【摘要】隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)入關(guān)鍵期，農(nóng)村金融發(fā)展也迎來(lái)巨大的機(jī)遇期。在“兩期相遇”背景下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)迎來(lái)大好時(shí)機(jī)，保險(xiǎn)將大力支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度完善 順應(yīng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化要求
　　值得注意的是，2015年中央一號(hào)文件明確要求，做強(qiáng)農(nóng)業(yè)，必須盡快從主要追求產(chǎn)量和依賴(lài)資源消耗的粗放經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)到數(shù)量質(zhì)量效益并重、注重提高競(jìng)爭(zhēng)力、注重農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新、注重可持續(xù)的集約發(fā)展上來(lái)，走產(chǎn)出高效、產(chǎn)品安全、資源節(jié)約、環(huán)境友好的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展道路。全國(guó)人大代表、湖北保監(jiān)局原局長(zhǎng)左緒文在今年的兩會(huì)上直言，當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作還存在著一些突出矛盾和問(wèn)題，目前一些重要農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)的覆蓋面不足，保障水平偏低，向農(nóng)戶(hù)收取保費(fèi)和縣級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼到位比較困難，農(nóng)險(xiǎn)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)偏少、覆蓋率偏低。
　　隨著近年來(lái)我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力、生產(chǎn)方式和生產(chǎn)水平的發(fā)展，原有農(nóng)險(xiǎn)條款已逐漸不能適應(yīng)新形勢(shì)下農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的需求。為此，保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)部3月4日聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步完善中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品條款擬訂工作的通知》，進(jìn)一步完善農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品管理制度。對(duì)此，中華控股公司常務(wù)副總經(jīng)理、財(cái)險(xiǎn)公司總經(jīng)理羅海平透露，中華保險(xiǎn)下一步將從推動(dòng)政策落地、擴(kuò)大保障范圍，開(kāi)展協(xié)同推進(jìn)、固化合作深度，搭建溝通平臺(tái)、加大協(xié)作力度，開(kāi)展農(nóng)網(wǎng)建設(shè)、夯實(shí)服務(wù)基礎(chǔ)，推進(jìn)改革創(chuàng)新、提高服務(wù)能力等方面做好工作，積極支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展。此外，左緒文建議，應(yīng)明確對(duì)主要糧食作物實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，進(jìn)一步優(yōu)化財(cái)政補(bǔ)貼政策，逐步減免或取消農(nóng)民自繳保費(fèi)，逐步減少乃至取消縣級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼。

　　保險(xiǎn)機(jī)制增信 破解農(nóng)民信貸難題
　　眾所周知，要發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)，離不開(kāi)資金支持，破解農(nóng)民信貸難題就是其中一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)。
　　2015年政府工作報(bào)告顯示，去年我國(guó)“三農(nóng)”貸款增速比各項(xiàng)貸款平均增速高0.7個(gè)百分點(diǎn)。然而，全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)人保集團(tuán)董事長(zhǎng)吳焰在提案中指出，2014年，我國(guó)經(jīng)營(yíng)性貸款中的農(nóng)戶(hù)貸款只有5.36萬(wàn)億元，僅占各項(xiàng)貸款總額的6.6%。大型銀行的縣域機(jī)構(gòu)貸款遠(yuǎn)低于存款，農(nóng)村資金外流的不利局面仍未根本改觀。“破解農(nóng)民信貸難題的關(guān)鍵是創(chuàng)新抵押擔(dān)保辦法?！表n長(zhǎng)賦認(rèn)為。鑒于此，吳焰強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)機(jī)制正好可化解有效抵押物不足的問(wèn)題，完善面向農(nóng)村的金融服務(wù)鏈。通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)制將重要的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)納入保險(xiǎn)保障，實(shí)現(xiàn)銀保互動(dòng)，可分散支農(nóng)信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融資源向農(nóng)村流入，有效解決農(nóng)村金融服務(wù)不足的問(wèn)題。通過(guò)保單質(zhì)押貸款，還可以便捷地從保險(xiǎn)公司獲得貸款資金，緩解臨時(shí)性資金需求。
　　并且，保險(xiǎn)機(jī)制可降低信貸違約概率，增加農(nóng)村信貸資金的有效供給。通過(guò)構(gòu)建完善的保險(xiǎn)保障，可有效增強(qiáng)農(nóng)民的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，當(dāng)發(fā)生災(zāi)害損失時(shí)，能夠及時(shí)足額獲得賠償，這對(duì)于降低信貸資金風(fēng)險(xiǎn)、增加農(nóng)村信貸的有效供給具有重要作用。此外，保險(xiǎn)機(jī)制還可提供信用增級(jí)服務(wù)，構(gòu)建多元化的信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)制，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，開(kāi)發(fā)適合市場(chǎng)需求的貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品，能夠提供信用增級(jí)服務(wù)，合理分擔(dān)銀行等金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融信貸對(duì)“三農(nóng)”的支持。

　　巨災(zāi)保險(xiǎn)建立 提升災(zāi)害損失賠付
　　不得不提的是，進(jìn)一步加快巨災(zāi)保險(xiǎn)體系建立，對(duì)于守住農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)底線、做強(qiáng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)尤為重要。
　　左緒文稱(chēng)，在國(guó)際上，巨災(zāi)保險(xiǎn)賠款一般占到災(zāi)害損失的30%至40%，而我國(guó)一般不到5%。由于我國(guó)一直以來(lái)都實(shí)行政府救助為主、民間捐助為輔的救災(zāi)模式，因此巨額的救災(zāi)支出給財(cái)政預(yù)算執(zhí)行的均衡性及國(guó)民經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)健康發(fā)展帶來(lái)了不利影響。
　　保監(jiān)會(huì)副主席周延禮在2月10日召開(kāi)的全國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上透露，2014年，我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)邁出了新步伐，開(kāi)展巨災(zāi)保險(xiǎn)制度頂層設(shè)計(jì)，明確路線圖和時(shí)間表；完成“建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度”重點(diǎn)課題，構(gòu)建總體框架；推動(dòng)《地震巨災(zāi)保險(xiǎn)條例》立法進(jìn)程，完成初稿；制定地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度試運(yùn)行方案，做好開(kāi)發(fā)城鄉(xiāng)住宅地震保險(xiǎn)產(chǎn)品和推動(dòng)組建地震保險(xiǎn)共保體工作；加大巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)推廣力度，深圳、寧波巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)先后落地起步。
　　不過(guò)，左緒文坦言，總體來(lái)看，我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)一直處于探索階段，巨災(zāi)保險(xiǎn)品種比較單一，尚未形成完備的產(chǎn)品體系，而且覆蓋面比較有限。目前，我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)立法及相關(guān)法律制度體系和政策措施不完善，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)積累及相關(guān)技術(shù)儲(chǔ)備不充分，一些政府部門(mén)和社會(huì)公眾習(xí)慣于依賴(lài)政府統(tǒng)保的救災(zāi)模式，主動(dòng)運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制的意識(shí)和能力還有待加強(qiáng)，因而造成我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢。
　　左緒文還提出，要加快推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)立法工作，同時(shí)建立財(cái)政支持下的巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，健全巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)制度。此外，鑒于洪澇災(zāi)害在我國(guó)大部分地區(qū)普遍存在，可鼓勵(lì)地方財(cái)力較為充裕、洪澇災(zāi)害多發(fā)地區(qū)先行先試，建立實(shí)施強(qiáng)制性巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。

　　無(wú)憂(yōu)保提示：綜上可知，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度不斷完善，以順應(yīng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展要求。此外，保險(xiǎn)機(jī)制增信有利于破解農(nóng)民信貸難題，巨災(zāi)保險(xiǎn)建立后，將進(jìn)一步提升災(zāi)害損失賠付力度。