【摘要】自去年以來，各方就十分關(guān)注車險費改的相關(guān)問題，并為此做好積極準(zhǔn)備。根據(jù)調(diào)查獲悉，新版車險費改方案自今日起正式啟動，大數(shù)據(jù)將助力大型險企做強。

　　利好大公司
　　不同于壽險，財產(chǎn)險尤其是車險講究的是一年一兌現(xiàn)。如果一味低成本擴張，那么，車險費改后，保險公司的回旋余地會更小，賠本賺吆喝會愈加不劃算。中長期看，市場兩極分化將提速。
　　與此前市場各方的擔(dān)心不同，人保財險并不認(rèn)同車險費改會真正引發(fā)價格戰(zhàn)。
　　財險副總裁王和亦公開表示，費改方案已充分考慮內(nèi)地市場現(xiàn)階段特點，因此基本方案設(shè)定的目標(biāo)為“有序推進”，確保平穩(wěn)過渡。改革不是費率價格改革的單打獨斗，而是體系化的全面綜合改革，從而建立條款、費率、理賠、服務(wù)的聯(lián)盟機制，其核心就是強化保險公司的主體責(zé)任意識。
　　在他看來，此次出臺的改革方案將能有效控制“價格戰(zhàn)”。因為按照規(guī)定，其中一個重要條款是與過去三年的平均水平相比，一旦費率波幅太大，保監(jiān)會有權(quán)叫停。而且保監(jiān)會還保留了一些具體的干預(yù)措施，從而保證改革不偏離設(shè)定目標(biāo)。
　　因此，示范條款中列明車險65%的風(fēng)險保費水平為行業(yè)一致認(rèn)同的水平，只是在自主制定“核保系數(shù)”和“渠道系數(shù)”方面才容許15%的上下波幅。人保財險高層一致認(rèn)為，費改不會引發(fā)市場的大起大落。因為自主定價的占比較低，且整體行業(yè)有一定的共識，只要各家公司嚴(yán)格執(zhí)行15%上下波動的規(guī)定，就能確保車險保費改革的平穩(wěn)過渡。
　　由于擁有大量的客戶資源，大數(shù)據(jù)將利于人保財險區(qū)分優(yōu)劣客戶。人保財險總裁助理谷偉坦言，人保未來的車險產(chǎn)品將滿足不同風(fēng)險特征的客戶群和習(xí)慣消費渠道來布局，優(yōu)質(zhì)的客戶將獲益良多，高風(fēng)險的客戶費率可能會相應(yīng)調(diào)高。
　　因此，車險費改不是一味的費率下降，而是有升有降。出現(xiàn)事故率低、賠付率低的將出現(xiàn)費率下降，而相應(yīng)事故率高的則將漲價。
　　不管怎樣，對于中小保險公司而言，價格是一個重要考量因子。借助市場化改革契機，有機會改變自己在市場中的話語權(quán)和地位。一旦把握不當(dāng)，反而會削減自身實力和市場占有率。
　　從全國市場范圍看，短期內(nèi)各險企為爭奪市場，難免出現(xiàn)價格戰(zhàn)，導(dǎo)致承保利潤下滑。由于試點6省市產(chǎn)險總保費占全國比重僅14.8%，總體上對于車險市場的影響有限。

　　或催熱車聯(lián)網(wǎng)概念
　　有券商研報預(yù)測，目前我國車險市場規(guī)模約5000億元，并保持著年復(fù)合15%的增長速度，如果車險費率市場化放開，UBI(基于駕駛?cè)笋{駛行為數(shù)據(jù)的差異化車險)的滲透率在2020年達到25%，UBI將面臨3000億元的市場規(guī)模，空間廣闊。從海外經(jīng)驗來看，UBI車險是過去幾年保險公司發(fā)展最快的業(yè)務(wù)之一。假設(shè)中國的保險公司同樣大力發(fā)展UBI保險，那么車險互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)公司將迎來加速發(fā)展期。
　　事實上，在車聯(lián)網(wǎng)的概念下，受益最大群體還是車險行業(yè)。目前，人保、平安、太平洋早已在布局車載信息服務(wù)。人保財險是騰訊路寶盒子的合作伙伴，而平安也已經(jīng)在北京、上海、深圳、南京四個城市推出了各自的車載信息服務(wù)產(chǎn)品。
　　可以預(yù)測，在費改的前提下，以互聯(lián)網(wǎng)為主題的保險創(chuàng)新將層出不窮。而圍繞此開拓市場的各參與者，或?qū)⒋邿彳嚶?lián)網(wǎng)概念。

　　無憂保提示：今日起，黑龍江、山東、廣西、重慶等省市正式試點商業(yè)車險費改方案，在此影響下，車險價格將會有所下降，這對消費者十分有利。就長期情況分析，車險費改對大型保險公司也十分有利。值得注意的是，車險費改或催熱車聯(lián)網(wǎng)概念。