【摘要】當(dāng)今的時(shí)代就是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，各種產(chǎn)品的經(jīng)營都離不了互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更是其中的翹楚，而壽險(xiǎn)就是借助互聯(lián)網(wǎng)變得更暢銷。

　　讓購買過程更簡單、產(chǎn)品更實(shí)惠、多些保障型產(chǎn)品……類似的呼聲一直指向互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新。

　　3月27日，弘康人壽在京發(fā)布五款互聯(lián)網(wǎng)專屬產(chǎn)品，其中四款屬于業(yè)內(nèi)首發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)渠道純保障型產(chǎn)品，包括低費(fèi)率終身重疾險(xiǎn)“弘康健康人生重大疾病保險(xiǎn)C款”、內(nèi)地首款免體檢100萬元定期壽險(xiǎn)“福佑人生定期壽險(xiǎn)”、業(yè)內(nèi)首款萬能年金結(jié)合保費(fèi)豁免功能的“孝心保保障計(jì)劃”和“弘康兒童保保障計(jì)劃”，還包括一款靈活賬戶理財(cái)型產(chǎn)品“弘康弘金?！?，延續(xù)弘康人壽的低費(fèi)率特色，平均低于同業(yè)10%~20%。

　　據(jù)弘康人壽副總經(jīng)理兼總精算師張科介紹，這與公司產(chǎn)品線將理財(cái)、保障予以分離直接相關(guān)，其保障型產(chǎn)品均按消費(fèi)型產(chǎn)品形態(tài)進(jìn)行設(shè)計(jì)，既賦予產(chǎn)品相應(yīng)的低費(fèi)率水平，又便于客戶選擇最適合自己的風(fēng)險(xiǎn)保額。

　　事實(shí)上，在歐美市場，90%以上的保障型產(chǎn)品均為消費(fèi)型。根據(jù)弘康后臺提供的數(shù)據(jù)，該公司定期壽險(xiǎn)平均保額為51萬元，重疾險(xiǎn)平均保額已經(jīng)達(dá)到26萬元，為行業(yè)重疾險(xiǎn)平均保額7萬元的3至5倍。以早前推出的“弘康健康人生重疾A款”為例，目前已銷售保額超過4億元，業(yè)內(nèi)人士按此推算，此次同款產(chǎn)品“低費(fèi)率版本”發(fā)布，將至少補(bǔ)足消費(fèi)者10億元保額的風(fēng)險(xiǎn)需求。

　　以輕資本、扁平化、無個(gè)險(xiǎn)渠道為特色，弘康人壽依托互聯(lián)網(wǎng)平臺釋放的渠道成本，直接讓利于給消費(fèi)者，一直被稱作頗具“互聯(lián)網(wǎng)基因”的新型保險(xiǎn)公司。據(jù)介紹，本次發(fā)布的五款產(chǎn)品只在其官網(wǎng)、官微銷售，渠道成本近乎于零。并且，作為業(yè)內(nèi)首家全產(chǎn)品線理財(cái)、保障相分離的公司，其保障型產(chǎn)品均按消費(fèi)型產(chǎn)品形態(tài)進(jìn)行設(shè)計(jì)，以簡單的面貌面對消費(fèi)者，便于人們簡單、明白地消費(fèi)。

　　在國內(nèi)，與消費(fèi)型產(chǎn)品對應(yīng)的是返還型產(chǎn)品，即保障期間結(jié)束就返還保費(fèi)。按照傳統(tǒng)的返還型產(chǎn)品計(jì)算，29歲女性投保10萬元壽險(xiǎn)，保障期間達(dá)20年，4900元保費(fèi)，期滿返還1.1倍保費(fèi)，共需繳納49000元保費(fèi)。按弘康人壽此次發(fā)布的高保額、免體檢定期壽險(xiǎn)計(jì)算，總繳納保費(fèi)僅需2600元，為返還型產(chǎn)品繳納總保費(fèi)的5%。

　　除低費(fèi)率的價(jià)格優(yōu)勢外，小編獲悉，上述產(chǎn)品便于消費(fèi)者在幾分鐘內(nèi)完成比價(jià)、甄選和購買，竭力滿足消費(fèi)者“簡單買保險(xiǎn)”的樸素愿望。針對身故、疾病、子女教育、父母養(yǎng)老、資產(chǎn)保值等現(xiàn)實(shí)需求，上述五款產(chǎn)品逐一提出了解決方案。以內(nèi)地首款免體檢100萬元定期壽險(xiǎn)“福佑人生”為例，將免體檢額度定在100萬元。張科認(rèn)為，一名中國成年人的房貸、車貸、子女教育金、贍養(yǎng)老人等，至少存在100萬元左右的身故風(fēng)險(xiǎn)缺口，由此將免體檢額度率先提升至100萬元，更加貼近消費(fèi)者的實(shí)際需要。

　　另據(jù)介紹，“孝心?！焙汀皟和！笔菢I(yè)內(nèi)首次將萬能年金和保費(fèi)豁免功能結(jié)合在一起的創(chuàng)意互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，具有產(chǎn)品透明、不扣除任何初始費(fèi)用等特色，不僅擁有收益穩(wěn)定的萬能賬戶，費(fèi)率水平也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于業(yè)內(nèi)平均水平，若投保人身故，將由保險(xiǎn)公司按期支付“養(yǎng)老金”或“教育金”給投保人的父母和子女。而此次推出的“資產(chǎn)驅(qū)動負(fù)債型”新型投連險(xiǎn)“弘金?！保龘碛休^高的預(yù)期收益外，還支持隨時(shí)轉(zhuǎn)入(追加保費(fèi))和轉(zhuǎn)出(領(lǐng)取)，具備無手續(xù)費(fèi)、1000元即可理財(cái)、投保第二日就計(jì)息等低門檻特色，若資金贖回退至原卡，即使賬號被盜也無需擔(dān)心資產(chǎn)被轉(zhuǎn)移，擁有高度的安全性。按照“弘金?！蹦壳暗馁Y產(chǎn)狀況，預(yù)期年化收益達(dá)5.65%。

　　選擇官網(wǎng)和官方微信平臺來銷售這五款產(chǎn)品，是否導(dǎo)致銷售量較低？針對這一疑問，弘康人壽相關(guān)人士給出答案：互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代主要依靠評價(jià)、口碑來獲客。目前，弘康人壽官網(wǎng)和官微常年活躍著大約15萬左右電商客戶。自2014年2月起，弘康人壽開始做平臺活動“理財(cái)日”，每逢8日、18日、28日便聚集大小電商平臺進(jìn)行產(chǎn)品認(rèn)購，積累了大量“粉絲”。最新一期理財(cái)日數(shù)據(jù)顯示，71%的客戶進(jìn)行了二次以上購買。

　　無憂保提示：互聯(lián)網(wǎng)的存在本身就給人們帶來了便利，一來讓保險(xiǎn)公司借助這個(gè)平臺將保險(xiǎn)產(chǎn)品的知名度擴(kuò)的更大，從而使產(chǎn)品得到銷售，二來消費(fèi)者也可以通過這個(gè)平臺，了解更多的保險(xiǎn)產(chǎn)品，選擇適合自己的保險(xiǎn)?？偠灾?，互聯(lián)網(wǎng)讓一切都變簡單了。