【摘要】近期，國務(wù)院批準了車險商業(yè)險條款費率改革方案，保監(jiān)會發(fā)布了《中國保監(jiān)會關(guān)于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的意見》（以下簡稱《意見》），自此，商業(yè)車險市場化改革邁出重要一步，車險費率市場化改革也即將進入全面落地階段。平安產(chǎn)險王國平表示將要三措并舉抓住這次的改革機遇。

　　正如保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部主任劉峰所言，把商業(yè)車險產(chǎn)品的制定權(quán)交給行業(yè)，不僅能夠釋放保險公司發(fā)展創(chuàng)新的活力，激發(fā)行業(yè)組織自我管理的動力，而且能夠促進產(chǎn)品費率公平、保障范圍拓寬，引導保險公司從單一的高手續(xù)費、高費用競爭轉(zhuǎn)變?yōu)橐詢?yōu)質(zhì)、優(yōu)價為目標的全方位、多層次、高水平競爭。

　　此次改革方案有何亮點？對險企有什么影響？行業(yè)是否已經(jīng)做好充分準備迎接車險市場改革的到來？圍繞這些問題，筆者對平安產(chǎn)險總經(jīng)理助理王國平進行了獨家專訪。
　　筆者：您能否解讀一下，這次商業(yè)車險費率市場化改革方案有哪些值得關(guān)注的地方？

　　王國平：從方案中可以看出此次改革的諸多亮點。首先是費率結(jié)構(gòu)更加合理規(guī)范，與國際模式接軌。改革后的商業(yè)車險費率方案分為基準純風險保費、附加費用率、費率調(diào)整系數(shù)三個部分計算，消費者可以清晰地看到保費的組成部分，計算也相對簡單方便。

　　其次，改革后的商業(yè)車險基本保費將與各財險公司的附加費用率直接掛鉤，附加費用率越低，定價的優(yōu)勢越明顯，新方案將直接考驗公司的管理水平。市場機制將推動產(chǎn)險公司自我優(yōu)化內(nèi)部流程，改善運營、人力等各項費用成本，合理投放銷售費用，并最終使消費者受益。

　　值得注意的是，新費率方案將采取國際上通用的車型定價方式，引入車型系數(shù)，不同車型有不同的車型系數(shù)，從而有差異化的基準純風險保費。同時，新方案引入自主核保系數(shù)，公司可以根據(jù)對風險的判斷對保費自行進行調(diào)整，有利于提高保險公司承擔的風險與保費的匹配性。

　　此外，在改革后的費率方案下，風險低的客戶可以得到更大的優(yōu)惠，連續(xù)三年、連續(xù)兩年和上年不出險的客戶，均有不同程度的降價。不出險客戶系數(shù)的降低也進一步鼓勵駕駛?cè)税踩{駛來得到更大的優(yōu)惠，這對道路行車安全有著重要的社會意義。

　　參照國外成熟保險市場的類似改革經(jīng)驗，長期來看，改革后的保險市場普遍呈現(xiàn)了穩(wěn)定發(fā)展的態(tài)勢，并大幅激發(fā)了市場活力，這也讓我們可以期待中國保險行業(yè)會有更好的發(fā)展。

　　筆者：據(jù)您了解，目前我國商業(yè)車險的損失數(shù)據(jù)等用于厘定費率的信息收集測算情況如何？足以用來自主定價嗎？您認為車險費率市場化將對車險定價模式造成哪些影響？

　　王國平：近年來各大公司都擁有了較為完善的IT系統(tǒng)，對相關(guān)數(shù)據(jù)的積累也相當重視，相關(guān)測算的數(shù)據(jù)質(zhì)量也逐年提高，因此每個公司不同程度地累計了相當數(shù)量可供測算的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，我覺得已基本可以滿足自主定價要求，與此同時行業(yè)的基礎(chǔ)純風險保費也給各公司自主定價提供了很好的一個參考。

　　目前來看，車險定價模式相對比較成熟，短期內(nèi)不會發(fā)生重大的改變。但車險費率市場化給了公司更大的自主空間和自由，公司會根據(jù)市場開發(fā)出不同的創(chuàng)新性產(chǎn)品，這些創(chuàng)新性產(chǎn)品很可能會有不同的定價模式，比如車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用使得按里程定價成為一種可能。

　　筆者：您認為產(chǎn)險公司進行車險科學化、精細化、專業(yè)化定價的最大困難是什么？應(yīng)如何應(yīng)對？

　　王國平：車險科學化、精細化、專業(yè)化的定價是一個系統(tǒng)性的工程，需要有完善的IT系統(tǒng)、需要有專業(yè)的定價技術(shù)、當然也需要優(yōu)秀的精算、核保人才，這些各公司都具備了一定的條件。

　　目前來看，遇到的最大困難是隨著市場競爭的加劇，對各公司定價精細化的要求越來越高，但目前可以用來定價的因子相對較少，無法滿足更進一步精細化的要求。要應(yīng)對這種困難，需要在內(nèi)部通過自身挖掘現(xiàn)有信息，在外部通過和他方合作來獲得更多、更有效的定價因子。當然高科技技術(shù)的應(yīng)用，比如車聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)也是解決困難的有效途徑。

　　筆者：隨著《意見》下發(fā)，商業(yè)車險市場化改革也進入了倒計時。請您透露一下，作為我國第二大財產(chǎn)險公司，平安產(chǎn)險怎樣迎接改革的到來？

　　王國平：我們目前正圍繞風險識別、精準定價和產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新三個方面，積極在數(shù)據(jù)、技術(shù)和專業(yè)人才儲備上做好準備。同時，我們也在加緊研究互聯(lián)網(wǎng)車險，運用科技手段開發(fā)移動互聯(lián)車險產(chǎn)品，以滿足互聯(lián)網(wǎng)時代客戶體驗新的需求。

　　平安好車主APP，就是平安產(chǎn)險應(yīng)對商業(yè)車險市場改革所開發(fā)出的重要產(chǎn)品。通過這款A(yù)PP，消費者在移動端即可完成車險投保續(xù)保、違章查詢代辦、理賠進度信息查詢等功能，帶來極致便捷的承保和理賠體驗。

　　毋庸置疑的是，此次改革將為行業(yè)大發(fā)展帶來重要機遇，我們將盡全力抓住這次機遇，進一步提升公司的品牌價值，為客戶提供更全面的服務(wù)體驗。

　　無憂保提示：每一次的改革和變動都是一次機遇，這一次的商業(yè)車險改革將商業(yè)車險產(chǎn)品的制定權(quán)交給了行業(yè)，這無疑將為行業(yè)大發(fā)展帶來機遇，關(guān)鍵是企業(yè)能不能抓住這次機遇，而平安王國平則是用敏銳的眼光直接盯緊了這次機遇，這應(yīng)該也是平安能夠大發(fā)展的原因之一。