【摘要】雖然近日關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)新費(fèi)率改革的消息已經(jīng)確定下來(lái)，但是由于其政策還不完善，仍有許多缺點(diǎn)亟待改善，如車險(xiǎn)保費(fèi)高低司機(jī)“說(shuō)了算”，一些基礎(chǔ)數(shù)據(jù)亟待完善等等。

　　商業(yè)車險(xiǎn)新費(fèi)率改革下月起將在6試點(diǎn)省市全面實(shí)行。根據(jù)保監(jiān)會(huì)要求，各財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)于6月1日前，停止使用黑龍江、山東等六個(gè)保監(jiān)局所轄地區(qū)現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)條款、費(fèi)率，并按照保監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定，及時(shí)擬訂、報(bào)批新商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率。這意味著，下月起6試點(diǎn)省市將全面實(shí)施新車險(xiǎn)費(fèi)率。

　　不過(guò)，有財(cái)險(xiǎn)公司人士對(duì)筆者表示，目前屬于商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改過(guò)渡期，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率的價(jià)格與之前的并沒(méi)有太大區(qū)別。新費(fèi)率將由之前的保額定價(jià)轉(zhuǎn)為車型定價(jià)，同一款車，連續(xù)3年不出險(xiǎn)比出險(xiǎn)的費(fèi)率要低很多。但是，目前車險(xiǎn)定價(jià)中并未引入零整比、常用配件負(fù)擔(dān)指數(shù)、維修工時(shí)負(fù)擔(dān)指數(shù)等，因?yàn)楹芏嗟幕A(chǔ)數(shù)據(jù)還未建立。

　　新費(fèi)率中“人”的重要性上升
　　此前，以新車購(gòu)置價(jià)等因素決定的車險(xiǎn)定價(jià)模式受到許多消費(fèi)者詬病。車輛零整比的不同導(dǎo)致維修費(fèi)用大相徑庭，同樣售價(jià)的不同品牌車型，由于零配件價(jià)格高低不同，維修費(fèi)用也有很大差別，而它們的車險(xiǎn)價(jià)格卻是一樣的。今后，隨著車險(xiǎn)費(fèi)改的擴(kuò)大，車險(xiǎn)消費(fèi)者將享受到由品牌車型不同所帶來(lái)的差異化定價(jià)。
　　今年3月，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作方案》（簡(jiǎn)稱試點(diǎn)方案）。方案規(guī)定，由中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)擬定商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)行業(yè)基準(zhǔn)，保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。其中，基準(zhǔn)保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/（1－附加費(fèi)用率）。
　　對(duì)于基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)如何測(cè)算，中保協(xié)并沒(méi)有公布具體公式，只公布了一個(gè)測(cè)算結(jié)果。據(jù)中保協(xié)測(cè)算，基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)相當(dāng)于現(xiàn)在基準(zhǔn)保費(fèi)的65%，附加費(fèi)用率約為35%，所以實(shí)際上在費(fèi)改初期，基準(zhǔn)保費(fèi)從數(shù)字上看并沒(méi)有變化，但內(nèi)涵有所改變，由之前的保額定價(jià)改為車型定價(jià)，汽車購(gòu)置價(jià)不在計(jì)算公式里。
　　根據(jù)車型定價(jià)模式，每一個(gè)車型都會(huì)有一個(gè)費(fèi)率表，即使同一個(gè)品牌，不同車型的保險(xiǎn)費(fèi)率也不同。此外，同一款車1年內(nèi)出險(xiǎn)2次的保費(fèi)將上浮25%、3次的上浮50%、4次的上浮75%、5次及以上保費(fèi)將翻倍。上年不出險(xiǎn)則下年保費(fèi)降為原來(lái)的0.85倍，連續(xù)2年不出險(xiǎn)降為0.7倍，連續(xù)3年不出險(xiǎn)則降為0.6倍，如果連續(xù)4年、5年不出險(xiǎn)則保費(fèi)可能更低。這意味著駕駛行為良好的車主，保費(fèi)將會(huì)下降。
　　業(yè)內(nèi)人士稱，新費(fèi)改不僅鼓勵(lì)好的駕駛習(xí)慣，同時(shí)將對(duì)汽車消費(fèi)形成不小影響。如購(gòu)置價(jià)格相同的不同品牌車型，基本保險(xiǎn)費(fèi)率也將不同，消費(fèi)者在選購(gòu)時(shí)會(huì)著重考慮保險(xiǎn)費(fèi)率的因素，而汽車廠商也會(huì)對(duì)零部件及維修費(fèi)用做出調(diào)整。零整比越高的機(jī)動(dòng)車，車險(xiǎn)費(fèi)率可能會(huì)越高，最終的車險(xiǎn)價(jià)格也就越高。
　　前述財(cái)險(xiǎn)公司人士表示，費(fèi)改后主要有三大變化：一是折扣不再僵化，歷史上的政策，如七折令不再堅(jiān)持；二是對(duì)出險(xiǎn)少的優(yōu)質(zhì)客戶有利；三是保險(xiǎn)公司自主權(quán)逐步擴(kuò)大，費(fèi)改后的政策優(yōu)勢(shì)會(huì)逐漸展現(xiàn)。
　　不過(guò)，中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)研究員王晶對(duì)證券時(shí)報(bào)筆者說(shuō)，要真正運(yùn)用大數(shù)據(jù)和車聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段科學(xué)厘定車險(xiǎn)費(fèi)率，至少也是幾年后了。

　　基礎(chǔ)數(shù)據(jù)亟待完善
　　前述財(cái)險(xiǎn)公司人士稱，目前制約車險(xiǎn)行業(yè)費(fèi)率改革的主要因素是行業(yè)基礎(chǔ)工作沒(méi)有到位。
　　當(dāng)前，車險(xiǎn)費(fèi)改的基礎(chǔ)工作主要由中保協(xié)牽頭。2014年，中保協(xié)和汽修協(xié)會(huì)共計(jì)發(fā)布了36款國(guó)內(nèi)常見(jiàn)車型零整比系數(shù)相關(guān)研究成果。今年4月份，中保協(xié)和汽修協(xié)會(huì)再次發(fā)布國(guó)內(nèi)第三批20款常用車型零整比數(shù)據(jù)，并同時(shí)發(fā)布了國(guó)內(nèi)首個(gè)汽車消費(fèi)者常用配件負(fù)擔(dān)指數(shù)，該指數(shù)越高則說(shuō)明這款車更換配件的成本越高。
　　中保協(xié)財(cái)險(xiǎn)部主任郭紅曾表示，汽車零整比和配件更換只是反映購(gòu)買一輛車后整體費(fèi)用的大部分，中保協(xié)下一步將對(duì)維修工時(shí)、日常養(yǎng)護(hù)等數(shù)據(jù)進(jìn)行研究，以求完整地反映一輛車購(gòu)買后的整體費(fèi)用。在維修工時(shí)方面，噴漆占了工時(shí)費(fèi)用的65%左右，下一步可能將以工時(shí)負(fù)擔(dān)指數(shù)的形式推出。
　　事實(shí)上，在車險(xiǎn)費(fèi)率改革完善后，零整比系數(shù)、配件負(fù)擔(dān)指數(shù)、工時(shí)負(fù)擔(dān)指數(shù)等都將是費(fèi)率厘定的重要參考指數(shù)。

　　無(wú)憂保提示：商業(yè)車險(xiǎn)新費(fèi)率改革的消息已經(jīng)確定了，并且將要試點(diǎn)，這是一個(gè)好消息，但是由于目前屬于商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改過(guò)渡期，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率的價(jià)格與之前的并沒(méi)有太大區(qū)別。