【摘要】隨著人們保險意識的逐漸增強(qiáng)，大家對保險也越來越重視，很多人都會通過買保險來保障自身健康安全。不過，由于有些人對保險不是很了解，所以存在買保險五大怪現(xiàn)狀。那么具體是哪五大怪現(xiàn)狀呢？

　　怪現(xiàn)狀1：“家庭飯票”零保險
　　案例：周先生和太太都在私企打工，周先生的收入是太太的兩倍，是名符其實的“家庭飯票”。夫婦倆不舍得花錢為自己買份保險，卻為1歲的寶寶購買了3份保險。
　　點評：“先為孩子買足保障”是不少家庭買保險時存在的誤區(qū)。在不少家庭，孩子的保障十分完備，但作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的父母卻無險傍身。專家指出，正確的投保觀念應(yīng)該是：先保大人、再保小孩。“子女成長可能面臨的風(fēng)險直接取決于父母面臨的風(fēng)險，因此，只有家庭支柱獲得足夠的保障，子女的風(fēng)險才可能降到最低?！?br>　　而在家庭保險開支上，中宏保險專家建議，根據(jù)國際經(jīng)驗，結(jié)合我國的實際情況，每年保費(fèi)支出占家庭年收入的10%左右是比較合理的???簡單而言，相當(dāng)于每年拿一個月的工資來購買保險。如家庭年收入為20萬元，家庭年均總保費(fèi)(含大人及小孩保費(fèi))可預(yù)計在2萬元左右。

　　怪現(xiàn)狀2：1歲寶寶20萬重疾險
　　案例：張先生的保障意識較強(qiáng)。在孩子1歲時，他花2000多元為孩子購買了保額高達(dá)20萬元的重大疾病保險。這份保險規(guī)定，一旦被保險人發(fā)生合同規(guī)定的重大疾病或身故，保險公司按保額賠付。
　　點評：很多人以為少兒險便宜，會多買多賠。其實，“少兒險不會買多賠多。為防止成人騙保，危害少兒生命，即使家長在幾家保險公司都投保了以兒童死亡為給付條件的少兒險，但各家公司給付的總額最高都不能超過10萬元。”友邦保險專家表示。不過，專家同時指出，為孩子購買教育金保險不受此限。教育金保險類似強(qiáng)制儲蓄，保額高低視乎各個家庭的經(jīng)濟(jì)承受能力。

　　怪現(xiàn)狀3：教育金成首張保單
　　案例：陳女士的寶寶出世后，教育金保險成為陳女士為孩子購買的第一張保單。陳女士每年在這份保險上投入5000元。按照保險計劃，若干年后，在孩子上學(xué)時，陳女士可以每年領(lǐng)取一筆錢，用作孩子的教育金。不過，除了這份保險，陳女士沒再為孩子購買其它保險。
　　點評：教育金保險是家庭理財規(guī)劃的一個有力工具，但不應(yīng)當(dāng)成為孩子的第一份保險?！敖逃鹗?0年或者20年需要花的錢?！北ｋU理財規(guī)劃師表示。為孩子買保險，首先應(yīng)該規(guī)避的是目前可能出現(xiàn)的風(fēng)險，即意外、疾病。成長過程中，孩子逐漸會經(jīng)歷比較頑皮的學(xué)前時期，適當(dāng)選擇一些意外保險，可以使孩子的成長過程更有保障。另外，小孩的身體免疫力相對較低，容易受到病菌的侵襲，健康保險也是家庭的一大得力幫手。值得注意的是，由于小孩住院的可能性大，住院醫(yī)療保險也比較適合家庭購買。這類保險一般可單獨購買，且多為定額給付，比較實用。

　　怪現(xiàn)狀4：太過“深謀遠(yuǎn)慮”
　　案例：王太太為孩子購買了某公司的終生壽險。按照保險計劃描述，孩子60歲可領(lǐng)取退休養(yǎng)老金5萬元，100歲時可領(lǐng)取期滿賀歲金5萬元。
　　點評：對于絕大多數(shù)家庭來說，為孩子購買終生壽險，為孩子未來的“養(yǎng)老錢”做打算，實在是一件太過“深謀遠(yuǎn)慮”的事情。尤其是在大人自己的養(yǎng)老金尚沒有儲備足夠的情況下，考慮孩子的養(yǎng)老問題更加沒什么必要。專家建議，為孩子買保險時，保險期限應(yīng)以到其大學(xué)畢業(yè)的年齡為宜，之后就應(yīng)當(dāng)由他自食其力了。此外，考慮到通貨膨脹因素，父母現(xiàn)時的投入，數(shù)十年后，對孩子的“養(yǎng)老”還有多大幫助也是一大疑問。當(dāng)然，如果看重終身壽險的“紀(jì)念意義”，父母在預(yù)算寬裕的情況下也可以考慮作為輔助險種購買一些。

　　怪現(xiàn)狀5：不知“豁免”為何物
　　案例：趙先生2003年為孩子購買了意外險、重大疾病險和教育金保險，每年向保險公司繳費(fèi)5000元。2008年，趙先生因病去世，家庭收入銳減。趙太太不得已停掉了為孩子已經(jīng)購買數(shù)年的保險。
　　點評：如果趙先生最初購買的是有保費(fèi)豁免條款的保險，或是另外附加兒童保險費(fèi)豁免險，出現(xiàn)這種情況，趙先生孩子的保險利益就不會受到影響。所謂“保費(fèi)豁免”，是指當(dāng)投保人發(fā)生身故或高殘而無力續(xù)繳保費(fèi)時，保險公司可以允許其免繳余下各期保險費(fèi)，而被保險人繼續(xù)享受保單所列明的保障。專家指出，“保費(fèi)豁免”相當(dāng)于為保險再加上一層保險，不論大人為自己投保還是為子女投保，均宜附加這一功能。 值得注意的是，目前各家保險公司對“豁免”的定義不完全一樣。有的公司規(guī)定投保人因意外或者疾病導(dǎo)致身故或全殘均可以豁免；有的公司則規(guī)定只有投保人身故才能豁免；還有的公司規(guī)定疾病身故或者全殘不在豁免范圍之內(nèi)。

　　無憂保提示：綜上所述可知，目前，消費(fèi)者買保險存在五大怪現(xiàn)狀，包括“先為孩子買足保障”、教育金成首張保單、不知“豁免”為何物等。消費(fèi)者在選擇產(chǎn)品時，應(yīng)該按照“先保障，后投資”的原則，優(yōu)先購買傳統(tǒng)的純保障型險種。