【摘要】據(jù)了解，剛過去的“雙十二”再次掀起幾百萬人的年終網(wǎng)絡(luò)狂歡。在這種狂歡中，保險(xiǎn)作為一種新型市場化產(chǎn)品近幾年也在通過聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)不斷地發(fā)展壯大，相應(yīng)的一些弊端也開始顯現(xiàn)。那些熱銷的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，甚至出現(xiàn)了“不買不行”的現(xiàn)象。

　　“不買不行”的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)
　　根據(jù)淘寶網(wǎng)公布的數(shù)據(jù)，264萬的淘寶賣家在“雙十二”這一天實(shí)現(xiàn)了成交。不過，從過往經(jīng)驗(yàn)看，這種成交中還有相當(dāng)一部分會(huì)被消減掉。中國行業(yè)研究網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，今年“雙十一”的退貨率達(dá)25%，部分商家更高達(dá)40%。
　　這只是網(wǎng)購之后的退貨需求，隨著網(wǎng)購模式的推廣和深入，各種基于互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)需求陡增，針對(duì)退貨風(fēng)險(xiǎn)、賣家信用風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生。作為市場化產(chǎn)品，并沒有人強(qiáng)制要求受眾群購買，但產(chǎn)品的銷售熱度非同一般。那些熱銷的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，為何讓人“不買不行”？業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，精準(zhǔn)定位需求，量大面廣、價(jià)格便宜、多方受益，是其產(chǎn)品設(shè)計(jì)的巧妙之處，也是其熱銷之因。
　　薄利多銷
　　“京東賣家商戶首次購買退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，統(tǒng)一收取的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為0.25元/筆。此后根據(jù)具體的出險(xiǎn)情況進(jìn)行調(diào)整，當(dāng)每筆運(yùn)費(fèi)低于12元時(shí)，每筆訂單的退運(yùn)險(xiǎn)保費(fèi)最低0.12元，最高2元。”這是某財(cái)險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的退運(yùn)險(xiǎn)方案，根據(jù)商家不同的月度出險(xiǎn)率，保費(fèi)也相應(yīng)地被劃分成了10個(gè)檔次。
　　該保險(xiǎn)方案只針對(duì)京東的賣家商戶。京東官網(wǎng)顯示，京東商城目前擁有超過6000萬的注冊(cè)用戶，近1萬家供應(yīng)商，在線銷售家電、數(shù)碼通訊、電腦、家居百貨、服裝服飾、母嬰、圖書、食品等12大類數(shù)萬個(gè)品牌百萬種商品，日訂單處理量超過50萬單。
　　公開信息顯示，同樣推出了退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的淘寶網(wǎng)目前擁有近5億注冊(cè)用戶，約700萬淘寶賣家，每天的固定訪客超過6000萬人，每天的在線商品數(shù)已經(jīng)超過8億件，平均每分鐘售出4.8萬件商品。
　　“巨額數(shù)量是關(guān)鍵。盡管單獨(dú)看這些保險(xiǎn)的每一筆保費(fèi)都很便宜，但由于有量作為支撐，保費(fèi)總額就會(huì)變得尤為可觀。”一位業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，薄利多銷正是這些熱銷網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品的典型特征，這與普通的商業(yè)規(guī)則相契合。
　　國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)的首款產(chǎn)品“眾樂寶—保證金計(jì)劃”履約保證保險(xiǎn)，同樣是針對(duì)數(shù)量巨大的淘寶賣家推出的。這款保險(xiǎn)產(chǎn)品可作為淘寶賣家所繳納消?；鸬奶娲?，假如以前繳納了消保基金的400萬家商戶都只購買保額為1000元的保險(xiǎn)，按照3%的年保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算，商戶的保費(fèi)為30元/年，眾安保險(xiǎn)的這一產(chǎn)品就可以實(shí)現(xiàn)1.2億元的年保費(fèi)收入，如果商戶購買的保額更高，或者更多商戶購買這一保險(xiǎn)，收入數(shù)字還將更高。
　　據(jù)證券日?qǐng)?bào)報(bào)道，某財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人表示，保險(xiǎn)公司經(jīng)營這些產(chǎn)品，從單一業(yè)務(wù)看未必能給公司帶來利潤，但其更大的意義在于，保險(xiǎn)公司可以借助這些量大面廣的業(yè)務(wù)獲得多方面數(shù)據(jù)，為下一步開發(fā)其他產(chǎn)品、在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場搶占更大市場份額奠定基礎(chǔ)。通過數(shù)據(jù)的積累、分析、挖掘，發(fā)現(xiàn)更多的市場需求點(diǎn)，開發(fā)更多新產(chǎn)品，并且進(jìn)行精準(zhǔn)營銷，這是保險(xiǎn)公司的中長期目標(biāo)。

　　強(qiáng)制買賣or多方受益？
　　熱銷網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品，盡管目標(biāo)受眾群量大面廣，但潛在市場并不一定能帶來實(shí)實(shí)在在的市場業(yè)績。那么，這些網(wǎng)絡(luò)廉價(jià)保險(xiǎn)是如何通過巧妙的設(shè)計(jì)，讓其目標(biāo)受眾自覺掏錢購買呢？
　　網(wǎng)購一族劉小姐的一席話或許能說明些許道理。她表示，以前網(wǎng)購時(shí)總擔(dān)心衣服顏色與圖片有差異、鞋子大小不合適等問題，“如果退貨就得多花兩趟運(yùn)費(fèi)，好不容易通過比價(jià)省出來的那點(diǎn)錢就沒了，網(wǎng)購的缺點(diǎn)就在這里。”她表示，因此，購物網(wǎng)站推出退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)后她非常高興，畢竟保費(fèi)非常便宜，尤其是在買衣服、鞋子這類退貨風(fēng)險(xiǎn)較高的產(chǎn)品時(shí)，她總要購買退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)。
　　不過，后來，她不再需要自己掏錢買保險(xiǎn)了。隨著越來越多的網(wǎng)店賣家買了退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，她網(wǎng)購時(shí)就專門去逛這些為賣家購買了退運(yùn)險(xiǎn)的商鋪。“商家這么多，選擇余地很大，基本不考慮在沒有退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的店里買東西，除非遇到我特別想要的東西，又只有這一家在賣。我這個(gè)"經(jīng)濟(jì)適用女"還是要省下這筆錢的。”劉小姐表示。
　　一位分析人士表示，無論是退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)還是網(wǎng)上商家履約保證保險(xiǎn)，其意義已經(jīng)超出了保險(xiǎn)本身，而是將保險(xiǎn)與購買者的信譽(yù)聯(lián)系了起來，產(chǎn)品還能給相關(guān)參與方都帶來實(shí)惠。“這就是熱銷產(chǎn)品設(shè)計(jì)最巧妙的地方。”這位分析人士指出。
　　確實(shí)如此。以“眾樂寶—保證金計(jì)劃”為例，該產(chǎn)品是淘寶賣家所繳納消保基金的替代品，而原來消?；鹄U納多少又與搜索排名實(shí)際情況掛鉤，因此，即使眾安保險(xiǎn)和淘寶都不強(qiáng)制要求商家購買，但絕大部分商家仍然會(huì)主動(dòng)購買保險(xiǎn)。
　　“有人說這些保險(xiǎn)有強(qiáng)買強(qiáng)賣的嫌疑，我不這么看，其實(shí)，這些產(chǎn)品通過其獨(dú)特的設(shè)計(jì)還可以實(shí)現(xiàn)多方共贏。”上述分析人士表示，與其說是保險(xiǎn)公司和購物網(wǎng)站“綁架”了商家，不如說是他們透視了消費(fèi)者的習(xí)慣，并將看到的這一結(jié)果與產(chǎn)品和市場相結(jié)合。對(duì)消費(fèi)者而言，有各種保險(xiǎn)作為保障，又不需要自己花錢，會(huì)讓他們網(wǎng)購更加放心，更愿意網(wǎng)購；對(duì)商家而言，盡管要支付一筆保費(fèi)，但可以用較小的支出換來信譽(yù)提升、買家流量增加等較大的好處；對(duì)保險(xiǎn)公司而言，產(chǎn)品找到了很好的銷售平臺(tái)、非常明確的銷售對(duì)象，可以實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷；對(duì)購物網(wǎng)站而言，也可以享受到信譽(yù)提高、競爭力增強(qiáng)的好處，這又會(huì)惠及到在網(wǎng)站所有商家。
　　“當(dāng)然，市場參與主體的每個(gè)人都有自己的判斷，如果他認(rèn)為購買保險(xiǎn)并不能帶來很大收益，他完全可以選擇不買。”上述分析人士指出，即使保險(xiǎn)產(chǎn)品再好，也并非百分之百的受眾都會(huì)選擇購買。

　　無憂保提示：購買保險(xiǎn)其實(shí)是我們每個(gè)人的權(quán)利，那些所謂的“不買不行”的保險(xiǎn)，通過其巧妙地產(chǎn)品設(shè)計(jì)以及其他一些宣傳方式使得消費(fèi)者不斷的產(chǎn)生購買的欲望。所以說，消費(fèi)者個(gè)人在面對(duì)商家的不斷誘惑中，要有理性的判斷，擺脫以往的不好的消費(fèi)習(xí)慣，針對(duì)自身實(shí)際購買適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。