案例1：

　　王先生是一家公司的業(yè)務(wù)員，和前妻離婚后，王先生認(rèn)識了現(xiàn)在的女朋友李女士，兩個人的感情一直很好。

　　一天，在閑聊時李女士提出結(jié)婚的要求，畢竟兩人在一起三年多了，李女士覺得這樣下去沒有一種生活的保障和安全感。王先生也把這事放在心上，但是一直也沒騰出時間來辦。他安慰李女士不用擔(dān)心，有他在，她不用怕什么。況且王先生買了人壽保險，上面的受益人寫的是李女士，萬一出什么意外，她的生活也不會出現(xiàn)什么問題。

　　一年后的一天，李女士正在辦公室忙碌著。突然接到一個電話，傳來的是王先生遇車禍身亡的消息。頓時，李女士覺得天旋地轉(zhuǎn)，失聲痛哭起來。

　　李女士整理著王先生的遺物，看著他留下來的保單，不禁淚流滿面。沒想到王先生就這么走了，現(xiàn)在可好，由于沒有合法的名分，王先生的什么遺產(chǎn)包括房子她都得不到，還好王先生留下這張保單?？粗?，不由得又想起王先生，李女士再次傷心落淚。

　　就在李女士整理遺物時，王先生前妻的孩子小雙來了。她是王先生唯一的合法繼承人，平時她就對李女士非常反感，自從父親去世后，她便一直催促李女士把王先生留下的房子騰出來。這不她又來催了，她看到李女士手里的保單，心想：這保單應(yīng)該歸我啊，我是父親唯一的合法繼承人。于是便毫不猶豫地從李女士那里拿過保單。李女士含淚對小雙說：“保單是你爸爸留給我的，他也只給我留下了這份保單，別的什么也沒有了，你看上面的受益人寫的是我的名字?！毙‰p辯解道：“我是他唯一的繼承人，這保單就得歸我。我不信保險公司會把賠償金給你?！崩钆糠浅o奈，提議一起去保險公司，看看他們怎么處理。

　　二人來到保險公司，理賠員引領(lǐng)她們坐下，詢問情況。小雙理直氣壯地對保險理賠員說：“這份保單是我爸生前買的，我是他的合法繼承人，這是我的身份證和戶口本?！崩钆空f道：“這份保單是我男朋友一年前買的，他去世后沒給我留下什么，只有這張保單，上面的受益人寫的是我?！敝?，李女士出具了身份證。理賠員最終決定給李女士賠款。由于這個保單上的受益人不是小雙的名字,所以她的索賠不能受理。小雙很不理解，理賠員給出明確的回答是：盡管小雙是王先生的合法繼承人。但是她并不是王先生在這張保單上指定的保險受益人,按照規(guī)定，我們只能受理保單上指定受益人的理賠要求。

　　案例2：

　　張先生為他的妻子鄧女士投保了一份人壽保險，保險金額為15萬元，鄧女士反過來指定張先生為受益人。半年后兩個人離婚了，離婚三天后，鄧女士因意外死亡。鄧女士的父母想領(lǐng)取15萬元保險金。他們的理由是：張先生和鄧女士已經(jīng)離婚，張先生不應(yīng)享有保險金請求權(quán)，鄧女士的保險金應(yīng)該作為遺產(chǎn)來處理。鄧女士生前還欠著好友劉某4萬元的債務(wù)，對此，鄧女士的父母要把保險金中的一部分用于清償債務(wù)，其余的應(yīng)該由他們以繼承人的身份作為遺產(chǎn)領(lǐng)取?？山Y(jié)果是，保險公司沒有受理鄧女士父母的請求，把保險金賠付給了張先生。

　　壽險合同受益人和繼承人

　　1. 一般在人壽保險合同中，規(guī)定的受益人是怎么確定的呢?

　　專家點評：一般在人壽保險合同中，規(guī)定的受益人就是被保險人死亡后，根據(jù)合同有權(quán)領(lǐng)取保險金的人。受益人由被保險人指定，可以是投保人，也可以是第三人。同時，根據(jù)受益權(quán)的特點：一是受益人的受益權(quán)具有排他性，其他人是不能剝奪、分享受益人的受益權(quán);二來受益人領(lǐng)取的保險金不是遺產(chǎn)，不用償還被保險人生前的債務(wù)。當(dāng)被保險人在投保時沒有指明受益人時，他的法定繼承人可以以繼承人的身份繼承該保險金。像案例1中，小雙只有在她父親生前沒有指定受益人的前提下，才能以法定繼承人的身份取得該保險金。案例2中鄧女士指定張先生為受益人，所以張先生有權(quán)領(lǐng)取保險金。

　　2. 受益人和繼承人是什么關(guān)系?兩者有什么區(qū)別?

　　專家點評：一般來說保險合同的受益人并不等于繼承人，保險合同的受益人是指保險合同中由投保人或被保險人指定的享有保險金請求權(quán)的人，而繼承人則是指對被繼承人的遺產(chǎn)享有繼承權(quán)的人;保險合同的受益人是通過指定的方式定立的，是針對保險金而言的，而繼承人則是屬于《繼承法》的范疇，是針對被繼承人的遺產(chǎn)而言的。就是說，繼承人經(jīng)指定可以成為保險合同的受益人，但受益人的指定法律上并沒有規(guī)定明確的范圍，可以由投保人或保險人根據(jù)實際需要來指定。所以，繼承人并不當(dāng)然地成為保險合同的受益人。因此王先生指定其女朋友為受益人是不違反法律規(guī)定的，保險金的領(lǐng)取權(quán)也應(yīng)當(dāng)歸李女士。

　　3. 如果購買人壽保險的話，指定受益人時應(yīng)該注意什么呢?

　　專家點評：首先，約定要明確，不要使用模糊語言，如“我妻子”、“我孩子”等，而應(yīng)該寫出姓名;其次，受益人應(yīng)該由被保險人指定，或者由投保人指定，但需由被保險人認(rèn)可;再有，受益人可以變更。在所保障的風(fēng)險事故未發(fā)生前，投保人或被保險人可以變更受益人，一旦投保人變更了受益人，他需要征得被保險人的同意，并且要書面通知保險公司。

　　4.買的人壽保險可以指定自己受益嗎?

　　專家點評：凡是被保險人生存時，保險金歸被保險人所有，保險公司不接受其他受益人的指定。只有在被保險人死亡時，保險金才歸受益人享有。如意外傷害保險中，被保險人殘疾時的殘疾保險金歸被保險人享有。

　　總結(jié)：

　　故事中有兩點需要注意：首先，要走出認(rèn)識的誤區(qū)，不要以為繼承人理應(yīng)成為人壽保險的受益人。其實這是兩個范疇，保險金不等于遺產(chǎn)，受益人也不等于繼承人。繼承人只有在被保險人或投保人沒有指定受益人的前提下，或者受益人喪失或者放棄受益權(quán)的情況下，才有可能通過繼承取得保險金;另外一點，為了真實反映投保人和被保險人的意愿，您在投保時千萬不要圖一時方便，最好寫清楚受益人的姓名，以避免不必要的麻煩。