【摘要】經(jīng)過(guò)多年的研究與分析，我國(guó)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革終于迎來(lái)新動(dòng)向。據(jù)了解，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改或?qū)⒂?月份正式實(shí)施，車(chē)險(xiǎn)第三方平臺(tái)來(lái)襲，主打車(chē)險(xiǎn)比價(jià)功能。

　　消費(fèi)者：不比不知道一比嚇一跳
　　在傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)模型下，各保險(xiǎn)公司的保費(fèi)相差無(wú)幾，主要區(qū)別在于投保禮和服務(wù)不同。這是很多人對(duì)當(dāng)前車(chē)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。不過(guò)，最近，有消費(fèi)者體驗(yàn)了一下比價(jià)平臺(tái)的功能，結(jié)果顯示，根據(jù)車(chē)主的投保車(chē)型和不同的套餐組合，保險(xiǎn)公司的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)報(bào)價(jià)相差高達(dá)30%甚至50%！“保費(fèi)價(jià)格是投保人關(guān)注的核心因素之一。一般情況下，他們通過(guò)保險(xiǎn)公司官網(wǎng)測(cè)算車(chē)險(xiǎn)價(jià)格或者通過(guò)電話咨詢(xún)保險(xiǎn)公司來(lái)了解各個(gè)公司的保險(xiǎn)價(jià)格，但這比較耗費(fèi)時(shí)間和精力?！蹦炒笮拓?cái)險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)電銷(xiāo)負(fù)責(zé)人文道(化名)告訴筆者。此外，還有一些第三方網(wǎng)銷(xiāo)平臺(tái)有一定的比價(jià)功能，但大多為模糊報(bào)價(jià)，主要體現(xiàn)的是引流功能。
　　文道表示，如果一款A(yù)pp或者微信公眾號(hào)能夠?qū)崿F(xiàn)所有保險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)比價(jià)，無(wú)疑，很多消費(fèi)者會(huì)使用，甚至選購(gòu)車(chē)險(xiǎn)時(shí)會(huì)依賴(lài)這一平臺(tái)。正如在其他網(wǎng)購(gòu)領(lǐng)域的比價(jià)網(wǎng)站往往很受消費(fèi)者青睞的道理一樣。
　　在車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的大背景下，比價(jià)平臺(tái)的存在似乎更有必要。業(yè)內(nèi)人士表示，費(fèi)率市場(chǎng)化之后，保險(xiǎn)公司將逐漸擁有更多的自主權(quán)，可以走向細(xì)分、垂直的市場(chǎng)。消費(fèi)者根據(jù)自己的需求，通過(guò)第三方平臺(tái)更便于選購(gòu)到更合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。而第三方平臺(tái)在比價(jià)功能的基礎(chǔ)上，也會(huì)開(kāi)發(fā)更多功能，圍繞保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)前、購(gòu)買(mǎi)后以及車(chē)主的生活等各個(gè)方面不斷添加新功能，以增加用戶(hù)黏性。

　　第三方平臺(tái)：搭乘“互聯(lián)網(wǎng)+”之風(fēng)
　　也許是巧合，也許是市場(chǎng)發(fā)展的必然，從2014年起，一些主打車(chē)險(xiǎn)報(bào)價(jià)、比價(jià)功能的第三方平臺(tái)開(kāi)始出現(xiàn)，如今，這些平臺(tái)的發(fā)展仍處在初創(chuàng)期，但勢(shì)頭兇猛。一方面，找錢(qián)及營(yíng)銷(xiāo)。主打車(chē)險(xiǎn)報(bào)價(jià)的APP“OK車(chē)險(xiǎn)”在今年年初已獲IDG數(shù)百萬(wàn)美元A輪投資，營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)一波接一波。繼在2月份推出不違章送1000元OK車(chē)險(xiǎn)抵用券之后，3月份，該平臺(tái)再推1元“貼條險(xiǎn)”，用戶(hù)在一年內(nèi)如果被貼條，用戶(hù)通過(guò)OK車(chē)險(xiǎn)APP使用“查違章及代辦”服務(wù)，系統(tǒng)將自動(dòng)減去100元費(fèi)用。另一車(chē)險(xiǎn)比價(jià)平臺(tái)微信公眾號(hào)“最惠?！蹦壳耙舱谂c多家投資公司洽談投資。由于車(chē)險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)頻次大概是一年一次，為提升使用頻次，增加黏度，該平臺(tái)還推出了1毛錢(qián)保險(xiǎn)維權(quán)服務(wù)，主要服務(wù)于用戶(hù)與保險(xiǎn)公司之間的理賠爭(zhēng)議協(xié)商。
　　“在‘互聯(lián)網(wǎng)+’的概念下，從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的公司不缺錢(qián)，青睞的投資資金很多。”一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示。另一方面，這些平臺(tái)正在尋求與更多的保險(xiǎn)公司合作。據(jù)OK車(chē)險(xiǎn)創(chuàng)始人兼CEO齊石介紹，目前，該平臺(tái)已經(jīng)上線了的保險(xiǎn)公司包括人保財(cái)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、安邦財(cái)險(xiǎn)和陽(yáng)光產(chǎn)險(xiǎn)，“很快還有幾家小保險(xiǎn)公司將上線?！饼R石表示。最惠保營(yíng)銷(xiāo)總監(jiān)蘇微佳表示，目前該平臺(tái)可以提供10家保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)。不過(guò)，目前兩個(gè)平臺(tái)都尚未實(shí)現(xiàn)直投功能，尚在推進(jìn)之中。齊石表示，他們希望和險(xiǎn)企的合作能到直通支付的程度，但目前很多都沒(méi)有實(shí)現(xiàn)。對(duì)于消費(fèi)者而言，比價(jià)固然重要，直通支付也很重要，否則比價(jià)之后還得再到保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)重新下單，繁瑣的操作會(huì)影響使用體驗(yàn)。不過(guò)，目前OK車(chē)險(xiǎn)給出了一個(gè)解決方案，消費(fèi)者無(wú)需去險(xiǎn)企重新下單，可以直接下單，然后“貨到付款”。

　　保險(xiǎn)公司：警惕性很高
　　在互聯(lián)網(wǎng)概念和互聯(lián)網(wǎng)思維下，不少第三方平臺(tái)的發(fā)展雖處在初創(chuàng)期，但在資金的支持下，投入舍得下本錢(qián)，發(fā)展方式靈活，勢(shì)頭兇猛。在這樣的背景下，保險(xiǎn)公司怎么看？時(shí)下流行的一句話或許可以形容他們的心情：“一開(kāi)始我是拒絕的”。車(chē)險(xiǎn)作為我國(guó)最主要的財(cái)險(xiǎn)品種，保險(xiǎn)公司都十分器重，但在車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展歷程中，卻長(zhǎng)期面臨被渠道扼住咽喉的痛苦，4S店等渠道長(zhǎng)期壟斷車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售，保險(xiǎn)公司利潤(rùn)薄弱。為實(shí)現(xiàn)渠道掌控，保險(xiǎn)公司通過(guò)電銷(xiāo)、網(wǎng)銷(xiāo)、社區(qū)門(mén)店等多種渠道全方位出擊，但整體上看，新車(chē)投保市場(chǎng)大多還是掌控在4S店手中。從目前推出的多款比價(jià)平臺(tái)來(lái)看，其對(duì)4S店保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的威脅似乎不大，因?yàn)檫@些平臺(tái)要實(shí)現(xiàn)報(bào)價(jià)、比價(jià)，都需要先輸入車(chē)牌和車(chē)主姓名等信息，而在這一步，車(chē)主基本已經(jīng)在4S店完成首次購(gòu)險(xiǎn)了。
　　業(yè)內(nèi)人士表示，比價(jià)平臺(tái)沖擊的主要是險(xiǎn)企的續(xù)保業(yè)務(wù)，“一旦這些平臺(tái)掌握了大量數(shù)據(jù)，可以提供全方位的比價(jià)，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)很容易形成對(duì)這些平臺(tái)的依賴(lài)。那時(shí)，保險(xiǎn)公司要銷(xiāo)售保險(xiǎn)，可能就不得不通過(guò)比價(jià)平臺(tái)的入口，與現(xiàn)在比價(jià)平臺(tái)積極謀求與保險(xiǎn)公司的合作形成截然相反的態(tài)勢(shì)，險(xiǎn)企的官網(wǎng)或?qū)⑹ヒ饬x。”文道坦承，保險(xiǎn)公司對(duì)第三方比價(jià)平臺(tái)的警惕性很高。
　　同時(shí)，還有業(yè)內(nèi)人士指出，比價(jià)平臺(tái)的發(fā)展會(huì)逐漸對(duì)行業(yè)產(chǎn)生重大的影響，一個(gè)負(fù)面影響是可能形成“重價(jià)格、輕服務(wù)”的觀念，保險(xiǎn)公司或許就盯著價(jià)格做文章。
　　但是，面對(duì)比價(jià)網(wǎng)站，保險(xiǎn)公司可以說(shuō)“不”嗎？業(yè)內(nèi)人士指出，短期來(lái)看，或許可以，但長(zhǎng)期來(lái)看，總會(huì)有保險(xiǎn)公司愿意先松開(kāi)口子，隨著加入的保險(xiǎn)公司越來(lái)越多，會(huì)對(duì)沒(méi)有加入的公司產(chǎn)生一種倒逼的壓力，最后也不得不加入，或許，面臨比價(jià)是一個(gè)必然選擇。不過(guò)，從積極的角度看，在車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化之后，保險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品可以更加細(xì)分、多元，可以發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)在某些險(xiǎn)種領(lǐng)域取得價(jià)格優(yōu)勢(shì)，通過(guò)比價(jià)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)到官網(wǎng)的引流，這或許也能給保險(xiǎn)公司帶來(lái)意外的收獲。

　　無(wú)憂(yōu)保提示：綜上可知，多家主打車(chē)險(xiǎn)比價(jià)功能的第三方平臺(tái)開(kāi)始頻頻活動(dòng)。搭乘“互聯(lián)網(wǎng)+”之風(fēng)，第三方平臺(tái)勢(shì)頭兇猛，而保險(xiǎn)公司對(duì)此警惕性很高。