【摘要】銀行與險企的合作有利于各自的發(fā)展，然而當雙方共同提升財險手續(xù)費時，那就給消費者的利益帶去了損傷。據(jù)了解，投資型財險的銀保渠道手續(xù)費仍在上浮，而事實上投資型財險目前市面上只有27款，產品競爭并不激烈。

　　某銀行銀保相關負責人表示，手續(xù)費的上浮并非銀行單向所為，部分保險公司為了迅速擴充保費，提高銷售積極性，自愿與銀行簽訂相關合同，算是促銷的一種手段。

　　前不久，保監(jiān)會同意安邦共贏2號投資型家庭財產保險(1-10年期)延續(xù)銷售一年，這讓投資型財險這一“另類”保險再度出現(xiàn)在消費者的視野中。筆者根據(jù)中國保險協(xié)會網站及Wind資訊提供的數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，目前國內的投資型財險僅存27款，分布在四家財險公司。

　　具體來看，安邦財險13款，太保財險3款，天安財險9款，紫荊財險2款。從銷售渠道來看，筆者查閱資料發(fā)現(xiàn)，這27款產品均將銀行渠道作為主要銷售渠道，部分產品也在直銷等其他渠道銷售。

　　渠道費用持續(xù)走高
　　近期筆者采訪得知，某銀行與險企制定的投資型財險手續(xù)費再次上浮，部分產品手續(xù)費上浮幅度接近1%(實際手續(xù)費+培訓費)。而事實上，目前市面的可銷售的投資型財險僅為27款，產品競爭并不激烈，銀行緣何再次上浮手續(xù)費？
　　某銀行銀保相關負責人表示，手續(xù)費的上浮并非銀行單向所為，部分保險公司為了迅速擴充保費，提高銷售積極性，自愿與銀行簽訂相關合同，算是促銷的一種，無可厚非。
　　而此前，合眾人壽某分公司銀保相關業(yè)務人員卻對筆者表示，如果手續(xù)費等其他費用“不到位”的話，業(yè)務開展就比較緩慢，也不能獲得銀行方面(分管行長、主任)的支持。
　　筆者獲得的資料顯示，上述銀行為了“確保提升低效網點渠道產能，提升項目質量”，特開展此項營銷活動，活動期間執(zhí)行特定產品代理手續(xù)費率上浮政策和相應的培訓積分政策，及大單額外集體培訓積分。
　　具體來看，部分投資型財險的手續(xù)費由2.5%提高到3.0%；部分則由1.5%提高到2.2%，并計提0.29%的培訓費用，若是大額保單，則再計提0.1-0.2%的費用。
　　自2012年保監(jiān)會下發(fā)《關于進一步加強財產保險公司投資型保險業(yè)務管理的通知》后，保監(jiān)會對險企投資型財險的銷售監(jiān)管趨嚴，加之該類產品對險企的投資要求較高，部分財險則直接停止銷售該類產品。
　　從收益來看，多數(shù)投資型財險為浮動收益率，收益率根據(jù)同期中國人民銀行定存利率基礎上上浮0.5%至0.85%的收益空間，較投資型壽險產品及其他金融理財產品，投資型財險在收益方面略顯遜色。
　　例如，筆者在某款投資型財險說明書中看到，在保險期間內，該產品收益率隨中國人民銀行公布的同期存款基準利率同幅同向聯(lián)動，且始終高出0.75%~0.85%(年期不同，高出的收益率不同)，滿期時分段計算收益，產品滿期年化收益率不低于合同生效時同期存款基準利率增加0.75%~0.85%(年期不同，增加的收益率不同)。若該產品在昨日到期，其到期后的最高收益率為3.35%，勉強跑贏定存。

　　對投資收益要求高
　　盡管投資型財險的收益率不高，手續(xù)費卻不低，但有險企依然對其熱情不減。年報顯示，某險企多次申請延續(xù)投資型財險銷售資格，2013年其投資型財險業(yè)務規(guī)模達974.70億元，同比增長40.96%，占“保戶投資新增保費”六成多。
　　業(yè)內人士分析認為，猛推投資型財險不僅對險企注冊資本要求高，同時也對其投資收益提出更高的要求。按照資產負債匹配原則和償付能力上的匹配要求，必然對應更大的資本消耗。
　　具體來看，以某款投資型財險為例，按照當下央行存款基準利率計算，一款1年期的投資型財險最低收益率約為3%，加上最低約3%的手續(xù)費，不算其他運營成本，兩項資金成本就已經高達6%左右。
　　正是基于此，保監(jiān)會此前規(guī)定財產保險公司經營投資型保險產品應當具備多重條件，并要求經營投資型保險產品業(yè)務的財產保險公司合理分配公司的人力、物力和財力，統(tǒng)籌協(xié)調投資型保險業(yè)務與保障型保險業(yè)務的發(fā)展。保監(jiān)會同時要求，財產保險公司在投資型保險產品開發(fā)過程中，應充分協(xié)調產品、精算、資金運用、法律合規(guī)等相關業(yè)務部門的力量，產品條款符合《保險法》及保監(jiān)會相關管理規(guī)定，審慎合理設定預定型產品的滿期收益率，非預定型產品不得向投保人或被保險人承諾收益或變相承擔損失。

　　無憂保提示：投資型財險目前市面上只有27款，產品競爭并不激烈，而銀行與險企制定的投資型財險手續(xù)費卻再次上浮，不知道他們是出于什么樣的考量，但確實會給消費者帶來影響。