【摘要】在保險(xiǎn)行業(yè)繁榮發(fā)展的同時(shí)，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)規(guī)模逐漸擴(kuò)大，而風(fēng)險(xiǎn)隱患日益增加。對(duì)此，保監(jiān)會(huì)開展聲勢(shì)浩大的監(jiān)管工作，對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管整頓。

　　保險(xiǎn)中介市場(chǎng)亂象叢生
　　全國(guó)范圍內(nèi)啟動(dòng)的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)清理整頓工作（以下簡(jiǎn)稱“清理整頓工作”），在乍暖還寒的4月拉開序幕。近日，北京保監(jiān)局對(duì)3家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)因違規(guī)任命高管、編造財(cái)務(wù)賬目等行為開出7張罰單，合計(jì)罰款39萬(wàn)元。據(jù)悉，此次被處罰的為北京邦恒保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司、北京市神舟保險(xiǎn)代理有限公司、吉林宏大保險(xiǎn)銷售服務(wù)有限公司北京分公司三家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其相關(guān)責(zé)任人。
　　今年以來(lái)，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)已收到29張罰單，有7家地方保監(jiān)局將開年的第一張罰單指向保險(xiǎn)中介公司?！皬恼w上看，我國(guó)保險(xiǎn)中介發(fā)展時(shí)間短，初級(jí)階段特征明顯，一些深層次的問題和矛盾未得到有效解決。”首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授庹國(guó)柱說(shuō)。今年“3·15”媒體曝光的保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)伎倆，大多與營(yíng)銷員的“選擇性”措辭有關(guān)：如混淆概念，將萬(wàn)能險(xiǎn)或分紅險(xiǎn)說(shuō)成“保本保息”的理財(cái)產(chǎn)品；以高檔紅利來(lái)演示未來(lái)收益，并且將預(yù)期收益說(shuō)成保證收益；將滿期生存金說(shuō)成“額外紅利”；將促銷保險(xiǎn)附贈(zèng)的“彩票”等換算成現(xiàn)金，納入保險(xiǎn)收益；避而不談猶豫期、現(xiàn)金價(jià)值、免責(zé)條款等。
　　近幾年，保監(jiān)會(huì)每年都會(huì)開展針對(duì)中介業(yè)務(wù)的專項(xiàng)檢查。2011年檢查的重點(diǎn)是“保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)等方面不合法、不真實(shí)、不透明的合作關(guān)系，重點(diǎn)查處保險(xiǎn)公司利用中介業(yè)務(wù)和中介渠道弄虛作假、虛增成本、非法套取資金等突出問題”；2012年著力查處保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介之間業(yè)務(wù)關(guān)系不合法、不真實(shí)、不透明的突出問題，清理整頓保險(xiǎn)代理市場(chǎng)的重點(diǎn)是違法違規(guī)問題普遍的區(qū)域性保險(xiǎn)專業(yè)代理公司和兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)；2013年重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)協(xié)助保險(xiǎn)公司套取資金、銷售誤導(dǎo)、挪用侵占保費(fèi)等擾亂市場(chǎng)秩序和侵害消費(fèi)者利益等違法違規(guī)行為。而查處的違規(guī)資金也是大得驚人：2011年上半年，保險(xiǎn)中介違規(guī)套取資金超過(guò)8000萬(wàn)元；2012年前5月，查處保險(xiǎn)中介違規(guī)套取資金超過(guò)5000萬(wàn)元。
　　“年年違規(guī)，年年處罰”，在中介業(yè)務(wù)治理上，監(jiān)管層和市場(chǎng)之間的監(jiān)管博弈一年年上演。保監(jiān)會(huì)中介業(yè)務(wù)監(jiān)管部主任王金鐸表示：“中介行業(yè)的誤導(dǎo)銷售、套取資金、互相勾結(jié)、侵害消費(fèi)者利益等痼疾仍存在。”
　　倘若細(xì)數(shù)每年中介業(yè)務(wù)的檢查重點(diǎn)，就可以看得出一些端倪：盡管矛頭指向中介機(jī)構(gòu)，但是保險(xiǎn)公司和中介機(jī)構(gòu)之間剪不斷、理還亂的微妙關(guān)系才是中介業(yè)務(wù)亂象叢生的重要原因。人保財(cái)險(xiǎn)兩家機(jī)構(gòu)日前被查實(shí)虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)，套取手續(xù)費(fèi)414萬(wàn)余元。
　　一位保險(xiǎn)中介公司負(fù)責(zé)人：“保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)考核壓力很大，最典型的合作方式就是把中介的保費(fèi)計(jì)入保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)業(yè)績(jī)，然后再通過(guò)費(fèi)用等手段補(bǔ)償中介機(jī)構(gòu)，于是某些中介就成為保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)的下線?！薄耙员ｋU(xiǎn)公司最為常見的違規(guī)行為—非法套取費(fèi)用為例，保險(xiǎn)公司通過(guò)將直銷業(yè)務(wù)虛掛中介渠道、編制虛假營(yíng)銷人力、虛列業(yè)務(wù)及管理費(fèi)等方式，套取費(fèi)用?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士說(shuō)，保險(xiǎn)公司通過(guò)虛掛應(yīng)收保費(fèi)、虛開中介發(fā)票、虛假批改或注銷保單、虛假理賠等方式套取費(fèi)用，都是靠保險(xiǎn)中介來(lái)完成的。
　　由于中介機(jī)構(gòu)龐雜，現(xiàn)有監(jiān)管數(shù)據(jù)“較基礎(chǔ)，不詳盡，且分散在各地方局，現(xiàn)在要將這些信息補(bǔ)充并統(tǒng)籌起來(lái)”。保監(jiān)會(huì)一位相關(guān)部門負(fù)責(zé)人透露，保監(jiān)會(huì)擬與中國(guó)保信聯(lián)手，擬用4個(gè)月時(shí)間摸底中介市場(chǎng)并做數(shù)據(jù)歸集，以期統(tǒng)一口徑采集中介數(shù)據(jù)后，設(shè)計(jì)一套信息系統(tǒng)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警。例如，可通過(guò)分別對(duì)比保險(xiǎn)公司和中介機(jī)構(gòu)上傳的業(yè)務(wù)往來(lái)情況數(shù)據(jù)，檢查雙方是否存在虛套行為?！靶畔⑾到y(tǒng)的建立，將有助于抑制保險(xiǎn)公司爭(zhēng)奪中介渠道的惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)和虛假中介業(yè)務(wù)，推動(dòng)保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)之間形成合法、真實(shí)、透明的業(yè)務(wù)合作關(guān)系?！鄙鲜霰ｋU(xiǎn)中介公司負(fù)責(zé)人坦言。

　　摸底后“清一批罰一批”
　　數(shù)據(jù)顯示，截至2013年底，全國(guó)共有保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2500多家，保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)20萬(wàn)余家，保險(xiǎn)營(yíng)銷員300多萬(wàn)人。黃洪指出，隨著國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的恢復(fù)、改革、創(chuàng)新和發(fā)展，我國(guó)保險(xiǎn)中介從無(wú)到有、從小到大、從單一到多元，初步形成了數(shù)量眾多、形態(tài)多樣、功能互補(bǔ)、覆蓋廣泛的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)體系。保險(xiǎn)中介市場(chǎng)30多年發(fā)展歷程的重要啟示是：要堅(jiān)持解放思想，順應(yīng)時(shí)代趨勢(shì)；要堅(jiān)持服務(wù)至上，夯實(shí)行業(yè)基礎(chǔ)；要堅(jiān)持市場(chǎng)改革，創(chuàng)造機(jī)制優(yōu)勢(shì)；要堅(jiān)持專業(yè)化方向，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力；要堅(jiān)持科學(xué)監(jiān)管，突出風(fēng)險(xiǎn)防范。保監(jiān)會(huì)表示，此次為期一年的清理整頓工作分為五個(gè)階段。
　　第一階段是摸清底數(shù)。王金鐸說(shuō)，7月底前要求各保險(xiǎn)公司、中介機(jī)構(gòu)上報(bào)囊括31張數(shù)據(jù)表格的報(bào)告，摸底保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的機(jī)構(gòu)發(fā)展、人員隊(duì)伍、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、制度建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)隱患等情況，掌握保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的整體態(tài)勢(shì)、基本特征及主要問題?！斑@次監(jiān)管力度遠(yuǎn)超以往，剛開完保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管會(huì)議，各地保監(jiān)局也已經(jīng)行動(dòng)起來(lái)，公司也特別重視，總公司和分公司都展開了自查。”上述保險(xiǎn)中介公司負(fù)責(zé)人告訴筆者。
　　第二階段是整頓秩序，截止日期為2014年10月底。針對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)秩序和風(fēng)險(xiǎn)等方面存在的突出問題，結(jié)合摸底普查進(jìn)行集中整治，清理虛假掛名的保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員，打擊保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)擾亂市場(chǎng)秩序、侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者利益的行為，查處保險(xiǎn)公司利用保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)違法套取費(fèi)用等行為，對(duì)違法違規(guī)的機(jī)構(gòu)及人員依法清理一批、處罰一批、規(guī)范一批。
　　第三階段是深化改革。針對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)長(zhǎng)期積累的深層次矛盾，按體制機(jī)制更順、法律關(guān)系更清、運(yùn)行效率更高、服務(wù)能力更強(qiáng)的要求，厘清改革思路，推進(jìn)市場(chǎng)創(chuàng)新。以市場(chǎng)化為導(dǎo)向，加快完善保險(xiǎn)中介市場(chǎng)體系、行業(yè)自律體系；從組織架構(gòu)、激勵(lì)機(jī)制、日常管理等方面，穩(wěn)妥推進(jìn)保險(xiǎn)營(yíng)銷體制改革；完善保險(xiǎn)兼業(yè)代理制度，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司的管控責(zé)任；健全保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入退出管理，強(qiáng)化公司法人治理和內(nèi)控建設(shè)；加強(qiáng)信息化建設(shè)，提高監(jiān)管效率。
　　第四階段是建章立制。本著先急后緩、先易后難的原則，改進(jìn)完善保險(xiǎn)中介制度，及時(shí)對(duì)經(jīng)營(yíng)管理規(guī)則和監(jiān)管法規(guī)進(jìn)行廢改立，將清理整頓成果固化為制度，形成長(zhǎng)效機(jī)制。
　　第五階段是總結(jié)提高。針對(duì)前述四個(gè)階段工作的完成情況，組織開展“回頭看”，通報(bào)情況，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，查漏補(bǔ)缺，研究持續(xù)深入推進(jìn)發(fā)展改革的進(jìn)一步舉措。此次清理整頓全部工作任務(wù)要求在2015年3月底前完成。項(xiàng)俊波要求，此次全面清理“不走過(guò)場(chǎng)，不留死角”。

　　無(wú)憂保提示：目前，我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)亂象叢生，保監(jiān)會(huì)刮起“整頓風(fēng)暴”。在此次整頓中，清理整頓工作分為五個(gè)階段，摸底后“清一批罰一批”，維護(hù)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)健康發(fā)展。