【摘要】近日，一元車(chē)險(xiǎn)橫空出世，但是就在產(chǎn)品發(fā)布會(huì)召開(kāi)不到10天，爭(zhēng)議頗多的“貼條險(xiǎn)”就上了保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)的頭條，緊接著3天后又被“叫?！变N(xiāo)售。

　　3月20日，保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于防范“貼條險(xiǎn)”風(fēng)險(xiǎn)的提示》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《風(fēng)險(xiǎn)提示》），表示：“"貼條險(xiǎn)"針對(duì)違法行為提供賠償，既違反社會(huì)公序良俗，也不符合保險(xiǎn)原理，有關(guān)機(jī)構(gòu)和人員涉嫌非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，請(qǐng)廣大消費(fèi)者注意防范風(fēng)險(xiǎn)?！?月23日下午，“貼條險(xiǎn)”的產(chǎn)品頁(yè)面則顯示“應(yīng)有關(guān)部門(mén)要求已經(jīng)下架”。

　　眾所周知，任何事物的創(chuàng)新都蘊(yùn)含著深不可測(cè)的潛力，也充滿了難以想象的困難，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新當(dāng)然也不例外。一方面，監(jiān)管部門(mén)屢次明確表態(tài)支持互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展，李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中也要求“制定"互聯(lián)網(wǎng)+"行動(dòng)計(jì)劃”，“促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”；另一方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在躍躍欲試的同時(shí)，現(xiàn)階段還只能邊想邊做邊改進(jìn)，“摸著石頭過(guò)河”。

　　“貼條險(xiǎn)”創(chuàng)新存爭(zhēng)議
　　3月21日中午，對(duì)于保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《風(fēng)險(xiǎn)提示》，OK車(chē)險(xiǎn)在“貼條險(xiǎn)”產(chǎn)品頁(yè)面增加了一條注意事項(xiàng)，明確指出：“貼條險(xiǎn)不是一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，而是OK車(chē)險(xiǎn)提供的類(lèi)保險(xiǎn)的服務(wù)。OK車(chē)險(xiǎn)作為銷(xiāo)售平臺(tái)不隸屬于任何保險(xiǎn)公司”，并給出了保監(jiān)會(huì)《風(fēng)險(xiǎn)提示》的鏈接。
　　3月22日，OK車(chē)險(xiǎn)發(fā)布了《關(guān)于貼條險(xiǎn)，“OK車(chē)險(xiǎn)”有話說(shuō)》，表示該項(xiàng)服務(wù)之所以命名中有“險(xiǎn)”字，是為了方便用戶理解這樣一種有或然性的服務(wù)，事實(shí)上，有或然性的服務(wù)在我們生活中有很多。比如車(chē)主熟悉的“道路救援服務(wù)”，當(dāng)發(fā)生拋錨等事故時(shí)服務(wù)才激活，否則期滿失效，還有很多電子產(chǎn)品和汽車(chē)的延保也是第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)提供的、針對(duì)產(chǎn)品質(zhì)量問(wèn)題的服務(wù)等。
　　而關(guān)于部分人士對(duì)該服務(wù)合法、合德性的懷疑，OK車(chē)險(xiǎn)創(chuàng)始人、首席執(zhí)行官齊石坦言，其實(shí)與違法行為相關(guān)的保險(xiǎn)賠付在保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)屢見(jiàn)不鮮。如因違章停車(chē)引起的車(chē)輛被盜、被撞、被碰擦等損失，保險(xiǎn)公司會(huì)正常理賠；因超速、闖紅燈引起的碰撞事故，第三者責(zé)任險(xiǎn)也同樣適用；違法犯罪人員在服刑期間自然死亡或意外死亡的，其受益人依然可獲得保險(xiǎn)公司的死亡保險(xiǎn)金等。
　　“我們充分認(rèn)可并積極弘揚(yáng)安全駕駛的理念?！饼R石進(jìn)一步透露，“貼條險(xiǎn)”對(duì)首次購(gòu)買(mǎi)的車(chē)主采用“無(wú)罪假定”；而對(duì)非首次購(gòu)買(mǎi)的車(chē)主，按照其歷史賠付頻次而定價(jià)，最高定價(jià)99元并需支付代辦費(fèi)用，已經(jīng)不能稱(chēng)為是鼓勵(lì)，而是懲罰。同時(shí)，只要車(chē)主在隨后的一年中不再違停，價(jià)格會(huì)自動(dòng)回落到18元，體現(xiàn)了對(duì)偶發(fā)貼條好車(chē)主的關(guān)懷，同時(shí)對(duì)惡劣車(chē)主的懲罰和教育。

　　拿捏尺度更需智慧
　　事實(shí)上，這已經(jīng)不是保監(jiān)會(huì)第一次對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新亮出“紅牌”，此前還有“霧霾險(xiǎn)”、“搖號(hào)險(xiǎn)”、“世界杯遺憾險(xiǎn)”等都被叫停過(guò)。
　　為保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益，加強(qiáng)產(chǎn)品監(jiān)管，保監(jiān)會(huì)于去年6月份發(fā)布《關(guān)于規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)銷(xiāo)售有關(guān)問(wèn)題的緊急通知》，要求保險(xiǎn)公司嚴(yán)格遵守保險(xiǎn)法及相關(guān)法律法規(guī)的要求，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)應(yīng)當(dāng)符合保險(xiǎn)原理；應(yīng)當(dāng)科學(xué)合理厘定保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率；開(kāi)發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)尊重社會(huì)公德，保險(xiǎn)產(chǎn)品的命名應(yīng)當(dāng)清晰明了，且與保險(xiǎn)責(zé)任緊密關(guān)聯(lián)，不得以博取消費(fèi)者眼球?yàn)槟康模M(jìn)行惡意炒作；在保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售過(guò)程中，不得通過(guò)欺騙、隱瞞或者誘導(dǎo)等方式，對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的情況作出引人誤解的宣傳或者說(shuō)明。
　　對(duì)此，顧問(wèn)型智能保險(xiǎn)推薦平臺(tái)靠譜保的創(chuàng)始人兼CEO吳軍在接受本報(bào)筆者采訪時(shí)直言：“此類(lèi)保險(xiǎn)創(chuàng)新令人糾結(jié)之處，倒不是缺乏可用于評(píng)估定價(jià)的歷史數(shù)據(jù)，而是很難界定到底是"創(chuàng)新"還是"噱頭"、是保險(xiǎn)還是賭博、如何拿捏尺度并與監(jiān)管溝通？這比市場(chǎng)開(kāi)發(fā)更需要智慧。”
　　盡管如此，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的迅猛發(fā)展在業(yè)內(nèi)外都有目共睹。據(jù)保監(jiān)會(huì)辦公廳近日發(fā)布的《2014年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展形勢(shì)分析》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《分析》）顯示，2014年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入858.9億元，同比增長(zhǎng)195%，遠(yuǎn)高于同期全國(guó)電子商務(wù)交易20%左右的同比增幅；互聯(lián)網(wǎng)渠道保費(fèi)占總保費(fèi)收入的比例由2013年的1.7%增長(zhǎng)至4.2%，對(duì)全行業(yè)保費(fèi)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率達(dá)到18.9%，比上年提高8.2個(gè)百分點(diǎn)，成為拉動(dòng)保費(fèi)增長(zhǎng)的重要因素之一；截至2014年，全行業(yè)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司達(dá)到85家。

　　全程客戶體驗(yàn)待優(yōu)化
　　《分析》還指出，目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主力險(xiǎn)種為車(chē)險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和短期意外險(xiǎn)等標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，同質(zhì)化較嚴(yán)重。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品碎片化現(xiàn)象較明顯，難以滿足客戶需求，復(fù)合形態(tài)的保險(xiǎn)責(zé)任有待進(jìn)一步分解。并且，雖然保險(xiǎn)公司對(duì)渠道互聯(lián)網(wǎng)化的嘗試由來(lái)已久，但多數(shù)公司只是將服務(wù)流程電子化、網(wǎng)絡(luò)化，而在從客戶需求和便利角度實(shí)現(xiàn)線上線下資源整合的方面仍亟須加強(qiáng)。如何在最大程度上實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)服務(wù)在線化、遵循網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行規(guī)則、適應(yīng)客戶網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)習(xí)慣，值得行業(yè)深入思考。
　　針對(duì)目前我國(guó)保險(xiǎn)公司更多只是將互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)做銷(xiāo)售渠道的問(wèn)題，吳軍直言，渠道不僅是保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售者，而且擔(dān)任了保險(xiǎn)產(chǎn)品的直接需求提出者、創(chuàng)意者，甚至參與到研發(fā)和未來(lái)的市場(chǎng)利益分割中，即保險(xiǎn)產(chǎn)品眾籌。
　　在產(chǎn)品研發(fā)方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)注意產(chǎn)品創(chuàng)新的出發(fā)點(diǎn)是為了優(yōu)化用戶體驗(yàn)，要著力改造用戶在了解、接觸、獲取、使用保險(xiǎn)產(chǎn)品全生命周期中的流程和用戶進(jìn)入的路徑。但不得不提，目前保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的痛點(diǎn)是，作為大數(shù)據(jù)重要構(gòu)成的消費(fèi)者信用等前端數(shù)據(jù)的缺失。此外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還可以考慮橫向跨界，以客戶為中心，納入更多的健康和財(cái)務(wù)元素。
　　值得注意的是，吳軍還表示，由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)仍然是新生事物，因而監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行事前監(jiān)管也不是很明確，而是與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一起抱著謹(jǐn)慎嘗試的態(tài)度。保監(jiān)會(huì)的任務(wù)主要是把行業(yè)發(fā)展起來(lái)的同時(shí)，把市場(chǎng)上出現(xiàn)的問(wèn)題管住，因此未來(lái)推進(jìn)、扶持保險(xiǎn)借力互聯(lián)網(wǎng)的政策或?qū)⒃絹?lái)越開(kāi)放。

　　無(wú)憂保提示：近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)越來(lái)越多，其經(jīng)營(yíng)也變得越來(lái)越不遵守規(guī)則，這將嚴(yán)重危害市場(chǎng)的運(yùn)行，也因此，保監(jiān)會(huì)對(duì)此管理的力度不斷加強(qiáng)，“貼條險(xiǎn)”存在短短幾天后就消失就體現(xiàn)了保監(jiān)會(huì)的管理力度之強(qiáng)。