【摘要】存款保險(xiǎn)制度將在年底前后推出，可是存款保險(xiǎn)制度在1997年就提出了，但是我國(guó)一直未推出存款保險(xiǎn)制度。那么存款保險(xiǎn)制度為何到現(xiàn)在才被推出呢？

　　過去我們沒有設(shè)立存款保險(xiǎn)制度，但實(shí)際上有國(guó)家信用作后盾的“超級(jí)”隱性存款保險(xiǎn)。最有說服力的例子是曾經(jīng)倒閉的信用社和商業(yè)銀行，個(gè)人債務(wù)皆受到國(guó)家全額保護(hù)。人們到銀行存款放心，與其說是對(duì)銀行的信任，毋寧說是對(duì)國(guó)家的無限信任。但現(xiàn)在的問題是銀行體系多元化了，對(duì)于越來越多的民營(yíng)銀行、外資銀行，國(guó)家沒有理由站在它們后面充當(dāng)保護(hù)神。政府可以站遠(yuǎn)點(diǎn)，卸下為金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)買單的責(zé)任，這副擔(dān)子可以由存款保險(xiǎn)公司來背負(fù)。

　　看起來這項(xiàng)制度有利于政府，有利于央行，問題出在現(xiàn)存的銀行對(duì)此制度沒有積極性。讓銀行拿出一筆保險(xiǎn)費(fèi)付給保險(xiǎn)公司，讓儲(chǔ)戶恍然大悟到“財(cái)大氣粗”的銀行也有倒閉歇業(yè)的概率，是可忍，孰不可忍？尤其是現(xiàn)有的大銀行還有巨額壟斷利潤(rùn)的時(shí)候，更不愿意設(shè)想這樣的前景。

　　眼下要推行的金融改革，開放的路徑已經(jīng)明確，民營(yíng)銀行將大量出現(xiàn)。今年7月，央行宣布放開貸款利率管制。隨著利率市場(chǎng)化的進(jìn)程加快，金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)將大大加劇，由此市場(chǎng)存款利率上升，貸款利率下降，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利潤(rùn)空間被擠壓。從而商業(yè)銀行間的差異化將更加明顯，此時(shí)可能出現(xiàn)銀行業(yè)的兼并重組，可能有銀行出現(xiàn)不良貸款或資產(chǎn)貶值帶來的擠兌危機(jī)，從而損害儲(chǔ)戶的利益。因此，是即將推行的金融改革倒逼出了存款保險(xiǎn)制度，而非銀行業(yè)的主動(dòng)選擇。這跟國(guó)外存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展路徑明顯不同。

　　同時(shí)，就存款保險(xiǎn)制度本身而言，它不僅不是萬能的，而且有其自身的缺陷，一直以來有強(qiáng)烈的反對(duì)聲音。很重要的一點(diǎn)是存款保險(xiǎn)制度放大了銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)了銀行的脆弱性。道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇是保險(xiǎn)業(yè)生存的永恒問題，存款保險(xiǎn)制度也不例外。因?yàn)橛辛舜婵畋ｋU(xiǎn)制度，銀行有了“保底”，更容易從事高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)從而加大銀行破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。儲(chǔ)戶因?yàn)榇婵罾娴玫骄S護(hù)從而放松了對(duì)銀行的選擇和監(jiān)督。而借款者則更愿意從穩(wěn)健性較差的銀行借款，以便在銀行資不抵債時(shí)“借機(jī)”延誤清償和還款。

　　無憂保提示：銀行有破產(chǎn)的可能，儲(chǔ)戶們的財(cái)產(chǎn)安全就得不到保障，存款保險(xiǎn)制度則可以為儲(chǔ)戶財(cái)產(chǎn)提供保障?？墒怯捎谝郧皶r(shí)機(jī)不夠成熟，所以直到現(xiàn)在我國(guó)才推出存款保險(xiǎn)制度。