【摘要】隨著人們生活水平的提高以及保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，很多人都通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)來(lái)提高保障。可是保險(xiǎn)產(chǎn)品越來(lái)越多，很多人都不知道該如何購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。其實(shí)買(mǎi)保險(xiǎn)還需做好保險(xiǎn)規(guī)劃。

　　先考慮保障 再考慮理財(cái)
　　知道自己要什么很重要，也是買(mǎi)保險(xiǎn)最基本的一點(diǎn)。目前，保險(xiǎn)品種基本可以分為兩類，一類是保障類產(chǎn)品，比如大家熟悉的壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等等，還有一類是理財(cái)類產(chǎn)品，比如教育金、養(yǎng)老金以及兩全保險(xiǎn)等等。一般來(lái)說(shuō)，家庭應(yīng)當(dāng)優(yōu)先考慮保障型產(chǎn)品，在基本保障做足之后，再考慮理財(cái)型產(chǎn)品。
　　如果要彌補(bǔ)身故、重大疾病、殘疾等意外給家庭帶來(lái)的重大傷害，就要重點(diǎn)考慮保障型產(chǎn)品。不要過(guò)多計(jì)較每年能得到多少分紅，以后能退回多少錢(qián)，老老實(shí)實(shí)把保額做上去，這才是最重要的。比如一些年輕的父母擔(dān)心自己發(fā)生意外，給孩子的未來(lái)蒙上陰影，為了給孩子留下足夠的錢(qián)，就要給自己多買(mǎi)一點(diǎn)意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。如果資金不充裕，可以選擇消費(fèi)型產(chǎn)品(沒(méi)有分紅，保費(fèi)不返還)，相對(duì)價(jià)格較低，比如10萬(wàn)元意外險(xiǎn)，一年交費(fèi)為200多元。
　　至于理財(cái)型保險(xiǎn)，目前產(chǎn)品非常多，也賣(mài)得最好，在各家保險(xiǎn)公司開(kāi)門(mén)紅期間，主推的就是這類產(chǎn)品。這類產(chǎn)品的特點(diǎn)是能定期返還、有分紅，收益也相對(duì)不錯(cuò)。不過(guò)，這類產(chǎn)品卻缺少保障內(nèi)容。比如淘寶上熱賣(mài)的國(guó)華人壽的一款產(chǎn)品，90天有4.6%的收益，目前已經(jīng)賣(mài)出了32307份(1000元/份)。但這款產(chǎn)品的保障功能非常有限，即便身故或者全殘，也只能得到保費(fèi)105%的賠付。

　　要認(rèn)清不同險(xiǎn)種保障的范圍
　　很多人都買(mǎi)了保險(xiǎn)，但是卻不知道究竟買(mǎi)了什么產(chǎn)品，能保障哪些方面。以為只要買(mǎi)了保險(xiǎn)，就什么都能保。實(shí)際上，一份保險(xiǎn)基本都包含多個(gè)險(xiǎn)種，每個(gè)險(xiǎn)種承擔(dān)自己的保障責(zé)任。比如壽險(xiǎn)就以人的壽命為標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人去世時(shí)(無(wú)論疾病或者意外)可以得到理賠，意外險(xiǎn)針對(duì)因意外導(dǎo)致的傷害進(jìn)行賠付，而重疾險(xiǎn)則對(duì)重大疾病進(jìn)行理賠。比如猝死并不算意外，也不能算重大疾病，所以如果買(mǎi)了重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，一旦發(fā)生猝死，是無(wú)法得到理賠的，目前只有壽險(xiǎn)才能賠付。
　　一般來(lái)說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)是最優(yōu)先考慮的兩個(gè)險(xiǎn)種。因?yàn)橐馔獾陌l(fā)生不可預(yù)測(cè)，或許發(fā)生率并不算非常高，但造成的傷害卻是很大的。另外，意外險(xiǎn)的價(jià)格便宜，一年只需要幾百元，對(duì)個(gè)人負(fù)擔(dān)不大。
　　這幾年重大疾病發(fā)生率提高，重大疾病保險(xiǎn)也是人們?nèi)找骊P(guān)注的產(chǎn)品。一旦發(fā)生重大疾病，會(huì)對(duì)家庭造成沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和精神負(fù)擔(dān)。目前，多數(shù)重疾險(xiǎn)只理賠一次，之后保險(xiǎn)合同就自動(dòng)解除。也有部分重疾險(xiǎn)產(chǎn)品能實(shí)現(xiàn)多次賠付，不過(guò)價(jià)格要高出不少。單從保障方面來(lái)說(shuō)，多次理賠的產(chǎn)品要比單次賠付的產(chǎn)品好，因?yàn)榘凑漳壳巴侗５拈T(mén)檻，一旦發(fā)生重疾，即便治愈，想再購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)也不太容易，部分公司會(huì)以各種借口拒保。即便可以投保，也要求治愈后5年內(nèi)沒(méi)有發(fā)生任何病情反復(fù)。而多次理賠的產(chǎn)品，在一次理賠后保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，可以繼續(xù)提供保障。
　　目前，市場(chǎng)上絕大多數(shù)保險(xiǎn)都通過(guò)主附險(xiǎn)捆綁的方式制作保險(xiǎn)規(guī)劃，主險(xiǎn)一般為壽險(xiǎn)或者兩全保險(xiǎn)，附加險(xiǎn)則是意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外醫(yī)療等產(chǎn)品。目前，附加險(xiǎn)的保額一般都不能超過(guò)主險(xiǎn)(兒童的保險(xiǎn)除外)。
　　如果要購(gòu)買(mǎi)理財(cái)保險(xiǎn)，比如教育金、養(yǎng)老金等等，則相對(duì)比較簡(jiǎn)單，因?yàn)槌怂劳龌蛘呷珰埬艿玫嚼碣r外，主要的內(nèi)容看返還金額的多少、時(shí)間等因素。

　　優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)保障期限長(zhǎng)的產(chǎn)品
　　買(mǎi)保險(xiǎn)還要弄清楚保障期間和交費(fèi)期間。保障時(shí)間就是這份保險(xiǎn)能夠?yàn)槟闾峁┒嗑帽Ｕ希壳氨ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的保障時(shí)間從一天到終身不等。交費(fèi)時(shí)間大家就比較清楚了，就是這份保險(xiǎn)你要交費(fèi)多少年。
　　之所以要看保障年份，主要是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)對(duì)投保年齡設(shè)置了門(mén)檻，同時(shí)年齡越大，保費(fèi)越高。我們舉個(gè)例子，一個(gè)30歲的人，購(gòu)買(mǎi)了一份保障時(shí)間為20年的返還型保險(xiǎn)，在接下來(lái)的20年中，如果沒(méi)有發(fā)生任何理賠，那么等到他50歲的時(shí)候就可以收回保費(fèi)，同時(shí)得到一定的分紅。但是，接踵而至的一個(gè)問(wèn)題是，如果在過(guò)去20年中，他沒(méi)有補(bǔ)充任何保險(xiǎn)的話，50歲的時(shí)候，就成了大齡無(wú)保的狀態(tài)。那個(gè)時(shí)候，實(shí)際上發(fā)生重大疾病的危險(xiǎn)性提高，更加需要保障，但由于保險(xiǎn)產(chǎn)品有投保年齡的限制，50歲或許已經(jīng)不能再購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)。即便可以購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)，價(jià)格也高得離譜。比如保障到70歲的一份重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，30歲的男性，10萬(wàn)保額需每年交費(fèi)3500元，而50歲購(gòu)買(mǎi)的話，就要11250元。所以在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，建議優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)一些保障期限較長(zhǎng)的產(chǎn)品，比如保障到80周歲甚至是終身，以防止因?yàn)槟昀腺I(mǎi)不到保險(xiǎn)。
　　不過(guò)，長(zhǎng)保障期的產(chǎn)品往往價(jià)格比較貴，如果選擇高保額的話，恐怕不少消費(fèi)者都負(fù)擔(dān)不起。這個(gè)時(shí)候，可以選擇長(zhǎng)短期產(chǎn)品相結(jié)合的方法。比如購(gòu)買(mǎi)10萬(wàn)元終身保障產(chǎn)品，年交費(fèi)大約3000元，同時(shí)購(gòu)買(mǎi)一些短期的產(chǎn)品，比如說(shuō)保障20年的產(chǎn)品甚至是1年一交的卡單型產(chǎn)品，同樣10萬(wàn)元的保障，一年費(fèi)用只需要三四百元。這樣就能擁有20萬(wàn)元的保障，每年交費(fèi)的金額也相對(duì)較低。

　　看清楚保險(xiǎn)合同上的白紙黑字
　　如果能夠做好以上幾點(diǎn)，你基本可以做一份比較合適的規(guī)劃，但并不表示你就能買(mǎi)到好的產(chǎn)品，我們需要重新回到保險(xiǎn)合同上來(lái)。
　　目前，要購(gòu)買(mǎi)比較復(fù)雜的產(chǎn)品，基本都是通過(guò)保險(xiǎn)代理人購(gòu)買(mǎi)，代理人往往待人親切和氣，為你講解保險(xiǎn)的時(shí)候也是滔滔不絕。但保險(xiǎn)“小白”根本不可能清楚地知道他究竟說(shuō)了些什么。這個(gè)時(shí)候，我們要做的是相信合同，而不是簡(jiǎn)單地相信代理人的介紹。
　　保險(xiǎn)合同上最重要的內(nèi)容是保障范圍、除外責(zé)任等內(nèi)容，保障范圍說(shuō)明這份保險(xiǎn)保什么，而除外責(zé)任則表示如果發(fā)生這些情況，就不賠。不管保險(xiǎn)代理人跟你說(shuō)保障哪些內(nèi)容，統(tǒng)統(tǒng)讓他在保障范圍內(nèi)找出來(lái)，因?yàn)橐坏┌l(fā)生理賠，唯一能指望的就是保險(xiǎn)合同上白紙黑字的規(guī)定，代理人的話是不作數(shù)的。
　　當(dāng)然，保險(xiǎn)合同遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止以上兩項(xiàng)內(nèi)容，看起來(lái)也異常繁瑣。這個(gè)時(shí)候，千萬(wàn)不能怕麻煩，要一條一條看，遇到不懂的就問(wèn)代理人，如果代理人回答不上來(lái)。對(duì)不起，說(shuō)明你可以換一位代理人了。如果覺(jué)得代理人給的方案沒(méi)有吸引力，不想買(mǎi)，這個(gè)時(shí)候千萬(wàn)別臉皮薄。因?yàn)橐环荼ｋU(xiǎn)交費(fèi)不是一兩年的事情，20甚至30年交費(fèi)，絕對(duì)是一筆大數(shù)目。而對(duì)代理人來(lái)說(shuō)，被拒絕是常有的事，并不會(huì)給他帶來(lái)過(guò)多的困擾。
　　如果購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)但突然后悔了，也有辦法。根據(jù)規(guī)定，在購(gòu)買(mǎi)保單后，如果10天內(nèi)想退保，最多只要交10元的工本費(fèi)，就能夠全額退保，但超過(guò)10天的話，就會(huì)損失大筆保費(fèi)。

　  無(wú)憂保提示：買(mǎi)保險(xiǎn)不同于買(mǎi)其他的物品，必須事先想好了才能買(mǎi)。保險(xiǎn)兼具保障和收益功能，在買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)一定要弄清楚產(chǎn)品條款。另外意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，消費(fèi)者需要購(gòu)買(mǎi)一份。