的十八屆三中全會審議通過了《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》，其中明確提出要“完善保險經(jīng)濟補償機制，建立巨災保險制度”。中國保監(jiān)會主席項俊波在傳達學習貫徹黨的十八屆三中全會精神時也強調(diào)要切實抓好保險業(yè)改革任務的落實，制訂巨災保險、農(nóng)業(yè)保險的具體方案，通過保險經(jīng)濟補償機制完善大災風險分散機制，構建全方位的農(nóng)業(yè)風險管理體系。

　　如今，政策的號角業(yè)已吹響，如何群策群力完善農(nóng)業(yè)巨災保險分散制度的具體方案，如何有效貫徹實施各項政策從而確保農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展成為社會各界關注的焦點。從國外農(nóng)業(yè)保險巨災風險管理模式的經(jīng)驗來看，多數(shù)國家的農(nóng)業(yè)巨災保險分散機制是在本國原有農(nóng)業(yè)保險體系架構的基礎上拓展和完善的，而且農(nóng)業(yè)巨災保險制度的有效運行與政府的大力支持和深度參與密切相關。大多數(shù)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務開展較好的國家，其農(nóng)業(yè)保險從設立之初就被看作是社會保障的一部分，如美國和日本明確將農(nóng)業(yè)保險界定為政策性保險，法國在其制定的《農(nóng)業(yè)保險法》中也規(guī)定農(nóng)業(yè)保險是政策性保險。

　　由于農(nóng)業(yè)保險風險大、賠付率高，一般情況下商業(yè)保險公司難以單獨承擔農(nóng)業(yè)保險的巨災風險，所以盡管各國的國情不同，但各國政府都通過制定業(yè)務規(guī)則、開展保費和業(yè)務費用補貼等財稅政策支持、提供比例再保險和超額損失再保險保障、進行專項立法等方式，深度參與農(nóng)業(yè)保險巨災風險管理體系建設，并在農(nóng)業(yè)保險巨災風險管理體系中充當著最后再保人的角色。此外，農(nóng)業(yè)保險作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護制度，它對相關法律的依賴程度也相當高，因而無論是美國的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，還是日本的《農(nóng)業(yè)災害補償法》和法國的《農(nóng)業(yè)保險法》等，都為農(nóng)業(yè)保險的穩(wěn)定健康發(fā)展提供了堅強的后盾。

　　有必要強調(diào)的是，在“政府之手”的有力引導和呵護下，“市場之手”的力量同樣值得尊重。從世界各國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展狀況來看，建立有政府支持的政策性農(nóng)業(yè)保險制度是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展較好的方式，但這并不意味著必須實行由政府直接經(jīng)營和管理的模式。政府直接經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險不僅與市場經(jīng)濟體制相背離、不利于政府職能轉(zhuǎn)變，而且可能導致經(jīng)營效率低下、道德風險和逆選擇難以通過體制轉(zhuǎn)換得以解決等問題。更何況，國家農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營公司的產(chǎn)權問題、法人治理結構等問題都將長期困擾農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營。因此，在強調(diào)政府深度參與的同時，農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)化運做機制也必須得以確認。

　　無憂保提示：巨災風險較大，所以承擔的經(jīng)濟賠償也會比較高，很多保險公司難以承擔巨災保險，這很大程度制約了巨災保險的發(fā)展。因此為了快速建立巨災保險制度，政府需要深度參與巨災保險制度。