【摘要】金融體制改革是一個很大的方向，它包括多方面，而存款保險制度就是其中的一種，如果沒有它，金融體制改革仍然是進行的不徹底。

　　存款保險制度是市場經(jīng)濟條件下保護存款人權(quán)益的重要措施，是金融安全網(wǎng)的重要組成部分。黨的十八屆三中全會《關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》和今年的《政府工作報告》均明確提出建立存款保險制度的要求。目前，世界上已有110多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。實踐證明，存款保險制度在保護存款人權(quán)益、及時防范和化解金融風(fēng)險、促進銀行業(yè)金融機構(gòu)健康發(fā)展、維護金融穩(wěn)定中發(fā)揮了重要作用，已成為國際上普遍實施的一項金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。

　　一、建立存款保險制度是對我國金融安全網(wǎng)的改進和加強
　　完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和存款保險制度三大支柱構(gòu)成，共同促進銀行業(yè)金融機構(gòu)健康發(fā)展、維護金融市場和公眾對銀行體系的信心。中央銀行作為“銀行的銀行”發(fā)揮最后貸款人職能，主要通過提供流動性支持，解決銀行業(yè)“借短貸長”的期限錯配問題。審慎監(jiān)管主要通過最低資本要求、流動性覆蓋等監(jiān)管措施來限制杠桿積累，保證銀行經(jīng)營的合規(guī)性和穩(wěn)健性。在此基礎(chǔ)上，銀行業(yè)健康發(fā)展還需要一個穩(wěn)健經(jīng)營的市場環(huán)境，中小存款人一般難以了解銀行經(jīng)營具體情況，一有“風(fēng)吹草動”，出于“安全”考慮，便去排隊擠兌，即使是經(jīng)營正常的銀行也可能會因恐慌情緒遭受擠兌。建立存款保險制度，通過宣布明確的法律保障和及時償付政策，切實保障存款人權(quán)益，穩(wěn)定存款人預(yù)期，提升公眾對銀行體系的信心，從而有效防止個體風(fēng)險引發(fā)連鎖反應(yīng)和銀行擠兌。得益于這種設(shè)計，存款保險1933年在美國誕生后即獲成功，形成了完善的金融安全網(wǎng)并一直延續(xù)至今。
　　我國建立存款保險制度是在中央銀行最后貸款人職能和審慎監(jiān)管基礎(chǔ)上再增加的一道安全防線。一是完善市場化的風(fēng)險防范措施，強化對銀行經(jīng)營的市場約束。存款保險通過風(fēng)險差別費率這種市場化的經(jīng)濟手段，對銀行經(jīng)營“獎優(yōu)罰劣”以形成正向激勵機制，促進其穩(wěn)健經(jīng)營與健康發(fā)展。二是及時校正風(fēng)險，防范金融體系風(fēng)險的積累。存款保險最關(guān)心存款安全和存款保險基金安全，具有內(nèi)在動力加強對問題銀行及其風(fēng)險的識別和預(yù)警，及時采取糾正措施，對審慎監(jiān)管是一種有效的補充，可以提高監(jiān)管效率，有利于風(fēng)險的早發(fā)現(xiàn)和少發(fā)生。三是建立市場化風(fēng)險處置機制，有效提升風(fēng)險處置和危機應(yīng)對效率。當(dāng)個別銀行經(jīng)營出了問題時，存款保險大多采取收購與承接、在線修復(fù)等方式進行市場化、專業(yè)化處置，通過規(guī)范的手段促成運營良好的銀行收購問題銀行資產(chǎn)、承接其存款，確保運營不關(guān)門、關(guān)鍵服務(wù)不中斷，大大降低了處置成本、縮短了處置時間。四是建立市場化融資機制，與中央銀行最后貸款人職能形成有效互補。存款保險基金“取之于市場、用之于市場”，與中央銀行最后貸款人職能有序銜接、共同維護金融穩(wěn)定。

　　二、建立存款保險制度是對現(xiàn)行存款保護政策的完善和優(yōu)化
　　切實加強對存款人保護，是建立存款保險制度的出發(fā)點和立足點，也是這項制度發(fā)揮作用的基礎(chǔ)。存款保險制度以立法形式給存款人提供明確的制度保障。國際公認的原則是使90%以上存款人得到全額保護。考慮到我國居民儲蓄傾向較高，儲蓄很大程度上承擔(dān)著社會保障功能，我國設(shè)定50萬元的償付限額，能夠為99.6%以上的存款人提供100%的全額保護，約為2013年我國人均GDP的12倍，大大高于國際平均水平，能夠充分保障存款人的利益和銀行體系的穩(wěn)定。同時，50萬元的限額既保個人存款也保企業(yè)存款，統(tǒng)計顯示，90%以上的企業(yè)存款在50萬元以下，存款保險尤其對小微企業(yè)是重大利好。在實踐中，存款保險還可以實現(xiàn)及時償付，一般通過“五一機制”，即周五關(guān)閉、周一就開門營業(yè)，大大減少存款人的時間成本。不僅如此，存款保險的保障水平是以銀行為單位分別計算，同一存款人在不同銀行的存款也能夠得到充分保障，這意味著對存款人的保障水平進一步提高。
　　設(shè)定50萬元限額的目的，主要是通過法律發(fā)布一個明確的信號，使中小存款人吃顆“定心丸”、穩(wěn)定其信心，但并不是“50萬以上沒有安全保障了”。存款保險作為市場化的風(fēng)險防范與處置機制，有利于風(fēng)險的早發(fā)現(xiàn)、早糾正、早處置，防止股東和經(jīng)營者在資本耗盡后“吃存款”，是在現(xiàn)有政策基礎(chǔ)上再給老百姓存款加一道安全防線。實際上，銀行即使破產(chǎn)，也只是破股東的產(chǎn)，而不是破存款人的產(chǎn)。在實際操作中，真正“砸鍋賣鐵”按照限額償付存款人的情況很少，存款保險大多及時通過促使問題銀行股東補充資本或從外部引進新資本，使得金融機構(gòu)的市場化退出過程平穩(wěn)有序，不影響對存款人的日常金融服務(wù)，實際上使存款人得到及時的、全額的保障。

　　三、建立存款保險制度是發(fā)展民營銀行、小銀行的重要前提和條件
　　總體上存款保險對小銀行更有利。存款保險是對保護小銀行穩(wěn)健經(jīng)營進行專門設(shè)計的制度，能增加小銀行的信用和競爭力，為小銀行創(chuàng)造一個穩(wěn)健經(jīng)營的市場環(huán)境。小銀行經(jīng)營最怕的就是擠兌問題。去年江蘇某農(nóng)商行就是例子，本身經(jīng)營很好，卻因為一個小小的謠言引發(fā)擠兌。存款保險制度的“精妙”之處，就在于通過制度設(shè)計，把對存款人的保護與金融機構(gòu)的經(jīng)營分開，確?！按婵畎踩⑷】钭杂伞?，也就從源頭上消除了存款人擠兌的動力。歷史上，美國等很多國家都受過擠兌“頑疾”困擾，而建立了存款保險制度后，擠兌現(xiàn)象基本銷聲匿跡，銀行體系穩(wěn)健性得到大幅提升。
　　由于存在“大而不能倒”的心理，相對于的中、大型銀行，小銀行在信用、競爭力等方面，天然上處于劣勢。這也是在沒有存款保險制度的情況下，小銀行難以大量吸收個人存款、大額存款占其存款主要份額的重要原因。存款保險在穩(wěn)定存款人預(yù)期、維護銀行體系穩(wěn)定的同時，為大、小銀行創(chuàng)造了一個公平競爭的環(huán)境，使小銀行具備與大銀行平等競爭的條件，逐步改善小銀行在金融體系中的地位，有助于加強對小企業(yè)、小額存款人和農(nóng)民的金融服務(wù)。以美國為例，美國社區(qū)銀行的健康發(fā)展，在很大程度上得益于美國存款保險制度的建立和完善，使小銀行具備與大銀行平等競爭的制度基礎(chǔ)，維持了整個金融體系的多樣性。
　　發(fā)展普惠金融，有效解決基層金融服務(wù)不足、市場競爭不充分問題，關(guān)鍵是要多一些中小銀行。要發(fā)展社區(qū)銀行、小銀行，也要考慮可能出現(xiàn)的風(fēng)險或問題。與治水類似，防范金融風(fēng)險也貴在“疏”而不在“堵”。問題的核心，不應(yīng)立足于不出風(fēng)險，而是有良好的制度設(shè)計，來對風(fēng)險進行有效約束和管理。通過建立存款保險制度，對不同經(jīng)營質(zhì)量的金融機構(gòu)實行差別費率，并采取及時糾正措施，及時防范和化解風(fēng)險，完善金融機構(gòu)市場化退出機制，可以推動降低金融行業(yè)的準入門檻，有利于逐步形成更加合理的金融結(jié)構(gòu)和布局，促進形成一個有效競爭、可持續(xù)發(fā)展、主要面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的小金融機構(gòu)體系，豐富基層金融服務(wù)和供給，進一步提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟的能力和水平。

　　四、建立存款保險制度有利于為穩(wěn)步推進利率市場化等金融改革創(chuàng)造環(huán)境和條件
　　利率市場化是發(fā)揮市場配置資源作用的一個重要方面，是我國金融關(guān)鍵領(lǐng)域的一項重大改革。通過利率市場化，推進金融機構(gòu)在競爭性市場中的自主定價權(quán)，將實現(xiàn)資金流向和配置的不斷優(yōu)化，進一步確立和健全市場化的金融宏觀調(diào)控體系。
　　為順利推進利率市場化改革，必須進一步深化產(chǎn)權(quán)制度改革，培育產(chǎn)權(quán)清晰、具有自我激勵和自我約束機制的市場主體。建立存款保險制度，能夠強化對金融機構(gòu)的市場約束，推動不同類型金融機構(gòu)不斷加強市場主體意識，真正成為“自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自負盈虧”的健康市場主體，提高信貸資源配置效率，為穩(wěn)步推進利率市場化夯實微觀基礎(chǔ)。國際經(jīng)驗表明，利率市場化對銀行尤其是小銀行風(fēng)險管理能力提出了更高的要求，應(yīng)以建立金融機構(gòu)的退出機制和有效的系統(tǒng)性風(fēng)險防控體系為前提。作為推進利率市場化改革的配套制度之一，我國需要盡快建立存款保險制度，完善存款人保護和風(fēng)險處置機制，形成維護金融體系安全的有效途徑，為利率市場化解除后顧之憂。
　　從擴大金融業(yè)對外開放來講，由于主要國際金融市場和絕大多數(shù)國家(地區(qū))均建立了存款保險制度，我國加快建立這項制度，有利于在存款人保護與風(fēng)險處置政策方面與國際接軌，推動“引進來”戰(zhàn)略的實現(xiàn)，也有利于我國銀行業(yè)在海外設(shè)點布局，更好地服務(wù)于“走出去”戰(zhàn)略。

　　無憂保提示：從上述內(nèi)容來看，存款保險制度的有利方面是很多的，它推行的有利條件也是有的，而且從各方面來說，它的推行也是勢在必行的。