【摘要】2013年，國(guó)務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》明確提出“開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”，并于2014年試行推廣。據(jù)報(bào)道，目前，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品搶灘武漢。

　　將房子抵押給保險(xiǎn)公司，即可從保險(xiǎn)公司領(lǐng)養(yǎng)老金?！霸圏c(diǎn)”9個(gè)月后，首款以房養(yǎng)老的保險(xiǎn)產(chǎn)品日前揭開(kāi)神秘面紗。這款由幸福人壽打造的“幸福房來(lái)寶”產(chǎn)品，已在包括武漢在內(nèi)的四個(gè)試點(diǎn)城市銷售。目前，武漢已有一位意向客戶準(zhǔn)備嘗鮮。

　　何謂“以房養(yǎng)老”？房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司終身可領(lǐng)養(yǎng)老金
　　3月27日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)正式批復(fù)了幸福人壽《關(guān)于保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率審批的請(qǐng)示》。這意味著，去年7月1日，保監(jiān)會(huì)敲定在北京、上海、廣州、武漢四個(gè)城市試點(diǎn)“以房養(yǎng)老”以來(lái)，國(guó)內(nèi)首個(gè)“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品正式面世。
　　這款保險(xiǎn)產(chǎn)品名叫“幸福房來(lái)寶”。幸福人壽人士介紹，“房來(lái)寶”產(chǎn)品投保人年齡在60周歲至85周歲之間，主要針對(duì)孤寡、無(wú)子女、失獨(dú)等特定老人群體。老年人將房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司后，可繼續(xù)在原有房屋中居住，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金直至身故。老年人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。
　　對(duì)于市場(chǎng)最為關(guān)注的房?jī)r(jià)變動(dòng)和房屋收益問(wèn)題，幸福人壽相關(guān)人士告訴媒體人，“房來(lái)寶”產(chǎn)品條款中已明確，保險(xiǎn)公司不參與分享房產(chǎn)增值收益，但承擔(dān)房屋下跌風(fēng)險(xiǎn)和長(zhǎng)壽給付風(fēng)險(xiǎn)。也就是說(shuō)，投保后，老年人即可終身領(lǐng)取養(yǎng)老金，不受房?jī)r(jià)下跌的影響。
　　和普通保險(xiǎn)產(chǎn)品15天的猶豫期，這款“房來(lái)寶”的猶豫期延長(zhǎng)至30天，給了老年人更多的時(shí)間考慮是否投保。

　　具體收益如何？抵押價(jià)值500萬(wàn)的房產(chǎn)月領(lǐng)1.85萬(wàn)養(yǎng)老金
　　那么擁有房屋產(chǎn)權(quán)的老年人，將房屋抵押給保險(xiǎn)公司，可以領(lǐng)到多少保險(xiǎn)金呢？
　　媒體人了解到，老年人在與保險(xiǎn)公司簽訂合同后，由第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)房屋價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，保險(xiǎn)公司再根據(jù)投保老人的年齡、房屋價(jià)值、性別等因素計(jì)算養(yǎng)老金額度，確定每月領(lǐng)取的金額，其中會(huì)扣除相應(yīng)的房屋評(píng)估費(fèi)、律師費(fèi)、保單管理費(fèi)等。
　　以70周歲的男性老年人為例，根據(jù)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站公布的保險(xiǎn)費(fèi)率表推算，房屋價(jià)值為500萬(wàn)的情況下，扣除延期年金保費(fèi)和保單管理費(fèi)，每月老人拿到手的養(yǎng)老金約為18500元。
　　如果老年人中途想要退保，也是可以的，只是需賠償保險(xiǎn)公司的損失，并承擔(dān)退保費(fèi)用。如果在一定期限內(nèi)，老年人無(wú)法償還，保險(xiǎn)公司將對(duì)抵押房屋行使處分權(quán)，即出售（變賣）抵押房屋。

　　市場(chǎng)反響怎樣？市場(chǎng)反應(yīng)有待觀察，據(jù)稱武漢已有一名意向客戶
　　媒體人了解到，去年7月1日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)敲定在北京、上海、廣州、武漢四個(gè)城市試點(diǎn)“以房養(yǎng)老”以來(lái)，這種試點(diǎn)似乎并不順利，少有嘗鮮者。
　　根據(jù)此前市場(chǎng)調(diào)查的結(jié)果顯示，以房養(yǎng)老產(chǎn)品推廣的最大阻礙在于：市民對(duì)這一新事物的接受和了解程度不高；此外，“以房養(yǎng)老”和很多老人傳統(tǒng)觀念有沖突。
　　由于產(chǎn)品剛推出，武漢市場(chǎng)究竟對(duì)“以房養(yǎng)老”這款產(chǎn)品怎么看，還有待觀察。業(yè)內(nèi)專家表示，由于目前暫無(wú)法計(jì)算武漢本地市場(chǎng)“以房養(yǎng)老”的成本，但從70歲老人抵押500萬(wàn)房產(chǎn)每月領(lǐng)取18500元來(lái)看，“以房養(yǎng)老”還是能夠較好地維持老人的生活水平的。同時(shí)，從政策面來(lái)看，“以房養(yǎng)老”也能夠給老人提供更多的養(yǎng)老選擇。不過(guò)，預(yù)計(jì)該產(chǎn)品在市場(chǎng)上的推廣難度較大，“畢竟中國(guó)人的觀念還是養(yǎng)兒防老，房子是要代代傳承的”。
　　幸福人壽湖北公司人士向媒體人透露，目前武漢已有一位意向客戶，并且這位老年客戶也有子女。該人士表示，由于以房養(yǎng)老產(chǎn)品設(shè)計(jì)相對(duì)復(fù)雜，只有參與總公司培訓(xùn)考核過(guò)關(guān)的員工才能銷售。

　　無(wú)憂保提示：綜上所述可知，雖然市場(chǎng)對(duì)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品反響還有待觀察，但武漢已有一位意向客戶準(zhǔn)備嘗鮮。該產(chǎn)品與普通的人身險(xiǎn)產(chǎn)品相比較為復(fù)雜，設(shè)置的猶豫期較長(zhǎng)，為30天，也就是說(shuō)老年人投保后30天內(nèi)退保，自身權(quán)益不受損失。