【摘要】在企業(yè)的生產(chǎn)活動(dòng)中，員工經(jīng)常會(huì)遇到各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)不僅會(huì)使員工的生命受到威脅，企業(yè)也會(huì)受到一定的損失。那么，企業(yè)應(yīng)該如何解決這種情況呢？首先對(duì)于公司的員工，企業(yè)一定要保障他們的生命安全，幫助他們買(mǎi)工傷保險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品，其次，為了緩解由于員工出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)而帶來(lái)的壓力，企業(yè)可以購(gòu)買(mǎi)雇主責(zé)任險(xiǎn)，那么究竟什么是雇主責(zé)任險(xiǎn)呢？

　　四大保險(xiǎn)責(zé)任所謂雇主責(zé)任保險(xiǎn)，是以雇主對(duì)其雇員(包括短期工、臨時(shí)工、季節(jié)工和徒工)在受雇期間執(zhí)行任務(wù)時(shí)，因發(fā)生意外事故或因職業(yè)病而造成人身傷殘或死亡時(shí)，依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。在我國(guó)，雇主責(zé)任險(xiǎn)承保的是一種契約責(zé)任，即雇主根據(jù)其與雇員訂立的合同承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)期限一般為一年，期滿可以續(xù)保。在賠償限額上，通常以雇員工資收入為依據(jù)，由保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)確定(以雇員的工種、月均工資收入及傷害程度為依據(jù))。

　　據(jù)了解，雇主責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任主要涉及四大事項(xiàng):其一，雇員在保單列明的地點(diǎn)于保險(xiǎn)有效期內(nèi)從事與其職業(yè)有關(guān)的工作時(shí)，遭受意外而致傷、殘、死亡，被保險(xiǎn)人依據(jù)法律或雇傭合同承擔(dān)的賠償責(zé)任；其二，因患有與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病，而致雇員人身傷殘、死亡的賠償責(zé)任；其三，被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的雇員的醫(yī)藥費(fèi)，但此項(xiàng)醫(yī)藥費(fèi)的支出需以雇員遭受前述兩項(xiàng)事故而致傷殘為條件；其四，應(yīng)支出的法律費(fèi)用，包括抗辯費(fèi)用、律師費(fèi)用、取證費(fèi)用以及經(jīng)法院判決應(yīng)由被保險(xiǎn)人代雇員支付的訴訟費(fèi)用，但該項(xiàng)費(fèi)用必須是用于處理保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的索賠糾紛或訴訟案件，且是合理的訴諸法律而支出的額外費(fèi)用。

　　以某險(xiǎn)企的“雇主工商責(zé)任險(xiǎn)”為例，一年180元保費(fèi)，可為一個(gè)員工提供包括10萬(wàn)元死亡賠償金、10萬(wàn)元傷殘賠償金、1萬(wàn)元醫(yī)療費(fèi)用賠償金、11萬(wàn)元工商保險(xiǎn)基金追償金、11萬(wàn)元法院確定判決賠償金等保險(xiǎn)保障。

　　此外，經(jīng)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人協(xié)商，我國(guó)的雇主責(zé)任險(xiǎn)還可特約附加承保兩項(xiàng)責(zé)任，一種是附加醫(yī)療費(fèi)保險(xiǎn)，承保被保險(xiǎn)人的雇員在保險(xiǎn)有效期內(nèi)因患病等支付的醫(yī)療費(fèi)用，這里的疾病包括正常疾病、傳染病、分娩、流產(chǎn)等，醫(yī)療費(fèi)用則包括治療費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、住院費(fèi)等。另一種是附加第三者責(zé)任保險(xiǎn)，即雇員從事與被保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)有關(guān)的工作時(shí)，因意外或疏忽，造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，以及引起對(duì)第三者的撫恤金、醫(yī)療費(fèi)和賠償費(fèi)用，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人賠付時(shí)，保險(xiǎn)人可在保單列明的最高賠償限額內(nèi)賠付。

　　無(wú)憂保提示：雇主責(zé)任險(xiǎn)對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，是一個(gè)很好的選擇，可以在很大程度上轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，但是雇主責(zé)任險(xiǎn)也有一些方面需要提出，如雇主責(zé)任險(xiǎn)不可替代工傷保險(xiǎn)，工傷保險(xiǎn)是國(guó)家強(qiáng)制實(shí)行的一項(xiàng)社會(huì)保障措施，在企業(yè)職工發(fā)生工傷事故或職業(yè)病導(dǎo)致負(fù)傷、致殘、死亡后，對(duì)受害者或其遺屬提供的醫(yī)療保障和基本生活保障，企業(yè)必須參保。而雇主責(zé)任險(xiǎn)是一種商業(yè)保險(xiǎn)，企業(yè)可自愿選擇是否參保。無(wú)論企業(yè)是否投保雇主責(zé)任險(xiǎn)，都必須參加工傷保險(xiǎn)。