【摘要】央行宣布二次降息消息后，在保險市場上引發(fā)一系列影響。央行降息后，銀行理財產(chǎn)品收益或下滑，選擇保險產(chǎn)品正當(dāng)時。

　　央行降息不能降保障
　　首先要強調(diào)的是，降息不能降保障。不應(yīng)該把買保險看作一種單純的投資行為，簡單地用投資的思維去計算回報率。人生的風(fēng)險不會因降息而消失或減弱，在經(jīng)濟形勢下行的壓力下，保險的重要性和必要性愈發(fā)突出。
　　具體來講，經(jīng)濟下行周期，疾病、意外等風(fēng)險的發(fā)生更容易使整個家庭陷入困境。因此，降息周期可先購買意外保險，其次是長期壽險 、重大疾病保險，然后再考慮養(yǎng)老保險及帶投資理財功能的保險。
　　“客戶購買保險產(chǎn)品時，更應(yīng)該關(guān)心的是其保障的功能，尤其是長期保障的功能，這是其它金融機構(gòu)產(chǎn)品里所沒有的。”保險業(yè)內(nèi)人士說。
　　近年來，生活環(huán)境和飲食結(jié)構(gòu)的改變，使得包括心腦血管疾病、惡性腫瘤等重大疾病的發(fā)病率不斷上升，患病年齡呈低齡化趨勢，重大疾病已經(jīng)越來越嚴(yán)重地威脅著人們的身體健康。與此同時，醫(yī)療費用不斷攀升，罹患重大疾病會給整個家庭帶來巨大的財務(wù)壓力。隨著市場需求的加大，包括重大疾病保險在內(nèi)的健康保險 ，再度受到保險消費者關(guān)注。
　　重大疾病保險的主要特點就是對可能出現(xiàn)的各種重大疾病進行保障，這些疾病一旦發(fā)生就要付出高額的醫(yī)療費用，可能給家庭帶來巨大的經(jīng)濟負擔(dān)，所以防患于未然的重疾保障非常重要。以中國人壽的明星產(chǎn)品康寧終身重大疾病保險(2012版)為例，其保障的重大疾病從原來的20種升級到40種，保障疾病包括當(dāng)前發(fā)病率較高的惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)和造血干細胞移植術(shù)等，可以說康寧終身的40種重疾承保病種囊括了所有發(fā)生幾率相對較高的重疾種類，對健康形成比較完善的“事后”保障體系。
　　中國人壽四川省分公司相關(guān)負責(zé)人說，去年8月登陸四川市場的“國壽防癌疾病組合保險”，市場反應(yīng)更是熱烈。
　　據(jù)了解，“國壽防癌疾病組合保險”保障范圍廣，涵蓋了世界衛(wèi)生組織《疾病和有關(guān)健康問題的國際統(tǒng)計分類》(ICD-10)中所定義的惡性腫瘤，以及原位癌、皮膚癌(不包括惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉(zhuǎn)移的皮膚癌)等兩種輕癥癌癥 ?？紤]到部分特定年齡的高發(fā)癌癥對人們的影響，該產(chǎn)品組合特別增加前列腺癌、肺癌、乳腺癌、宮頸癌、白血病、骨癌6種特定癌癥保障條款 ，分別針對成年男性、成年女性、兒童三類人群提供了最有指向性的保障，加強了保障的針對性和保障的力度。
　　在采訪中了解到，“國壽防癌疾病組合保險”有三大突破：突破了時間的局限，為患者治療期、康復(fù)期提供全過程的保障；突破了所有癌癥“一視同仁”的限制，為患者提供了特定高發(fā)癌癥的重點關(guān)愛；突破了只有惡性癌癥能賠付的局限，人性化地提供輕癥癌癥保障。

　　保險產(chǎn)品熱銷叫板理財產(chǎn)品市場
　　降息是指銀行利率下降，而保險預(yù)定利率是不變的。保險產(chǎn)品提供的通常是中、長期的風(fēng)險保障，保證客戶資產(chǎn)在相當(dāng)長一段時間內(nèi)不受利率波動影響。
　　以中國人壽推出的首款費率市場化產(chǎn)品—“國壽鑫如意年金保險(白金版)”(以下簡稱“鑫如意”)為例，該險種預(yù)定利率頂額設(shè)計高達4.025%，不僅具有即交即領(lǐng)、收益確定、滿期返還所交保費的特點，還增加了年金遞增功能，真正實現(xiàn)財富的優(yōu)質(zhì)管理。
　　“鑫如意”采取即交即領(lǐng)的方式，為被保險人在保險有效期內(nèi)提供一個持續(xù)穩(wěn)定的現(xiàn)金流。凡出生28天至70周歲的身體健康者均可投保 ，保障至80周歲。該產(chǎn)品為提供貼心服務(wù)，被保險人可自行選擇年金領(lǐng)取時間，年金領(lǐng)取前的生存金固定領(lǐng)，年金每年增額領(lǐng)，直至保險期間屆滿，到期再返還所有已交保費(不計利息)。
　　以30周歲的王先生為例，如果選擇年滿60周歲的年生效對應(yīng)日為年金開始領(lǐng)取日，以十年交的方式購買該產(chǎn)品，年交保費10萬元，那么根據(jù)測算，王先生在合同生效后即可領(lǐng)取10000元生存金，第二年至59 周歲每年可領(lǐng)取生存金 22410元，60周歲至79周歲每年領(lǐng)取的年金可在生存金(22410元)基礎(chǔ)上逐年遞增2241元，滿80周歲可返還滿期金100萬元，累計的固定收益達257.87萬元。
　　在連續(xù)兩次的央行降息大環(huán)境下，理財產(chǎn)品的收益穩(wěn)定性和保障性已經(jīng)成為眾多消費者特別是中產(chǎn)階層家庭的關(guān)注核心，正因如此，“鑫如意”產(chǎn)品的即交即領(lǐng)、穩(wěn)定收益和滿期返還等特點更符合廣大客戶的中長期理財需求。

　　無憂保提示：綜上可知，央行再次降息選擇保險產(chǎn)品正當(dāng)時。但是，央行降息不能降保障，保險產(chǎn)品熱銷開始叫板理財產(chǎn)品市場。