【摘要】我國是農(nóng)業(yè)大國，可是農(nóng)業(yè)風險一直是阻礙著我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展。為了促進我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展，我國推出農(nóng)業(yè)保險制度，但是我國農(nóng)業(yè)保險制度并不完善。

　　一是貫徹落實好《農(nóng)業(yè)保險條例》?！稐l例》強化了農(nóng)業(yè)保險頂層設計，確立了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營基本規(guī)則，但相對還比較“粗放”，需要制訂相應的配套政策和規(guī)章制度來完善和細化。
　　市場主體管理方面，試點初期，保險機構普遍感覺農(nóng)業(yè)保險很難做，虧損可能性較大而不愿參與。近年來國家進行保費補貼，也沒有出現(xiàn)大面積的自然災害，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營情況比較好，于是許多保險機構都要求參與。這一現(xiàn)象令我們感到擔憂。如果不具備條件的公司進來，難以給農(nóng)戶提供好的服務，不利于農(nóng)業(yè)保險的長遠健康發(fā)展。因此，我們將制定農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的基本條件，不僅要考慮資本實力，還要考慮專業(yè)化服務水平和管理能力，如理賠服務的好壞、防災防損能力、農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)積累和信息處理能力等。監(jiān)管部門定期公布符合條件的公司目錄，供投保農(nóng)戶選擇。農(nóng)業(yè)保險政策性很強，我們要研究引導市場主體實現(xiàn)高層次、適度競爭的新途徑、新方式。譬如，在省級區(qū)域內(nèi)可以多家經(jīng)營，通過競爭提升服務水平。同時要制定鼓勵公司戰(zhàn)略性和長期性投入的激勵機制。譬如在地市或更小的區(qū)域內(nèi)由一家經(jīng)營，并適當延長經(jīng)營期限。
　　產(chǎn)品管理方面，很多專家學者認為盡管農(nóng)業(yè)保險不是完全的公共產(chǎn)品，但財政補貼占到保費的80%，也可視為準公共產(chǎn)品，況且農(nóng)業(yè)保險還承擔著鞏固農(nóng)業(yè)地位的重要任務。所以相對于其他保險產(chǎn)品而言，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品需要更加嚴格的監(jiān)管，做到切實維護農(nóng)民的利益。以往談到保險時，大家都知道被保險人可能會有道德風險和逆選擇的問題，如某一部分客戶因為知道自身健康狀況下降或者財產(chǎn)更容易受損，從而比正?？蛻舾臃e極向保險公司投保。保險機構同樣存在類似問題，比如在開展農(nóng)業(yè)保險時選擇容易經(jīng)營的產(chǎn)品，使得農(nóng)民真正迫切需要的保險產(chǎn)品缺位或發(fā)展不足，或是故意將條款設計得很復雜，甚至設置一些陷阱，這種行為如果出現(xiàn)，將對中央惠農(nóng)政策造成非常負面的影響，對此我們必須高度關注。我們正在考慮制定示范性條款，保險責任要廣，保障程度要高，理賠條件要簡，費率水平要低，這樣才會對農(nóng)戶有吸引力。
　　服務體系方面，保險服務特別是理賠服務的好壞直接影響到農(nóng)戶和各方對農(nóng)業(yè)保險的評價。監(jiān)管部門正在研究制定農(nóng)業(yè)保險理賠標準和理賠服務評價體系，要通過高效優(yōu)質的理賠服務使中央的惠農(nóng)政策真正落到實處。我們正在研究制定鼓勵保險機構加大對基層服務體系投入的長效激勵機制。推動保險公司除了災后及時便捷的支付賠款外，還要給農(nóng)戶提供諸如風險預警、風險防范等方面的專業(yè)增值服務。

　　二是強化農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管。農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中有大量的財政補貼，對保險公司依法合規(guī)經(jīng)營提出了更高的要求。在檢查中我們發(fā)現(xiàn)，地方一些基層政府部門和經(jīng)辦機構不引導農(nóng)民進行真實投保，而是通過虛假投保、虛假理賠等方式套取財政資金，使得中央的惠農(nóng)政策難以落到實處，最近一些媒體也有報道。針對這一現(xiàn)象，保監(jiān)會將完善相關監(jiān)管規(guī)定，以合規(guī)性為重點組織專項檢查，加大處罰力度，堅決將這種苗頭打下去，務必使中央惠農(nóng)政策不在中間環(huán)節(jié)被截留。

　　三是切實防范風險。農(nóng)業(yè)風險的特點是頻率高、年度間分布不均衡、與天氣等自然因素高度相關。2012年北京“7·21”暴雨，北京市農(nóng)業(yè)總量并不大，結果也賠了7000萬元左右。今年東北洪澇災害，農(nóng)業(yè)保險僅黑龍江一省賠付就超過27億元。因此必須通過完善制度，引導保險公司做好再保險安排，不能令其存有僥幸心理。另外，農(nóng)業(yè)保險大災風險準備金管理辦法將于2014年1月1日起實施，保監(jiān)會將每年對準備金計提、管理和使用情況進行檢查，確保各公司及時足額提取。

　　四是鼓勵支持創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)是特殊的弱質產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營是一個世界性的難題。此外，與美國不同，我國農(nóng)業(yè)多是分散的、小規(guī)模的生產(chǎn)方式，這使得我國農(nóng)業(yè)保險在承保理賠和風險管控等方面都存在較大困難，更顯出我國農(nóng)業(yè)保險短短幾年走完發(fā)達國家?guī)资曜哌^的路的不易。下一步，要通過創(chuàng)新，做到既能降低風險和成本，又能提高理賠服務的質量。例如，今年11月11日“雙十一”1天，阿里巴巴“退貨運費險”就生成1.2億單，平均每單保費僅4毛7分錢，這在過去是不可想象的，連印制一份精美的保單成本都不止，但互聯(lián)網(wǎng)時代的大數(shù)據(jù)技術，使這一創(chuàng)新成為可能。所以監(jiān)管部門要鼓勵和支持農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新，以最大的寬容度來對待創(chuàng)新和創(chuàng)新可能帶來的問題。

　　無憂保提示：完善農(nóng)業(yè)保險制度可以采取強化農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管、提前防范農(nóng)業(yè)風險等措施，農(nóng)業(yè)保險制度完善后，我國農(nóng)業(yè)將會快速得到發(fā)展。