【摘要】由于科學技術的快速發(fā)展，改變了人們到保險公司投保的現(xiàn)象，網(wǎng)銷電銷成為了現(xiàn)在保險銷售的主要方式。伴隨著“眾樂寶”，“樂業(yè)保”的相繼推出，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展進入了一個新的階段。

　　對于保險業(yè)來說，11月的最后一周，“互聯(lián)網(wǎng)保險”成為最大的關鍵詞。兩款互聯(lián)網(wǎng)保險新品的問世，顯示出互聯(lián)網(wǎng)對保險業(yè)的滲透。

　　11月25日，馬云、馬化騰、馬明哲聯(lián)手打造的國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司—眾安保險聯(lián)手淘寶推出該公司的首款保險產(chǎn)品“眾樂寶”。隔天，11月2 日，泰康人壽推出了互聯(lián)網(wǎng)壽險平臺“樂業(yè)保”。

　　“網(wǎng)上信用”成為投保核心
　　在互聯(lián)網(wǎng)保險中，保險公司考評投保人的最重要標準是投保人在互聯(lián)網(wǎng)上的信用評級。
　　11月29日，淘寶賣家李俊為自己投保了每月5元的“樂業(yè)保”住院津貼保障，整個投保過程中他只回答了一項調(diào)查問題，即是否有重大疾病史。這一重大疾病的范疇包括癌癥、尿毒癥、白血病等11項重大疾病。
　　公開信息顯示，“樂業(yè)保”共有1號和2號兩款產(chǎn)品，淘寶賣家每月繳納10元，在保險期內(nèi)罹患重疾或身故時，將獲得一次性賠付10萬元。每月繳納5元，在保險期內(nèi)因病住院時，可以享受每天50元的住院津貼。
　　從承保標的、投保方式來看，不論是“眾樂寶”還是“樂業(yè)保”，它與線下的產(chǎn)品相比并沒有本質(zhì)差別。之所以說其“深度介入”，主要體現(xiàn)在承保條件方面。
　　在傳統(tǒng)的意外險、重疾險投保時，投保人往往需要就所保障的風險接受保險公司的問卷調(diào)查，如實告知投保人目前的年齡、健康狀況、病史資料，甚至是否從事高危職業(yè)，是否有吸煙和飲酒的習慣等也在調(diào)查范圍之內(nèi)。如果出現(xiàn)“帶病投保”，保險公司可能會抬高保費或拒絕承保。如果投保人隱瞞“帶病投保”的事實，保險公司在理賠時也可以拒絕賠付。
　　但在“眾樂寶”和“樂業(yè)保”的投保過程中，保險公司考評投保人的最重要標準并非生活習慣和健康狀況，而是投保人在互聯(lián)網(wǎng)上的信用評級。如果賣家的信用評級過低，可能會遭遇拒保。
　　“這意味著保險公司在承保過程中不會完全按照傳統(tǒng)的標準識別"帶病投保"，進而作為拒保和拒賠的理由。”淘寶保險總經(jīng)理姜興表示，“但是如果發(fā)現(xiàn)投保時隱瞞個人真實情況，投保人在下一次投保時信用評級就會有所下降。未來，投保人的信用評級還將與保費相掛鉤，信用評級越高，購買保險會越容易和實惠。相反，信用評級過低，保費可能會上升，甚至拒保。”
　　線下的“復雜”考評在淘寶這樣的公司面前不再是難題，擁有“大數(shù)據(jù)”的淘寶可以繞過復雜的考評，通過自己擁有的大量用戶數(shù)據(jù)來簡化流程。
　　眾安保險產(chǎn)品經(jīng)理李曉瑞表示，“眾樂寶”根據(jù)淘寶賣家信用給予匹配的承保額度，信用度越高，承保范圍越高；并通過實時監(jiān)控跟蹤賣家的風險表現(xiàn)。
　　姜興認為，傳統(tǒng)保險復雜的承保流程，主要原因是保險公司和投保人雙方信息不暢通，但淘寶上不存在這個問題，淘寶在后臺對用戶的情況有自己的模型控制和判斷，可以通過這樣的甄別省去大量的前臺核保程序。
　　馬云在眾安保險開業(yè)儀式上表示，互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上是建立良好的信用體系。有了信用體系以后，將“沒有什么不可以保險”。
　　根據(jù)馬云的構想，等網(wǎng)上信用體系建立起來，金融機構都將會利用這套信用體系。屆時，投保時隱瞞個人真實情況的行為一旦被記入個人信用體系，投保人可能在任何一項互聯(lián)網(wǎng)活動中都將因為自己的不誠信而付出代價。

　　險企不計虧損“觸網(wǎng)”
　　在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的強勢面前，險企紛紛放下身段，甚至不惜用虧損的代價“觸網(wǎng)”。
　　在保險從業(yè)者的眼中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已占據(jù)了網(wǎng)絡保險的主導地位。馬明哲表示，“如果是從目前來講，互聯(lián)網(wǎng)公司確實比金融公司更有優(yōu)勢。”
　　在這樣的大環(huán)境下，險企紛紛放下身段，甚至不惜用虧損的代價來“擁抱”互聯(lián)網(wǎng)。
　　作為互聯(lián)網(wǎng)保險市場的先行者之一，華泰財險曾在2010年聯(lián)合淘寶推出了“退貨運費保險”，對網(wǎng)購退貨產(chǎn)生的運費進行保險理賠。這一險種已經(jīng)經(jīng)營長達三年之久，而華泰至今仍處在虧損經(jīng)營的狀態(tài)。
　　即使如此，在11月初進行的京東商城退貨運費險招標中，國壽財險、人保財險和華泰財險還是展開了激烈的競爭。最終，國壽財險和人保財險中標成為京東商城退貨運費險的承保企業(yè)，華泰則因為價格過高而被淘汰。
　　國壽財險北京分公司重點客戶部總經(jīng)理段遠翔在接受媒體采訪時表示，國壽財險經(jīng)營退貨運費險的初期對盈利沒有要求，長期來看也只是實現(xiàn)微利。
　　在險企看來，其中的誘惑在于網(wǎng)銷市場龐大的客戶資源。
　　隨著傳統(tǒng)銀保渠道保費收入不斷下降，網(wǎng)絡市場成為保險公司一個新的選擇。近年來，已有數(shù)十家保險公司耗費巨資籌建電子商務平臺，向著網(wǎng)銷市場進軍。
　　段遠翔認為，退貨運費險的保費能給公司帶來較大的現(xiàn)金流量，即使經(jīng)營只實現(xiàn)微利，對公司也是很有意義的。更重要的是，國壽財險將來會有一系列的產(chǎn)品來開拓網(wǎng)銷市場，而退貨運費險的推出正是為了在典型產(chǎn)品領域有所建樹，從而為網(wǎng)銷市場這一盤大棋做鋪墊。
　　剛剛推出互聯(lián)網(wǎng)新品的眾安保險也宣布，已經(jīng)做好了虧損的準備。“對于市場，我們關注的是能服務多少客戶，不會在意短期的規(guī)模和盈利。”眾安保險產(chǎn)品經(jīng)理李曉瑞表示。
　　明亞保險經(jīng)紀公司董事長楊臣今年上半年曾預言，“如果把和互聯(lián)網(wǎng)沾邊的保險業(yè)務都算上，5年內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)保險的市場規(guī)模將達到5000億到1萬億。”

　　保險公司“補強”大數(shù)據(jù)
　　馬云認為，只要互聯(lián)網(wǎng)公司有足夠的計算能力，它可以實現(xiàn)對保險業(yè)全面的顛覆。
　　目前，走進互聯(lián)網(wǎng)的保險產(chǎn)品，仍然局限于一些簡單的理財型產(chǎn)品和針對互聯(lián)網(wǎng)人群的人身財產(chǎn)保障產(chǎn)品，而在線下占據(jù)保險市場主要地位的車險、分紅險、重疾險暫時還未遭到互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的沖擊。
　　這一點，也是馬明哲在眾安保險開業(yè)儀式上面對馬云時最有底氣的一點。“互聯(lián)網(wǎng)在金融業(yè)務里面，有些領域會顛覆，但是絕對不會取代。”馬明哲說。
　　不過，傳統(tǒng)意義上的保險精算一直是基于樣本，或者基于一個隨機的原理。而在大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)精算將會實現(xiàn)從樣本到全量的變化，而全量的數(shù)據(jù)對任何一個領域的研究，都會比之前的樣本數(shù)據(jù)研究產(chǎn)生本質(zhì)的變化。
　　這一點，則是馬云的底氣之所在。馬云認為，只要互聯(lián)網(wǎng)公司有足夠的計算能力，它可以實現(xiàn)對保險業(yè)全面的顛覆和取代。
　　盡管馬明哲表示“全面顛覆和取代可能需要一千年”，但事實證明，保險業(yè)并不會坐等這一千年以后的徹底性顛覆。從互聯(lián)網(wǎng)保險這個概念剛剛提出之時，保險業(yè)就已經(jīng)開始加強對數(shù)據(jù)分析團隊的建設，以應對大數(shù)據(jù)對保險業(yè)的挑戰(zhàn)。
　　11月28日，中國人壽斥資20億元打造的上海數(shù)據(jù)中心正式亮相。
　　消息顯示，由中國保監(jiān)會負責籌建的中國保險信息技術管理有限責任公司歷時一年，已經(jīng)完成前期籌備工作。建成后，該公司將成為中國車險的數(shù)據(jù)統(tǒng)計中心和業(yè)務平臺，遠期將納入壽險業(yè)數(shù)據(jù)，成為官方的保險“大數(shù)據(jù)公司”。
　　除此之外，人保財險等多家險企也在為數(shù)據(jù)分析管理崗位招兵買馬，充實數(shù)據(jù)分析團隊的實力。
　　人保財險執(zhí)行副總裁王和此前表示，保險業(yè)大數(shù)據(jù)時代的關鍵是行業(yè)外部數(shù)據(jù)，誰能夠率先走出行業(yè)內(nèi)部的局限，將外部數(shù)據(jù)整合起來，誰可能就是未來的贏家。

　　慧澤提示：隨著互聯(lián)網(wǎng)公司的加入，改變了人們過去幾十年購買保險的方式，但是網(wǎng)銷保險仍具有不可忽視的缺點，發(fā)展的道路還很長。無憂保提醒您網(wǎng)上投保要謹慎選購。