【摘要】自我國(guó)發(fā)布商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革方案后，我國(guó)多個(gè)地區(qū)已經(jīng)正式實(shí)施車險(xiǎn)費(fèi)改。隨著車險(xiǎn)費(fèi)改方案的確定，大小保險(xiǎn)公司幾家歡樂幾家愁。

　　低風(fēng)險(xiǎn)車主車險(xiǎn)保費(fèi)預(yù)計(jì)低于五折
　　此次保監(jiān)會(huì)《意見》明確車險(xiǎn)費(fèi)率改革中基準(zhǔn)保費(fèi)計(jì)算方法，增加了費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，并下放部分費(fèi)率調(diào)整權(quán)力?！斑@次車險(xiǎn)費(fèi)率改革有兩個(gè)大方向，首先是保險(xiǎn)公司自主定價(jià)，盈虧自負(fù)，這樣保險(xiǎn)公司為了盈利必然會(huì)迎合客戶需求，做到產(chǎn)品多樣化，做好風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，讓保費(fèi)與出險(xiǎn)情況基本匹配；第二個(gè)就是保護(hù)投保人合法權(quán)益，監(jiān)管管住后端?！比吮Ｘ?cái)險(xiǎn)[微博]車輛保險(xiǎn)部總經(jīng)理方仲友表示。
　　保監(jiān)會(huì)副主席周延禮曾在今年1月國(guó)務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)上表示，商業(yè)車險(xiǎn)的改革，實(shí)際上是把商業(yè)車險(xiǎn)的產(chǎn)品定價(jià)權(quán)交給保險(xiǎn)公司，把產(chǎn)品的選擇權(quán)交給廣大消費(fèi)者、車主，以激發(fā)保險(xiǎn)公司發(fā)展創(chuàng)新的活力。
　　“從價(jià)格方面看，低風(fēng)險(xiǎn)客戶得到的價(jià)格折扣肯定比現(xiàn)在要大，而高風(fēng)險(xiǎn)客戶保費(fèi)漲得也會(huì)比較猛?！狈街儆驯硎尽，F(xiàn)在普通渠道車險(xiǎn)保費(fèi)最低可以到7折，電銷再降15%?！败囯U(xiǎn)費(fèi)改后，低風(fēng)險(xiǎn)客戶保費(fèi)預(yù)計(jì)低于五折，到四折左右?！鄙鲜龃笮拓?cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人表示，低風(fēng)險(xiǎn)客戶不必再為高風(fēng)險(xiǎn)客戶買單。基于以上情況，車主也會(huì)更關(guān)心自己的風(fēng)險(xiǎn)記錄?！澳壳暗那闆r是，國(guó)內(nèi)大部分地方的車主都不關(guān)心自己的風(fēng)險(xiǎn)記錄，但這次費(fèi)改之后車主要為自己的風(fēng)險(xiǎn)情況買單了，他們會(huì)更關(guān)注自己的風(fēng)險(xiǎn)記錄?！狈街儆颜f。

　　大保險(xiǎn)公司更有優(yōu)勢(shì)
　　方仲友認(rèn)為：“中國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)比世界上任何地方都激烈，也更混亂?！倍M(fèi)改方案實(shí)施后，價(jià)格放開，激烈的競(jìng)爭(zhēng)不可避免。“同業(yè)之間不平衡性相對(duì)國(guó)外差別比較突出，大型保險(xiǎn)公司擁有更多人才、數(shù)據(jù)資源，在渠道方面也更有優(yōu)勢(shì)，在大公司與中小公司競(jìng)爭(zhēng)方式基本相同的情況下，車險(xiǎn)費(fèi)改后對(duì)大公司更有利些。自主定價(jià)后大公司也可以更好地把自己的優(yōu)勢(shì)發(fā)揮出來?！鄙鲜龃笮拓?cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人說。
　　據(jù)2014年保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)來看，前10家險(xiǎn)企保費(fèi)的市場(chǎng)份額占到86%，而“老三家”人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)份額則占64.7%。其余51家險(xiǎn)企占比僅為12.9%。從盈利情況來看，方仲友說，人保財(cái)險(xiǎn)今年車險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)、盈利都優(yōu)于去年。而據(jù)2014年各家險(xiǎn)企公布的保費(fèi)數(shù)據(jù)看，只有“老三家”實(shí)現(xiàn)盈利。“中小財(cái)險(xiǎn)公司人才儲(chǔ)備不足，包括精算定價(jià)、核保、風(fēng)險(xiǎn)選擇等各方面人才不足。”上述大型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人告訴筆者，對(duì)于核心資源(數(shù)據(jù)庫與數(shù)據(jù)處理分析模型)掌握上，大小險(xiǎn)企有很大差別。
　　但車險(xiǎn)費(fèi)改即使對(duì)行業(yè)老大來說挑戰(zhàn)也很大。“公司內(nèi)部管理問題、創(chuàng)新能力問題是我們將要面臨的最大挑戰(zhàn)?！狈街儆迅嬖V筆者，對(duì)于人保這樣一家公司來說，機(jī)遇與挑戰(zhàn)對(duì)半分，“但費(fèi)改后我們很多優(yōu)勢(shì)也可以發(fā)揮出來，比如專業(yè)技術(shù)方面，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，精細(xì)化管理，差異化服務(wù)都能更好地展現(xiàn)出來。另外，規(guī)模優(yōu)勢(shì)也令我們?cè)诳癸L(fēng)險(xiǎn)方面較有優(yōu)勢(shì)?！背酥猓露▋r(jià)模式下，單渠道核算模式或?qū)⒏〕鏊?。方仲友?duì)筆者表示，電銷渠道、車商渠道有可能獨(dú)立核算，使成本控制更精細(xì)化。
　　改革是大勢(shì)所趨，但就我國(guó)車險(xiǎn)實(shí)際情況來看，真正實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化困難重重。
　　人保財(cái)險(xiǎn)副總經(jīng)理王和曾撰文指出，車型定價(jià)的一個(gè)重要基礎(chǔ)是統(tǒng)一的車型標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫，而車型標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫的資料需要積累一定的周期，才能夠滿足保險(xiǎn)精算定價(jià)的需要。作為車型標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫建設(shè)的一個(gè)重要前提條件是統(tǒng)一車型代碼。但我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的統(tǒng)一車型代碼工作相對(duì)滯后，這是由于我國(guó)的車型數(shù)量巨大，且復(fù)雜。從車型數(shù)量來看，目前我國(guó)汽車車型多達(dá)18萬款，基本囊括全球主要汽車品牌和主要汽車型號(hào)，而同期日本僅有7000款車型，美國(guó)僅有10萬款車型。
　　除此之外，國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)市場(chǎng)盈利情況不佳。據(jù)2014年各財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司年報(bào)信息顯示，49家經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中，僅有人保、平安、太保三家上市險(xiǎn)企實(shí)現(xiàn)承保獲利，其余46家全部虧損。行業(yè)的平均綜合成本率接近100%，也就是逼近承保盈虧平衡線。費(fèi)改后是否會(huì)引起惡性競(jìng)爭(zhēng)，并推升行業(yè)整體綜合成本率加速攀升至頂部，也成為各界擔(dān)憂的主要問題?！暗霈F(xiàn)大問題的可能性也不大，這次保監(jiān)會(huì)對(duì)費(fèi)改試點(diǎn)選擇非常慎重?！币患抑行∝?cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人說。保監(jiān)會(huì)選取了黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島六地作為首批試點(diǎn)省市，此六地的市場(chǎng)份額僅為16.8%。

　　無憂保提示：綜上可知，我國(guó)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改規(guī)則目前已經(jīng)基本落定，低風(fēng)險(xiǎn)車主車險(xiǎn)保費(fèi)預(yù)計(jì)低于五折。在車險(xiǎn)費(fèi)改中，大保險(xiǎn)公司更有優(yōu)勢(shì)，而中小保險(xiǎn)公司將迎來考驗(yàn)。