【摘要】中國保監(jiān)會近日推出《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》，該標(biāo)準(zhǔn)將于2014年1月1日開始實施，新版意外險傷殘標(biāo)準(zhǔn)擴(kuò)大了保障范圍，將原標(biāo)準(zhǔn)中的七級34項擴(kuò)大到十級281項。

　　首套人身險重疾發(fā)生率表問世
　　保監(jiān)會發(fā)布的首套重疾表共有5張，包括6病種經(jīng)驗發(fā)生率男性表和女性表、25病種經(jīng)驗發(fā)生率男性表和女性表，以及惡性腫瘤、急性心梗、腦中風(fēng)等3種主要重大疾病的單病種發(fā)生率參考表。
　　保監(jiān)會在通知中明確，保險公司在評估包含重大疾病保險責(zé)任的人身保險產(chǎn)品的法定責(zé)任準(zhǔn)備金時，應(yīng)以該表作為重大疾病發(fā)生率評估基礎(chǔ)的下限。保險公司應(yīng)根據(jù)包含重大疾病保險責(zé)任的人身保險產(chǎn)品的實際情況，在評估下限的基礎(chǔ)上，按照審慎性原則進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，合理確定重大疾病發(fā)生率評估基礎(chǔ)。
　　一位專業(yè)保險精算師說，原來重疾發(fā)生率數(shù)據(jù)無論6種還是25種，沒有行業(yè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，各家公司都是采用不同再保險公司的數(shù)據(jù)。首套重疾發(fā)生率表的意義，相當(dāng)于中國壽險業(yè)第一張生命周期表的出臺，對各保險公司的重疾產(chǎn)品定價、法定責(zé)任準(zhǔn)備金評估都是重要的指引。

　　重疾險投保習(xí)慣將受影響
　　首套重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表頒布后，是否會導(dǎo)致重疾險漲價？多位業(yè)內(nèi)專業(yè)人士分析認(rèn)為，不能簡單下論斷，短期對價格的影響或有限，但長期看，保險公司應(yīng)該是會不斷進(jìn)行修正。
　　有保險精算師分析說，這是因為，各家保險公司目前所使用的經(jīng)驗數(shù)據(jù)不同，與新表相比，有可能更高或更低，因此，究竟對價格會產(chǎn)生哪方向影響不能一概而論。另外，一家公司的核保技術(shù)高或者核保條件嚴(yán)格，也會降低賠付率，有可能在定價上更有優(yōu)勢。
　　對于重疾險的消費者來說，新表會影響到他們的投保習(xí)慣。比如：6種重疾的發(fā)生率能夠達(dá)到25種重疾發(fā)生率的70%-90%甚至更高，這就意味著，重疾險覆蓋病種未必越多越好，因此，消費者購買重疾險應(yīng)該更為理性，不必一味追求病種多、病種全。其次，無論男女，50-70歲之間重疾發(fā)生率是最高的階段，購買重疾險時要注意保障能覆蓋這一年齡段。另外，年輕女性的重疾發(fā)生率比同年齡段的男性要偏高，這應(yīng)該主要是因婦科、生育等因素導(dǎo)致的。而年齡較大的女性重疾發(fā)生率比同年齡段的男性要偏低一些，因此在保障上應(yīng)該更有針對性地選擇。

　　新版意外險傷殘標(biāo)準(zhǔn)即將實施
　　修訂后的《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》將于2014年1月1日起實施，屆時，保險公司新簽發(fā)的保單應(yīng)按要求使用這一標(biāo)準(zhǔn)。由于傷殘新標(biāo)準(zhǔn)將此前的七級、34項擴(kuò)至十級、281項。大量原本不在意外險保障范圍之內(nèi)的意外傷害事件，進(jìn)入到新的評定標(biāo)準(zhǔn)。
　　比如，中保協(xié)正在制訂的一年期意外險“示范條款”征求意見稿中，引入了人身險傷殘評定新標(biāo)準(zhǔn)，對意外傷害進(jìn)行了細(xì)化，同時將此前行業(yè)慣例中十幾項免除責(zé)任精減為7項，如“牙齒整形”、“美容手術(shù)”、“被保險人因醫(yī)療事故導(dǎo)致”、“無合法有效駕駛證駕駛”、“駕駛無有效行駛證”等出現(xiàn)意外事故均不再納入責(zé)任免除范圍。
　　這一變化導(dǎo)致意外險的保險責(zé)任大大增加。有報道稱，目前意外險的再保保費已經(jīng)翻番。再保險是保險公司轉(zhuǎn)嫁客戶風(fēng)險的一種保險，再保保費上升，也就是保險公司的成本相應(yīng)增加。
　　保險公司會不會把增加的成本轉(zhuǎn)嫁到消費者頭上呢？業(yè)內(nèi)人士對此看法不一，比較一致的看法是有兩種處理方式，一種是“加量又加價”，即保險責(zé)任、保費和保額同時上升；一種是“加量不加價”，保險責(zé)任擴(kuò)充，保費維持不變，但保額也維持不變。但后一種處理方式可能會影響被保險人的權(quán)益。

　　理賠環(huán)節(jié)將變得更麻煩
　　業(yè)內(nèi)人士稱，新版意外險傷殘標(biāo)準(zhǔn)在擴(kuò)大意外險理賠范圍的同時，也讓理賠手續(xù)更加復(fù)雜。
　　此前的經(jīng)驗是，監(jiān)管層批復(fù)保險產(chǎn)品會根據(jù)保障范圍歸類，如果險種保障范圍只是單純的意外身故，就歸為定期壽險，如果還同時包括傷殘，就歸為意外險。也就是說，意外險保障范圍包含意外死亡和意外傷殘，定期壽險保障范圍包含疾病死亡和意外死亡，部分保險公司的意外險保費可能會高于定期壽險保費。
　　險種的歸類將影響保險公司的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和再保、利潤結(jié)算等方面，但最重要的影響在于理賠環(huán)節(jié)，今后的意外險理賠會更麻煩。
　　有保險人士稱，原來34項列一張表就可以看得很清楚，現(xiàn)在條款多達(dá)281項，更細(xì)的規(guī)則讓理賠更麻煩，一般人可能都搞不懂。在這種情況下，客戶最好購買簡單一些的意外險。

　　名詞解釋
　　6病種：是指根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會頒布的重大疾病有關(guān)定義所規(guī)定的第1-6種重大疾病，即惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)(或稱冠狀動脈旁路移植術(shù))和終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期)。
　　25病種：是指根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會頒布的重大疾病有關(guān)定義所規(guī)定的全部25種重大疾病。

　　無憂保提示：新版意外險傷殘標(biāo)準(zhǔn)擴(kuò)大了意外險的保障范圍，加大了意外險的保險責(zé)任。但是在擴(kuò)大理賠范圍的同時，也讓理賠手續(xù)更加復(fù)雜。