【摘要】2015年政府工作報告中，“保險”被不斷提及,并且對養(yǎng)老、大病、失業(yè)、社會保障等民生問題提出多項改革舉措，進一步指明保險業(yè)改革發(fā)展方向。這說明政府近年非常關(guān)注保險方面，而壽險作為保險中的重要一環(huán)，在新的一年中如何更好地發(fā)展，更好地服務(wù)于民呢？

　　李存強 男，美國/加拿大籍，加拿大麥吉爾大學(xué)統(tǒng)計建模分析專業(yè)碩士學(xué)位，注冊會計師（CPA）。自2002年起加入到美國萬通互惠金融集團，歷任集團財務(wù)顧問、會計師，萬通互惠國際副總裁兼財務(wù)總監(jiān)、全球戰(zhàn)略規(guī)劃及業(yè)務(wù)拓展資深副總裁兼首席財務(wù)官、大中華區(qū)董事總經(jīng)理，同時兼任日本萬通壽險有限公司董事、香港萬通亞洲壽險有限公司董事、英大泰和人壽保險有限公司董事等職務(wù)。2012年加入華泰人壽保險股份有限公司，擔(dān)任公司總經(jīng)理。

　　2015年政府工作報告對“保險”兩字高頻率提及14次，并且對養(yǎng)老、大病、失業(yè)、社會保障等民生問題提出多項改革舉措，進一步指明保險業(yè)改革發(fā)展方向。作為社會保障體系的重要支柱，商業(yè)保險在參與國家治理和經(jīng)濟建設(shè)大格局中迎來了前所未有的發(fā)展契機。近日，筆者走訪華泰人壽保險公司總經(jīng)理李存強，從“政策紅利對于壽險業(yè)的影響”、“商業(yè)保險助力民生養(yǎng)老和健康服務(wù)體系”以及“壽險業(yè)如何抓住互聯(lián)網(wǎng)金融大發(fā)展機遇”等多個角度發(fā)表了他的觀點。

　　聚焦養(yǎng)老健康需求
　　激發(fā)保險創(chuàng)新活力
　　筆者：“看病難、看病貴”事關(guān)國計民生，也成為兩會熱點話題。按照國務(wù)院要求，“要發(fā)展多樣化健康保險服務(wù)”，這對保險業(yè)提出了更多新的要求，也讓行業(yè)讀出了未來發(fā)展的強烈信號。您認為我國建立養(yǎng)老保障體系的關(guān)鍵是什么？如何看待當(dāng)前壽險業(yè)的發(fā)展機遇？
　　李存強：自十八屆三中、四中全會以來，特別是頒布了保險“新國十條”，從國家層面大幅提升了保險業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位?？梢哉f，這對于中國是“功在當(dāng)代、利在千秋”的大事。
　　目前我國處于老齡化加速期，未來養(yǎng)老問題還將更為嚴峻。正如“新國十條”所明確的：“商業(yè)保險要逐步成為個人和家庭商業(yè)保障計劃的主要承擔(dān)者、企業(yè)發(fā)起的養(yǎng)老健康保障計劃的重要提供者、社會保險市場化運作的積極參與者?！蔽艺J為，大力發(fā)展第三支柱是支撐和穩(wěn)固我國整個養(yǎng)老保障體系的關(guān)鍵。
　　從壽險發(fā)展來看，“新國十條”推動了險企在民生養(yǎng)老、醫(yī)療健康兩方面的重大發(fā)展機遇。深而廣的養(yǎng)老健康市場需求極大激發(fā)了保險業(yè)的創(chuàng)新活力。隨著今年我國個人稅收遞延型養(yǎng)老保險將取得實質(zhì)性進展，今后我國將逐步從儲蓄養(yǎng)老向保險養(yǎng)老轉(zhuǎn)變，從而實現(xiàn)老有所養(yǎng)目標。
　　除了建立商業(yè)健康保險之外，還要大力發(fā)展健康管理。目前中國高血壓患者已經(jīng)過億。我們不能忽視像高血壓、糖尿病等慢性疾病患者逐漸增多的現(xiàn)實。在我國養(yǎng)老健康體系建設(shè)中，“醫(yī)”和“養(yǎng)”不能完全割裂，應(yīng)提供與商業(yè)健康保險產(chǎn)品相結(jié)合的疾病預(yù)防、健康維護及慢性病管理等健康管理服務(wù)，讓國民提高生活質(zhì)量。
　　不僅如此，長期護理也是養(yǎng)老保障體系的重要環(huán)節(jié)。目前長期護理在我國還處于初級階段，盡管發(fā)展空間巨大，但挑戰(zhàn)也是同樣的。建立長期護理保險，不僅需要大數(shù)據(jù)支撐，還需要進行科學(xué)合理的產(chǎn)品定價，但隨之增加了商業(yè)保險的勞動力成本以及風(fēng)險成本，因此實現(xiàn)老年人長期護理服務(wù)，關(guān)鍵在于制定相關(guān)的法律法規(guī)和建立長期護理保障制度。
　　優(yōu)化傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式
　　更要擁抱互聯(lián)網(wǎng)
　　筆者：近年來互聯(lián)網(wǎng)保險異軍突起，但還局限于理財類萬能險、責(zé)任險、意外險等，對于壽險而言，如何搭上互聯(lián)網(wǎng)金融大發(fā)展這班順風(fēng)車？華泰人壽的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新構(gòu)想是什么？
　　李存強：保險企業(yè)的長遠發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)基因，華泰人壽也一定要“擁抱互聯(lián)網(wǎng)”。未來保險發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)化將會有兩種形態(tài)：一是針對高凈值人群，主要集中在“60后”、“70后”，他們更側(cè)重于保障、財富傳承和財富安全等需求，更適合于定制式的保險產(chǎn)品，保險企業(yè)可以利用互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)、高級分析來優(yōu)化政策，以提升客戶體驗；另一類集中在“80后”、“90后”甚至“00后”，他們更愿意在線選擇便宜且優(yōu)惠的個人保險產(chǎn)品，也更容易接受新型的產(chǎn)品和銷售模式。這兩類保險客戶群的需求完全不同。對于前者，盡管互聯(lián)網(wǎng)可以為他們提供比較好的客戶體驗，但這類客戶更離不開傳統(tǒng)的理財師與代理人提供的“面對面”定制服務(wù)，而作為未來客戶主體的后者應(yīng)是互聯(lián)網(wǎng)化的。 近兩年來出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)保險，多是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售傳統(tǒng)壽險，給大眾的印象還是“新瓶裝老酒”。事實上，只有以互聯(lián)網(wǎng)思維及生存方式的創(chuàng)新才是突破傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)，從而真正擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融這片藍海。華泰人壽非常看好互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，目前也正在積極進行基于互聯(lián)網(wǎng)模式的有益嘗試，積累互聯(lián)網(wǎng)營運經(jīng)驗，搭建相關(guān)平臺及流程，以快速融入互聯(lián)網(wǎng)保險市場，為華泰人壽注入新鮮元素。

　　破除同質(zhì)化漩渦
　　運營效率發(fā)揮極致
　　筆者：近幾年來，華泰人壽一直圍繞轉(zhuǎn)型進行調(diào)整。2014年底，您又提出“三年再造一個華泰人壽”的目標，這一戰(zhàn)略構(gòu)想是基于何種考慮？這是否意味著華泰人壽要進入一個快速的發(fā)展階段？
　　李存強：實際上，政策紅利既轉(zhuǎn)化為行業(yè)的健康發(fā)展動力，也帶給行業(yè)發(fā)展更多挑戰(zhàn)。“同質(zhì)化競爭”、“粗放式發(fā)展”、“重規(guī)模輕效益”、“重理財輕保障”等無不反映了當(dāng)前保險業(yè)發(fā)展存在的結(jié)構(gòu)問題。擺在華泰人壽面前的，就是要如何破除“同質(zhì)化漩渦”，將運營效率發(fā)揮到極致，走上一條專業(yè)化、高效率的經(jīng)營之路。
　　從2012年我履新華泰人壽以來，經(jīng)過深入的調(diào)研論證，最終確立了公司發(fā)展方向：經(jīng)過5-10年的持續(xù)轉(zhuǎn)型，將華泰人壽打造成中高端客戶家庭人生保障和財富解決方案的提供者，最終將公司建設(shè)成為一個特色鮮明、績效領(lǐng)先、具有競爭力和市場影響力的壽險公司。轉(zhuǎn)型在短期內(nèi)可能會犧牲公司發(fā)展的規(guī)模和速度，但不完成持續(xù)轉(zhuǎn)型，也難以啟動快速健康發(fā)展的戰(zhàn)車。為此，近兩年來我將工作重點聚焦在“產(chǎn)能提升”和“成本優(yōu)化”兩大方面。
　　2014年，華泰人壽成功推動了五個轉(zhuǎn)型：一是市場轉(zhuǎn)型，逐步聚焦城鎮(zhèn)中高端客戶市場；二是產(chǎn)品轉(zhuǎn)型，由理財型向長期保障和長期財富積極轉(zhuǎn)變；三是經(jīng)營轉(zhuǎn)型，聚焦價值持續(xù)穩(wěn)定增長，業(yè)務(wù)指標關(guān)注點由規(guī)模保費向標準保費、價值保費轉(zhuǎn)變；四是渠道轉(zhuǎn)型，明確個險渠道價值主張，以績優(yōu)為導(dǎo)向關(guān)注代理人產(chǎn)能和收入提升；五是風(fēng)控轉(zhuǎn)型，通過調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，防范高現(xiàn)金價值業(yè)務(wù)風(fēng)險，注重防范流動性風(fēng)險、錯配風(fēng)險、壞賬風(fēng)險等資金運用風(fēng)險。
　　2014年，華泰人壽實現(xiàn)了成立9年來的首次盈利，也是新業(yè)務(wù)價值在持續(xù)3年下滑之后恢復(fù)較高速度的增長。經(jīng)過這一年努力，華泰人壽實現(xiàn)標準保費26.86億元，同比增長6.0%；新單價值保費收入5.73億元，同比增長13.9%。
　　在保險業(yè)全面深化改革持續(xù)發(fā)力的形勢下，在華泰人壽取得了階段性轉(zhuǎn)型成果的前提下，2015年將是華泰人壽實現(xiàn)未來三年發(fā)展戰(zhàn)略目標的起步年。華泰人壽計劃用三年時間完成“強身健體、轉(zhuǎn)型升級、助跑騰飛”三個關(guān)鍵步驟，實現(xiàn)再造一個華泰人壽的宏偉目標。

　　無憂保提示：從以上華泰人壽保險股份有限公司總經(jīng)理李存強的解答來看，保險業(yè)的發(fā)展時離不開多方面的，首先是需求方面，作為一個保險公司，一定要看準市場和消費者的需求。其次是創(chuàng)新力，一個企業(yè)要想發(fā)展就不能固步自封。還有模式的問題，說到底也是創(chuàng)新問題，對于傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式，一定要不斷優(yōu)化。最后就是效率問題，企業(yè)的發(fā)展一定要重視效率。以上的說法不僅適用于保險業(yè)，其他行業(yè)也同樣適用。