【摘要】我國是一個自然災(zāi)害多發(fā)的國家，這給政府財政帶來了很大負(fù)擔(dān)，為此政府大力發(fā)展巨災(zāi)保險。不過，據(jù)報道，目前，我國巨災(zāi)保險試點進展緩慢，那么面對這種情況，政府該怎么做呢？

　　巨災(zāi)保險試點進展緩慢
　　事實上，巨災(zāi)保險制度已經(jīng)歷了多年探索，早在2006年有關(guān)文件中就已提出建立國家財政支持的巨災(zāi)風(fēng)險保險體系。十八屆三中全會《決定》亦提出，完善保險經(jīng)濟補償機制，建立巨災(zāi)保險制度。而去年出臺的保險業(yè)新“國十條”也指出，以制度建設(shè)為基礎(chǔ)，以商業(yè)保險為平臺，以多層次風(fēng)險分擔(dān)為保障，建立巨災(zāi)保險制度。
　　而自2013年巨災(zāi)保險試點啟動之后，擴容工作也在不斷推進。近日，四川省成為繼廣東省深圳市、云南省和浙江省寧波市之后的第四個巨災(zāi)保險試點地區(qū)，而上海和天津也有望加入這一行列。
　　不過，這些試點地區(qū)具體進展并不盡如人意。
　　廣東省保險行業(yè)一位人士告訴媒體人：“深圳市巨災(zāi)保險試點方案由政府巨災(zāi)救助保險、巨災(zāi)基金和個人巨災(zāi)保險三部分組成，雖然方案已落地，但由于深圳市發(fā)生巨災(zāi)系統(tǒng)性風(fēng)險可能性比較低，因此發(fā)揮作用也相對有限。不過，廣東省正在研究建立指數(shù)型巨災(zāi)保險模式，以臺風(fēng)和暴雨為主要保障因子，一旦風(fēng)險達到預(yù)定數(shù)值則觸發(fā)賠付機制。未來試點城市將主要集中在粵東西北等災(zāi)害相對較多地區(qū)?！?br>　　事實上，雖然寧波市巨災(zāi)保險試點方案也已落地，但至今并無實質(zhì)性進展。
　　而云南省巨災(zāi)保險試點工作更是遲遲不能進入實施階段。云南省原定在楚雄州試點巨災(zāi)保險，主要承保當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶房屋財產(chǎn)。據(jù)了解，楚雄州在巨災(zāi)保險試點方案中規(guī)劃，80%由政府財政買單，其余20%由農(nóng)戶承擔(dān)，這導(dǎo)致了保費收取難度較大、方案難以落地等結(jié)局。目前，云南省或準(zhǔn)備以大理州為新試點推出指數(shù)型巨災(zāi)保險方案。
　　另有知情人士告訴媒體人，“四川省巨災(zāi)保險試點獲批后，接下來就會是上海和天津。其中，上?？赡軙缬谔旖虺蔀樵圏c地區(qū)。”

　　險企看好“共保體”模式
　　國內(nèi)一家大型險企內(nèi)部人士對媒體人表示：“我國巨災(zāi)保險起步晚、底子薄，險企參與度低，大型險企也只是在近兩年才陸續(xù)開始參與?！蓖瑫r，該人士坦言，巨災(zāi)保險本身風(fēng)險高，即使是大型險企態(tài)度也會相對謹(jǐn)慎。通常，大型險企都會采取承保后再保險方式分擔(dān)風(fēng)險。
　　一位中小險企負(fù)責(zé)人對媒體人坦言，對于中小險企，承保巨災(zāi)保險是一件心有余而力不足的事情。“我們實力有限，難以獨自承保巨災(zāi)保險風(fēng)險”。
　　據(jù)無憂保保險網(wǎng)副總經(jīng)理蔣力介紹，如果單獨一家險企承保了某一地區(qū)全部居民住宅地震風(fēng)險，那該地區(qū)一旦發(fā)生地震，將會給這家險企帶來巨災(zāi)風(fēng)險，甚至可能迫使該險企倒閉。因此，需政府牽頭成立一個“共保體”，由政府主導(dǎo)，險企抱團取暖，讓國內(nèi)大多數(shù)有資質(zhì)和償付能力的險企都參與進來，這樣保險賠付風(fēng)險就會分散，每家險企承擔(dān)風(fēng)險就會小很多，也能充分調(diào)動險企開展巨災(zāi)保險業(yè)務(wù)積極性。
　　日前，在北京正式成立的中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險共同體（以下簡稱地震“共保體”）便被認(rèn)為是保險業(yè)對探索巨災(zāi)保險制度邁出的堅實一步。目前地震共保體由45家符合條件且有明確加入意愿的財產(chǎn)保險公司組成。
　　此地震共保體9家理事成員之一的太平洋產(chǎn)險相關(guān)人士對媒體人表示，險企非常歡迎通過此種方式參與到巨災(zāi)保險中去。通過這一平臺，可以充分整合行業(yè)資源，發(fā)揮協(xié)同優(yōu)勢，健全和完善巨災(zāi)保險服務(wù)能力。
　　北京律師協(xié)會保險專業(yè)委員會委員李濱認(rèn)為，地震共保體成立使得眾多險企都有機會參與巨災(zāi)保險，可以分擔(dān)險企風(fēng)險和壓力，打消了險企顧慮，在險企中頗受歡迎。未來，一定會有更多共保體模式出現(xiàn)，覆蓋臺風(fēng)、洪水、滑坡、地震等巨災(zāi)風(fēng)險。

　　專家：巨災(zāi)保險任重道遠
　　業(yè)內(nèi)專家指出，我國巨災(zāi)風(fēng)險管理模式主要以中央政府為主導(dǎo)、地方政府緊密配合、以國家財政救濟和社會捐助為主的模式，并沒有建立專門巨災(zāi)保險體系。不過，雖然我國尚未擁有完善的巨災(zāi)保險制度，但嘗試步伐從未停止。
　　據(jù)了解，保監(jiān)會已確立了“三步走”戰(zhàn)略規(guī)劃：2014年前完成巨災(zāi)保險專題研究，明確制度框架；2017年年底前，完成相關(guān)部署工作，推動出臺地震、巨災(zāi)保險條例，建立巨災(zāi)保險基金；在2017年至2020年，全面實施巨災(zāi)保險。
　　天津保監(jiān)會相關(guān)人士告訴媒體人，社會各界對巨災(zāi)保險始終持期待和支持態(tài)度。“我們希望在巨災(zāi)保險前期研究成果基礎(chǔ)上，推動巨災(zāi)保險條例出臺，建立一個政府、險企和個人都能參與的巨災(zāi)保險基金，推動我國巨災(zāi)保險長足進步”。
　　對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險學(xué)院院長王穩(wěn)認(rèn)為，雖然我國巨災(zāi)保險進程正在加快，但我國巨災(zāi)保險仍處于起步和探索階段，基礎(chǔ)工作準(zhǔn)備得還不充分，需進一步建立巨災(zāi)風(fēng)險數(shù)據(jù)庫，提高各級保監(jiān)會和險企對巨災(zāi)風(fēng)險的管理能力。
　　中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院副院長徐曉華對媒體人坦言，巨災(zāi)風(fēng)險比較高，各地巨災(zāi)風(fēng)險情況又不盡相同，需有關(guān)部門通力合作，不斷完善巨災(zāi)保險頂層設(shè)計。可以說，我國巨災(zāi)保險還有很長一段路需要走。

　　無憂保提示：目前，我國巨災(zāi)保險試點進展緩慢，給保險業(yè)的發(fā)展帶來不利影響。對此，保險公司看好“共保體”模式，可完善巨災(zāi)保險服務(wù)能力，而且專家也表示我國巨災(zāi)保險任重道遠，還有很長一段路要走。