【摘要】當(dāng)今社會(huì)，女性在家庭和社會(huì)中的角色得到了極大的轉(zhuǎn)變和提升，生活和工作的雙重壓力也越來越重，以此女性對保險(xiǎn)的需求不斷增強(qiáng)。保險(xiǎn)專家表示，女性買保險(xiǎn)首先要考慮重疾險(xiǎn)。

　　一項(xiàng)調(diào)查顯示，目前多數(shù)女性掌握家庭財(cái)政大權(quán)，家庭理財(cái)和消費(fèi)都由女主人調(diào)配，該群體的理財(cái)和消費(fèi)潛力巨大。不過，對女性來說，增加自身保障也甚為重要。為此，近年來針對女性的專屬保險(xiǎn)紛紛問世，從重疾、意外、孕期保障、養(yǎng)老等基本保障，到整形意外險(xiǎn)、婚姻險(xiǎn)等特色產(chǎn)品不一而足。保險(xiǎn)專家表示，一份合適的保險(xiǎn)規(guī)劃，可以幫助女性解決很多后顧之憂，但不同年齡段女性關(guān)注的重點(diǎn)不同，選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)“量體裁衣”。

　　首要考慮重疾險(xiǎn)
　　硝煙彌漫的理財(cái)市場隨著“三八節(jié)”的過去暫時(shí)平靜下來，但關(guān)于女性理財(cái)?shù)脑掝}仍未停止。隨著社會(huì)進(jìn)步和發(fā)展，女性在社會(huì)上的作用愈發(fā)重要，她們扮演著女兒、妻子、母親、職業(yè)女性等多重角色，面臨著來自家庭和社會(huì)的巨大壓力。
　　近年來，除了一些常見的婦科疾病，乳腺癌、子宮內(nèi)膜癌、卵巢癌等重疾成為危害女性健康的幾大“殺手”。衛(wèi)生部年鑒統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，中國乳腺癌新發(fā)數(shù)量和死亡數(shù)量分別占全世界的12.2%和9.6%，發(fā)病率平均以每年3%的速度遞增，乳腺癌已成為中國女性健康第一“殺手”。而乳腺癌的高發(fā)主要?dú)w因于中國社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位的提高和特殊的生育模式。
　　面對這種情況，各保險(xiǎn)公司相繼推出女性專屬保險(xiǎn)，尤其是重疾險(xiǎn)，符合女性獨(dú)有的特點(diǎn)和需求。保險(xiǎn)專家提示，在重疾險(xiǎn)的選擇上，保障范圍廣、賠付簡單，是選擇產(chǎn)品的重要考慮因素。
　　“每個(gè)月投入四五百元，也許就是少買一件漂亮衣服，卻可為自己和家人投入一份延至80歲的殷實(shí)財(cái)務(wù)保障，抵御未來不可預(yù)知的重疾風(fēng)險(xiǎn)。”?？等藟燮髽I(yè)傳播總監(jiān)曹晴以“康健一生”終身重疾險(xiǎn)為例，其包含惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等50種重疾，同時(shí)承保極早期惡性腫瘤或惡性病變、不典型的急性心肌梗塞、輕微腦中風(fēng)等10種輕癥疾病。30周歲的女性投保該產(chǎn)品，基本保額30萬元，交費(fèi)20年，年交保費(fèi)5850元，可享有6萬元輕癥疾病保險(xiǎn)金、30萬元重大疾病保險(xiǎn)金、30萬元身故保險(xiǎn)金。
　　此外，女性消費(fèi)者也可選擇一年期的重大女性疾病保險(xiǎn)，既有相應(yīng)的保障，性價(jià)比也較高。如陽光保險(xiǎn)推出的“守護(hù)人生女性特定疾病保險(xiǎn)”，提供女性特定疾病、女性原位癌和女性特定手術(shù)的保障，保障期一年，保費(fèi)170元起。被保險(xiǎn)人年齡18—55周歲，最多投保2份。又如，平安養(yǎng)老險(xiǎn)今年推出“關(guān)愛女神險(xiǎn)”，投保年齡在18—45周歲，保費(fèi)只需18元，可為女性乳腺癌及意外身故提供各1萬元的保障。

　　選“對的”而非“貴的”
　　保險(xiǎn)專家建議，女性選購保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，首先應(yīng)考慮健康、意外等保障，然后考慮養(yǎng)老、理財(cái)?shù)裙δ?。在不同階段，女性購買保險(xiǎn)的側(cè)重點(diǎn)有所不同，要結(jié)合年齡、婚姻狀況、經(jīng)濟(jì)收入等因素綜合考慮，按需購買。同時(shí)，購買時(shí)要注意重要的細(xì)節(jié)。
　　比如，購買生育疾病險(xiǎn)或母嬰健康險(xiǎn)等產(chǎn)品時(shí)，要注意“觀察期”。健康類保險(xiǎn)通常設(shè)有“觀察期”或“等待期”，是指在保險(xiǎn)合同生效的指定時(shí)期內(nèi)，即使發(fā)生保險(xiǎn)事故，受益人也不能獲得保險(xiǎn)賠償。不同產(chǎn)品的“觀察期”長短不一，短則3—5日，長的可達(dá)90日。準(zhǔn)備生孩子的夫妻宜盡早購買生育疾病險(xiǎn)或母嬰健康險(xiǎn)。
　　購買重疾險(xiǎn)時(shí)，要注意保障范圍。一是借鑒家族其他女性成員的患病史、壽命史，并結(jié)合自己的工作、生活環(huán)境，規(guī)劃預(yù)防出現(xiàn)的疾病，對照保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍選擇適合的險(xiǎn)種。二是要特別注意保險(xiǎn)責(zé)任是否有“原位癌”保障。根據(jù)2007年4月3日起開始實(shí)施的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，將原位癌排除在重疾險(xiǎn)的保障范圍之外，因此一般的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品對原位癌不賠付，只有當(dāng)原位癌惡化為浸潤甚至全身擴(kuò)散和轉(zhuǎn)移時(shí)才符合賠付條件。常見的原位癌有子宮頸原位癌、胃原位癌、直腸原位癌、乳腺導(dǎo)管內(nèi)癌、乳房小葉間原位癌。
　　購買養(yǎng)老型保險(xiǎn)產(chǎn)品宜盡早，同時(shí)要注意生存金、身故金等如何領(lǐng)取。一是要提早購買并堅(jiān)持下去，做好長期規(guī)劃，這樣以后才可用于彌補(bǔ)退休金不足問題。二是簽訂保險(xiǎn)合同前，要認(rèn)真閱讀條款，明確生存金、身故金領(lǐng)取的時(shí)間、金額以及受益人。
　　專家還提醒女性投保人，并非保費(fèi)越貴產(chǎn)品越好，要看產(chǎn)品的保障范圍和保障額度是否適合自己；購買產(chǎn)品要注意平衡，避免重復(fù)購買或險(xiǎn)種失衡；在保費(fèi)支出方面，約占個(gè)人或家庭收入的10%為宜。

　　特色女性險(xiǎn)創(chuàng)新頻頻
　　孕期婦女也是備受關(guān)注的特殊人群，因?yàn)榕匀焉锲诘娘L(fēng)險(xiǎn)概率較高，所以投保生育保險(xiǎn)很有必要。這類保險(xiǎn)可以保障女性生育期間的風(fēng)險(xiǎn)和新生兒常見的先天性重大疾病。如陽光保險(xiǎn)推出的“母嬰安康保險(xiǎn)”，就屬于專業(yè)孕期保險(xiǎn)，涵蓋妊娠及分娩身故、全殘、妊娠疾病、流產(chǎn)責(zé)任以及新生兒先天性畸形、身故等保障。
　　除了女性特定疾病保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)之外，市場上還有整形意外險(xiǎn)、婚姻險(xiǎn)等產(chǎn)品可供選擇。據(jù)報(bào)道，此前中國太平財(cái)險(xiǎn)與深圳博愛醫(yī)院、鼎一保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)簽訂整形美容保險(xiǎn)戰(zhàn)略合作協(xié)議，推出國內(nèi)首款整形美容意外傷害保險(xiǎn)，承保范圍包括眼部、吸脂、乳房、頜面、鼻部等身體五大部位整形手術(shù)的意外傷害。與傳統(tǒng)美容險(xiǎn)不同的是，消費(fèi)者投保后若遇到整形手術(shù)失敗，不需經(jīng)過復(fù)雜的醫(yī)療鑒定或責(zé)任認(rèn)定環(huán)節(jié)，最高可獲10萬元至25萬元賠款。
　　陽光人壽也曾推出名為“愛你一生婚姻保障計(jì)劃”的產(chǎn)品。與普通保險(xiǎn)不同，該產(chǎn)品的投保人必須是丈夫，受益人必須是妻子，每年最低交費(fèi)3000元。如果夫婦在投保后婚姻破裂，妻子一方將至少獲得60%的相應(yīng)權(quán)益，最高可達(dá)100%。

　　占領(lǐng)消費(fèi)場景白條爭消費(fèi)金融老大
　　2014年2月上線至今，京東白條作為互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)首款面向消費(fèi)者的信用支付產(chǎn)品，已成為消費(fèi)金融第一品牌。
　　進(jìn)入2015年，互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)火愈烈，而白條已然搶占了場景定制個(gè)性化服務(wù)的戰(zhàn)略高地，未來相當(dāng)長的一段時(shí)間范圍，占領(lǐng)消費(fèi)場景將是未來互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競爭核心之一。
　　消費(fèi)金融直接關(guān)聯(lián)最終端的消費(fèi)者，在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈中占有重要地位，但占領(lǐng)不同消費(fèi)場景卻沒人做過。校園白條順勢而生，通過向大學(xué)生提供一定信用額度，滿足大學(xué)生超期消費(fèi)的需求，特別是在學(xué)習(xí)用品方面。陪伴學(xué)生一起成長是校園白條倡導(dǎo)的理念，校園白條為學(xué)生量身定做了許多專屬服務(wù)，比如，為在校學(xué)生的白條產(chǎn)品提供免運(yùn)費(fèi)服務(wù)、為大學(xué)生量身定做自己的購物場景、為大學(xué)生準(zhǔn)備一系列的校園優(yōu)惠活動(dòng)。校園白條的信用額度最高可達(dá)8000元，擁有30天免息，并可選擇最高24個(gè)月的分期還款，學(xué)生可通過移動(dòng)端輕松還款。
　　除校園外，白條還將運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)嫁接到農(nóng)村，為農(nóng)民送去福利。2015年初，京東金融在鄉(xiāng)村推廣員機(jī)制上疊加農(nóng)村金融服務(wù)，將金融服務(wù)與電子商務(wù)進(jìn)行有效結(jié)合。電商層面，白條解決了鄉(xiāng)村推廣員的資金墊付壓力，將有利于將電子商務(wù)紅利迅速惠及鄉(xiāng)村市場，也使得京東電商的渠道下沉戰(zhàn)略得以進(jìn)一步的延伸；在金融層面更是促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融在拉動(dòng)農(nóng)村居民消費(fèi)、解決農(nóng)村居民融資難等問題上進(jìn)一步發(fā)揮作用。據(jù)介紹，按照計(jì)劃2015年3月京東鄉(xiāng)村推廣員將突破3000人，服務(wù)中心30個(gè)，覆蓋50個(gè)以上縣城。
　　不止于校園和農(nóng)村市場，未來白條將可以應(yīng)用在不同消費(fèi)場景，如汽車、旅游、家居裝修等行業(yè)，并針對不同用戶的需求，推出相應(yīng)的“白條”產(chǎn)品。這種建立在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)風(fēng)控和信用評估基礎(chǔ)上的消費(fèi)場景創(chuàng)新模式，被認(rèn)為是京東對互聯(lián)網(wǎng)金融市場客戶的細(xì)分和布局，為中國消費(fèi)金融的發(fā)展提供了新的思路。
　　“京東消費(fèi)金融將在擴(kuò)大用戶覆蓋面、拓展消費(fèi)場景上部署，并重點(diǎn)發(fā)力移動(dòng)端?！本〇|相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。針對京東白條所產(chǎn)生的連鎖反應(yīng)，業(yè)內(nèi)專家表示“從直接利好上看，京東白條讓消費(fèi)者釋放其消費(fèi)潛力，提高了生活品質(zhì)，而從國家宏觀經(jīng)濟(jì)上，白條的“聚攏”效益正在逐步成為當(dāng)下國內(nèi)提振消費(fèi)、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)新的生力軍?！?/p>

　　無憂保提示：綜上所述可知，女性買保險(xiǎn)首先要考慮重疾險(xiǎn)，而保障范圍、賠付流程，是選擇重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的重要因素。此外，女性消費(fèi)者也可選擇一年期的重大女性疾病保險(xiǎn)。需要注意的是，消費(fèi)者購買女性保險(xiǎn)，要選“對的”而非“貴的”。