【摘要】天氣指數(shù)保險是指數(shù)保險的一種，對我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保障具有較大的保障作用，其發(fā)展受到國家的重視。近年來，我國不斷加強對天氣指數(shù)保險的研究，“天氣指數(shù)保險的實踐和前景研究”結(jié)題出爐。

　　2014年，“天氣指數(shù)保險的實踐和前景研究”在中國保險學(xué)會立為專項研究課題，課題組成員單位包括保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部、農(nóng)業(yè)部農(nóng)村經(jīng)濟研究中心、人保財險、國壽財險、國元農(nóng)險、瑞士再北京分公司。課題組對相關(guān)理論文獻及國外經(jīng)驗進行了整理總結(jié)，對國內(nèi)部分地區(qū)和部分保險公司的試點實踐進行了實地調(diào)研，在此基礎(chǔ)上完成了課題研究報告。

　　評審組由來自中國農(nóng)業(yè)大學(xué)、農(nóng)業(yè)部種子管理局、中國氣象局減災(zāi)司、財政部金融司、中國漁業(yè)互保協(xié)會的專家組成。評審專家認為，《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》指出應(yīng)“探索天氣指數(shù)保險等新興產(chǎn)品和服務(wù)”，因此，此項研究工作非常重要。課題研究運用實地調(diào)查、文獻分析等方法，對天氣指數(shù)保險問題進行了系統(tǒng)研究，對天氣指數(shù)保險在我國的發(fā)展方向提出了具有前瞻性的政策建議。評審組成員一致同意該項目通過結(jié)題。

　　近年來，我國已在安徽、江西、大連、福建等地開展天氣指數(shù)保險的試點工作，試點工作取得了一定的效果，也發(fā)現(xiàn)了一些問題。農(nóng)業(yè)保險標的一般是有生命的動植物，生理特性復(fù)雜，在不同的生長期造成的部分損失都需要在收獲期后進行二次查勘定損，從而造成成本高，理賠速度慢。實施天氣指數(shù)保險后，保險的賠付只需要根據(jù)客觀發(fā)布的氣象數(shù)據(jù)來確定，減少了現(xiàn)場查勘和二次定損，節(jié)約了理賠成本，加快了理賠速度。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險標的的損失大小直接關(guān)系到賠償高低，這造成了部分投保戶在出險后采取消極的減災(zāi)應(yīng)對措施以獲得較高額度的賠償。一方面，保險公司將面臨高額賠付，另一方面也加大了農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的恢復(fù)能力。天氣指數(shù)保險的賠付標準在同一地區(qū)一致，出險后，投保戶能夠采取積極措施降低損失從而獲得更大的收益空間。

　　特別是天氣指數(shù)保險賠付依據(jù)客觀的可觀測的氣象數(shù)據(jù)或者據(jù)此計算的指數(shù)值，減少了人為干預(yù)，能夠有效地降低道德風(fēng)險，從而真正發(fā)揮保險的風(fēng)險保障作用。

　　另外，天氣指數(shù)保險是一種通過計量氣象數(shù)據(jù)和農(nóng)作物產(chǎn)量和效益關(guān)系的標準化合約產(chǎn)品。在國際再保險市場上，標準化的保險合約產(chǎn)品更容易被再保，從而將保險風(fēng)險分散到國際市場上，大大提高了保險機構(gòu)的抗風(fēng)險能力。

　　但是，天氣指數(shù)保險實施中也存在一些問題。首先是農(nóng)戶的理解度不高。天氣指數(shù)保險在我國是新生事物，加之本身具有一定的復(fù)雜性，使得農(nóng)戶對其理解程度有限，直接影響銷售。其次，氣象及損失數(shù)據(jù)收集較難。天氣保險產(chǎn)品的設(shè)計需要長時間穩(wěn)定的歷史數(shù)據(jù)，目前氣象數(shù)據(jù)相對完善，每個縣基本都有，同時氣象部門在試點縣免費安裝了設(shè)備，但考慮到大范圍推開后氣象設(shè)備的成本會提高，不好實現(xiàn)。還有就是基差風(fēng)險的困擾。

　　基差風(fēng)險是天氣指數(shù)保險固有的不足和缺陷?；铒L(fēng)險的潛在來源有以下兩個：第一，造成保險標的損失的因素可能是天氣因素以外的其它因素，例如病蟲害、疾病等因素，這是因為數(shù)據(jù)精算模型在氣象事件和產(chǎn)量損失之間的相關(guān)性上沒有能夠做出準確的計量從而造成的農(nóng)戶實際上未發(fā)生損失而保險公司卻需要賠付；第二，不同農(nóng)戶之間都具有相同的賠付標準，可能產(chǎn)生損失和賠付不一致的現(xiàn)象。一般來說，在氣象站20公里范圍內(nèi)的地區(qū)進行氣象指數(shù)預(yù)報都是有效可行的，但是不排除區(qū)域小氣候或者不同田塊風(fēng)險不同的現(xiàn)象。由此可能造成損失大的農(nóng)戶獲得的賠付少，而損失少的農(nóng)戶獲得賠付多的現(xiàn)象。該研究成果建議，發(fā)展天氣指數(shù)保險最好選擇傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展較為薄弱、風(fēng)險可保、風(fēng)險受人為因素干預(yù)小的地區(qū)。

　　在傳統(tǒng)政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展較為成熟地區(qū)推廣天氣指數(shù)保險可能出現(xiàn)以下問題：第一，推廣和改革成本較高。農(nóng)民“先入為主”的思維習(xí)慣會給天氣指數(shù)保險的推廣帶來心理上的抵觸，再加上天氣指數(shù)復(fù)雜的數(shù)理模型，將進一步增大天氣指數(shù)保險的推廣成本。第二，已試點天氣指數(shù)保險地區(qū)的經(jīng)驗表明，農(nóng)戶尤其是大戶選擇天氣指數(shù)保險是基于傳統(tǒng)政策性農(nóng)業(yè)保險保障水平不高。這可能導(dǎo)致隨著經(jīng)濟發(fā)展水平的提升，當(dāng)一種保險的保障水平足夠高時，另一種保險的存在也就失去了意義。

　　另外，該研究認為，最好選擇合適的品種開展天氣保險試點。在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險保障不足的經(jīng)濟作物中試點推廣天氣指數(shù)保險實現(xiàn)對天氣風(fēng)險的管理既能平滑農(nóng)戶收入又能促進農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。在保險的作用下，農(nóng)戶生產(chǎn)預(yù)期更加穩(wěn)定，促使農(nóng)戶增加生產(chǎn)資料的投入，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的同時實現(xiàn)富農(nóng)強農(nóng)。該研究特別提到，可以選擇雜交水稻制種保險開展試點工作。雜交水稻的制種區(qū)域比較集中，溫度和降雨等氣象條件是影響其健康發(fā)展的主要因素，將這些主要制約因素納入天氣指數(shù)保險經(jīng)營中，既符合種業(yè)生產(chǎn)的要求，又符合國家推進種業(yè)保險的要求。

　　無憂保提示：綜上可知，我國天氣指數(shù)保險最新研究成果出爐。未來，我國將繼續(xù)擴大天氣指數(shù)保險的試點范圍，加大在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域中的應(yīng)用。