【摘要】近期不斷傳出存款保險(xiǎn)制度即將推出的消息，可是事實(shí)上，我國醞釀推出存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)有20年了，可是至今沒有推出。那么存款保險(xiǎn)制度為何難以推出呢？

　　12月12日，全國人大財(cái)經(jīng)委副主任委員吳曉靈在參加2013央視財(cái)經(jīng)論壇期間表示，備受關(guān)注的存款保險(xiǎn)制度會盡快推出。

　　自1993年《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》提出要建立存款保險(xiǎn)制度，至今已有20年。2005年，人民銀行牽頭設(shè)計(jì)的存款保險(xiǎn)制度方案獲國務(wù)院原則性批準(zhǔn)，2007年《存款保險(xiǎn)條例》進(jìn)入最后的草擬階段，多位政府金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)官員也先后提及“時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟”，而直到十八屆三中全會《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》提出“加快推進(jìn)利率市場化”和“建立存款保險(xiǎn)制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場化退出機(jī)制”，存款保險(xiǎn)制度推出才真正進(jìn)入倒計(jì)時(shí)。之所以刻不容緩，是因?yàn)槿绻麤]有存款保險(xiǎn)制度，利率市場化改革將無法推進(jìn)，金融市場全面深化改革也無從談起。

　　將推出存款保險(xiǎn)制度定位于為利率市場化掃除制度障礙，雖然未免失之偏頗，但也說明了我國存款保險(xiǎn)制度的特殊性。我國的存款保險(xiǎn)制度20年磨一劍，除了被寄望具有一般意義上的存款保險(xiǎn)功能之外，還肩負(fù)著促進(jìn)金融體制改革和防范金融危機(jī)的使命。

　　長久以來，我國政府實(shí)際上一直在為國有銀行提供財(cái)政上的隱性擔(dān)保，對其他金融機(jī)構(gòu)為了維持金融穩(wěn)定也不得不進(jìn)行財(cái)務(wù)兜底，諸多問題因此產(chǎn)生。一方面，政府承擔(dān)了金融機(jī)構(gòu)幾乎所有的風(fēng)險(xiǎn)，央行通過再貸款等形式為各類問題金融機(jī)構(gòu)提供資金支持，付出了巨大成本，也削弱了央行信用的獨(dú)立性。另一方面，國有銀行經(jīng)營與國家信譽(yù)擔(dān)?；闂l件，國有銀行既不得不接受政府各種政策性干預(yù)，又依賴政府，造成了國有銀行財(cái)產(chǎn)權(quán)利和責(zé)任不對等，激勵約束不相容，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇等公司治理問題。同時(shí)，政府擔(dān)保對國有銀行有傾向性的扶持，不利于國有銀行與民營、外資銀行公平競爭，市場約束難以形成。建立存款保險(xiǎn)制度，是以法律明確規(guī)定的顯性制度，取代以往缺乏法律規(guī)定的權(quán)益性的隱性制度，由特定的機(jī)構(gòu)利用金融機(jī)構(gòu)按一定比例繳納的保險(xiǎn)金，對經(jīng)營失敗銀行的存款人進(jìn)行補(bǔ)償，以保護(hù)存款人的利益，并通過維持公眾對銀行業(yè)的信心進(jìn)而維護(hù)金融和社會整體經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。這將有利于打破國有銀行與政府之間的既有關(guān)系，促進(jìn)國有銀行公司治理和金融市場化改革。

　　我國擬推出的存款保險(xiǎn)制度，借鑒了國際上存款保險(xiǎn)制度改革的經(jīng)驗(yàn)，在保護(hù)存款人和防止存款保險(xiǎn)可能引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)之間尋求平衡，采納了限額保險(xiǎn)、強(qiáng)制保險(xiǎn)、差額保險(xiǎn)費(fèi)率等做法。而存款保險(xiǎn)制度能否有效發(fā)揮作用，還取決于一系列條件。從國際經(jīng)驗(yàn)來看，這些條件包括:必須有完善的金融監(jiān)管法律和制度，健全的微觀金融主體，合理的存款保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)以及金融機(jī)構(gòu)突發(fā)事件的應(yīng)急機(jī)制和市場退出機(jī)制。從這個(gè)角度說，我國存款保險(xiǎn)制度發(fā)揮作用與金融體制改革相互依存，與提高和完善國有銀行的公司治理水平密切相關(guān)。

　　研究表明，隨著央行最后貸款人制度和存款保險(xiǎn)制度基本解決了流動性短缺問題，銀行危機(jī)發(fā)生的原因，已從因擠兌發(fā)生的流動性危機(jī)轉(zhuǎn)變成因銀行薄弱的資產(chǎn)管理所引發(fā)的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)。在存款保險(xiǎn)制度建立和利率市場化改革之后，我國銀行現(xiàn)今主要靠存貸差盈利的模式難以為繼，面臨著完善銀行治理和變革經(jīng)營模式的嚴(yán)峻考驗(yàn)。說到底，治理良好經(jīng)營有效的銀行，才是保護(hù)存款人和金融穩(wěn)定的根本。

　　無憂保提示：存款保險(xiǎn)制度可以保障存款人的資金安全，也可以穩(wěn)定金融秩序，維護(hù)銀行信用。我國存款保險(xiǎn)制度醞釀20年一直沒有推出，主要是時(shí)機(jī)不夠成熟。