【摘要】地震等自然災害所帶來的影響已經(jīng)讓人們深刻的意識到了多么需要巨災保險的存在，雖然巨災保險制度將要建立，但是人們還是期待它能夠盡早的完善與全面覆蓋。

　　每一次災害的發(fā)生，都用生命的代價考驗了一個國家的風險防范體系。4月25日發(fā)生的尼泊爾8.1級地震。截至4月27日16時，地震已經(jīng)造成3726人死亡，超過6500人受傷。中國西藏、印度、孟加拉國、不丹等地均出現(xiàn)人員傷亡。

　　幾乎毫無懸念，作為國家風險防范體系重要組成部分，巨災保險隨著此次尼泊爾地震的發(fā)生再次成為社會各界熱議的焦點。如何構建巨災保險制度的頂層設計、巨災風險分散機制中各參與主體的定位以及商業(yè)保險在巨災分散體系中的作用等話題，也重新回到公眾關注的視野范圍。

　　盡管建立巨災保險制度的呼聲由來已久，但這一制度真正破題起步卻是近兩年才發(fā)生的事情。2013年末，中國保監(jiān)會批復深圳、云南為我國巨災保險首批試點地區(qū)，首批兩家保險公司的地震保險產(chǎn)品也隨即進入報備階段。2014年初，中國保監(jiān)會相關部門負責人再度發(fā)布消息，隨著深圳、云南兩個試點獲批，上海、浙江、四川等地也積極籌劃建立地區(qū)性巨災保險機制，我國巨災保險試點范圍進一步擴展。

　　試點的獲批只是邁出了第一步，巨災保險制度的建立才是這一惠民機制真正“落地”的前提。作為我國首個建立巨災保險制度的試點城市，深圳市巨災保險制度由三個部分組成：一是政府巨災救助保險。由深圳市政府出資向商業(yè)保險公司購買，用于巨災發(fā)生時對所有在深圳人員的人身傷亡救助和應急救助。二是建立巨災基金。在政府巨災救助保險的基礎上，由深圳市政府每年再另外撥付一定資金建立，主要用于承擔在政府巨災救助保險賠付限額之上，對居民進行人身傷亡救助和應急轉移救助。三是個人巨災保險，由商業(yè)保險公司研發(fā)和提供相關保險產(chǎn)品并由居民自主購買。

　　地方層面的破題開局固然令人欣慰，但保險的基本原理即大數(shù)法則告訴我們，風險單位數(shù)量愈多，實際損失的結果才會愈接近從無限單位數(shù)量得出的預期損失可能的結果。也只有這樣，保險業(yè)才能夠比較精確地預測危險，合理地厘定保險費率，從而使在保險期限內(nèi)收取的保險費和損失賠償及其他費用開支相平衡。換句話說，只有承保的每類標的數(shù)目足夠大，保險的作用才能夠得以發(fā)揮。

　　然而與理論格格不入的現(xiàn)實情況是，我國巨災保險制度建設過程中面臨突出的“差異性”問題。首先是幅員遼闊，不同地區(qū)面臨的巨災風險不同；其次是不同地區(qū)的經(jīng)濟負擔能力和保障需求不同；再次是城鄉(xiāng)、城市之間的財產(chǎn)結構和保險需求存在巨大差異。除此之外，各地財政收入和轉移支付方面也存在巨大差異，這也使得巨災保險不可能一步到位實現(xiàn)全國“一刀切”。

　　理論與現(xiàn)實之間的巨大反差，使得我國巨災保險制度建立不得不確立了“在充分總結試點經(jīng)驗的基礎上穩(wěn)步推廣”的發(fā)展路徑。實際上，保險監(jiān)管部門對于巨災保險制度的建設也已設置了“三步走”的發(fā)展路徑。第一步，2014年前完成巨災保險的專題研究，明確制度框架；第二步，2017年年底前，完成相關部署工作，推動出臺地震、巨災保險條例，建立巨災保險基金；第三步在2017年至2020年，全面實施巨災保險制度，并將其納入國家防災減災體系當中。

　　值得關注的是，就在巨災保險“第二步”的2015年，中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險共同體4月16日在北京正式成立。正如保監(jiān)會相關部門負責人所說，這是保險業(yè)對建立巨災保險制度開展的有益探索，推動我國地震巨災保險制度在全國范圍內(nèi)先行先試，標志著我國巨災保險制度建設邁出堅實的一步。保監(jiān)會副主席周延禮出席地震共保體成立大會時也強調(diào)，地震共保體是保險業(yè)積極參與社會風險管理的探索，作為新生事物，從出現(xiàn)到成熟需要一個先起步、再完善，先發(fā)展、再改進的過程。

　　必須強調(diào)的是，繼續(xù)擴大巨災保險的覆蓋面、不斷提高巨災保險的統(tǒng)籌層次，勢必將進一步提升我國巨災保險的風險管理能力。從中國的現(xiàn)實國情來看，巨災保險也只有在試點中點燃“星星之火”后，才有可能在全國范圍內(nèi)形成“燎原之勢”，進而充分發(fā)揮其促進防災減災、有效分散災害風險、有力提供災后損失補償?shù)确矫娴墓δ芎妥饔?，為?jīng)濟社會發(fā)展筑牢堅固防線。

　　無憂保提示：巨災保險制度的建立不僅僅在保險業(yè)上有著重要意義，其最真實而重要的作用就是對于巨災的保障，這也是民眾所需要的。