【摘要】保險給參保人帶來多方面的保障，但是中國保險業(yè)卻面臨著諸多亂象。近期武漢市消協(xié)就公布了保險業(yè)七大亂象。

　　今年1月至11月30日，該市工商局、市消協(xié)共受理保險類咨詢、投訴670件，其中消費爭議投訴81件，這些投訴中，涉嫌保險銷售誤導或因宣傳不實，導致消費者誤把保險當理財產(chǎn)品購買的有21件；涉嫌保險公司以各種理由拖賠、拒賠的有8件；退保難7件；涉嫌理財險夸大收益宣傳承諾不兌現(xiàn)17件。投訴共涉及保費570萬元，承保金額達2300多萬元。

　　武漢市消協(xié)及時組織維權律師團隊，發(fā)函約談了涉事保險公司和銀行，現(xiàn)已部分調(diào)解完畢，幫助消費者挽回經(jīng)濟損失179萬元，對其中27件涉嫌違反《保險法》的案件，移交我省保監(jiān)、銀監(jiān)等相關行政機關，依法追究責任。

　　說好年收益兌付時僅有
　　2009年至2011年期間，潘某在某銀行大智路江岸支行辦存款時，銀行工作人員遞給她的宣傳單上承諾，“2010年每萬元綜合收益707.3元（年收益率7%）”。她先后5次購買了共69萬元的某保險公司的一款理財產(chǎn)品。
　　2013年，潘某孩子患白血病，急需用錢，她去取款時，卻被告知收益只按2.5%兌付，與當初宣傳單上承諾的7%差距甚大，甚至比銀行定期存款還要低。
　　潘某認為受騙。目前，消協(xié)已聯(lián)合我省銀監(jiān)、保監(jiān)部門進行協(xié)調(diào)。
　　消協(xié)點評：這是典型的“頭大尾小”，在宣傳時，強調(diào)當年回報率高，后面模糊宣傳手法，故意不強調(diào)有可能后面幾年負回報或較低回報。代理人口頭承諾而保險合同條款中沒有的內(nèi)容，更不能相信。

　　車禍受傷住院保險理賠打折
　　2008年2月，高某購買了某保險公司一款保險。今年3月25日，高某因車禍住院64天，根據(jù)合同，保險公司應賠付的補助金應為8060元，但實際只賠7280元，少賠780元，保險公司稱，高某只有55天的護理記錄，無護理記錄的9天不能賠付。高某認為不合理。經(jīng)消協(xié)介入，保險公司支付了其余護理費。
　　消協(xié)點評：消費者反映在保險理賠時，驗損、定價都是保險公司說了算，定損估價存在隨意性，故意壓低賠付額。保險公司既是定損方，又是直接賠付方，不能做到公平公正。

　　承諾不予兌現(xiàn)退保要扣本金
　　2012年6月，梅某通過某保險銷售人員，購買了2萬元鴻發(fā)年年保險產(chǎn)品。購買時，梅某稱自己可能隨時需急用錢，銷售人員稱，這是一款帶醫(yī)療險的理財產(chǎn)品，能隨時提取本金。2012年2月，梅某提出退保時，保險公司以梅某購買的是終生險為由，要扣除一定本金。經(jīng)消協(xié)介入后，保險公司退回全部本金。
　　消協(xié)點評：保險合同內(nèi)容冗長，一些專業(yè)術語如同天書。再加之銷售誤導推波助瀾，導致消費者常常不完全明白保險合同保障內(nèi)容以及解除合同后果，就購買了實際并非其所需要的保險。

　　銀行購買理財?shù)绞謪s是保險
　　2012年8月，于某在某銀行百步亭支行欲購買10萬元理財產(chǎn)品。銷售人員推薦稱，該行正在熱銷的某款理財產(chǎn)品，存5萬10天后立返8200元。
　　于某簽字時，看到所簽理財產(chǎn)品為保單時，即提出質(zhì)疑，工作人員卻解釋稱，這是理財附贈的保險，與理財產(chǎn)品無關，并叮囑于某接到回訪電話時，均回答知道就行了。于某信以為真，在保單上簽字。今年，保險公司要求于某繳費續(xù)保，于某才知該產(chǎn)品并非理財產(chǎn)品，而是一份直至死亡才能取回的保險。
　　消協(xié)點評：2011年3月，我國保監(jiān)會和銀監(jiān)會曾聯(lián)合發(fā)文，以期避免利用商業(yè)銀行信譽、片面夸大保險產(chǎn)品收益，誤導消費者購買人身保險產(chǎn)品現(xiàn)象的發(fā)生。但時至今日，將存款、理財?shù)?，與保險產(chǎn)品混為一談，誤導消費者的現(xiàn)象，仍未根本消除。

　　銀行代賣保險暗中收托管費
　　2010年12月，吳某在某銀行北湖路支行購買某保險公司十年期保險（分紅型），每年收繳2萬元，分5年繳清。2013年10月續(xù)保時，吳某被告知，合同因繳費不足被中止。
　　原來，除每年按合同約定繳2萬元保費外，還需每年向銀行交36元賬戶托管費。因銀行扣除36元賬戶托管費后造成保費不足而無法劃轉，導致保險合同被中止，如果退保、續(xù)保均要承擔幾千元的損失。吳某認為，代理銀行未盡告知義務。經(jīng)消協(xié)介入，銀行迅速辦妥。
　　消協(xié)點評：推銷員在售賣保險時，不作收取托管等費用說明，甚至代消費者簽署必須由消費者本人簽署的合同條款，在消費者不知情的情況下，銀行又以托管費或信息費等名目收取一定費用。

　　拉單連哄帶騙不按規(guī)定回訪
　　2011年1月，顧某來到某銀行黃鶴樓支行。當時，一位銀行工作人員向其推薦一種高收益的“理財產(chǎn)品”，顧某購買了5萬元該產(chǎn)品。2012年1月，顧某到銀行去兌取時，才知道當時購買的是一份壽險，且五年后才能取款。顧某感覺受騙，要求退保。經(jīng)消協(xié)介入，認為保險公司沒有按規(guī)定進行回訪，保險公司退還保費。
　　消協(xié)點評：根據(jù)《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》，保險公司對新型產(chǎn)品投保人的回訪，應當在猶豫期內(nèi)完成。電話回訪不成時，可采用信函或會見等方式，但必須取得投保人簽名的回執(zhí)。該案中，保險公司顯然未依規(guī)進行回訪。

　　保險合同到期兌付卻要拖延
　　1999年9月，尚某購買了某人壽保險公司一款終身保險產(chǎn)品。
　　2012年6月到期時，尚某領取保險金被拒，理由是該產(chǎn)品需延長26天再給付，尚某認為不合理。經(jīng)消協(xié)介入，保險公司支付全部保費并補償相關利息。
　　消協(xié)點評：投保容易理賠難，拒賠、拖賠、惜賠、高保低賠屢屢發(fā)生。如消費者購買重大疾病保險時，投保門檻低，有的甚至不進行必要的體檢，投保后保險公司就可以收取保費。而一旦出險，保險公司又會認真審核投保材料，找出投保人填報材料的瑕疵，并以“投保人不履行如實告知義務”為由拒絕賠償，且不退保費。調(diào)查評議：保險產(chǎn)品穿上理財外衣 近七成消費者表示不滿
　　會上，武漢市消協(xié)通報了一項消費者對保險行業(yè)調(diào)查評議結果，該市消協(xié)通過暗訪、問卷、訪問、網(wǎng)絡等形式，共調(diào)查67家保險公司，共2764人次參與保險行業(yè)評議活動，評議結果不甚理想。68%的消費者對在商業(yè)銀行銷售保險產(chǎn)品存在誤導現(xiàn)象普遍表示不滿，營銷人員在介紹保險條款時存在片面強調(diào)收益而不提示風險的現(xiàn)象，保險人員故意回避重要條款。
　　57.9%的消費者認為，在銀行辦理理財業(yè)務時，工作人員不明確說明是銀保還是銀行理財，部分銀行網(wǎng)點人員銷售保險產(chǎn)品時，有意將保險產(chǎn)品混同于銀行理財產(chǎn)品進行宣傳，誤導消費者購買不適合自己的保險產(chǎn)品。42%的人認為保險公司營銷員未對10天猶豫期及中途退保的規(guī)定做明確解釋。
　　61%的消費者認為無論是壽險還是財險，保險公司均存在重保費、輕理賠現(xiàn)象。52%的消費者認為壽險公司在消費者入保前后態(tài)度差別較大，63%的消費者反映財險公司在入保前后態(tài)度不一。
　　55%的消費者認為保險公司服務質(zhì)量較差，73%消費者認為保險公司誠信度不高，74.4%的消費者對保險公司代理業(yè)務人員服務水平不滿意。此外，33%的消費者認為保險公司投訴渠道不通暢或問題得不到解決。　明年3月15日之后 將按退一賠三處理保險欺詐
　　保險投訴高發(fā)，該如何管理？昨日，武漢市消協(xié)相關負責人稱，新消費者權益保護法即將在明年3月15日實施，武漢將啟動退一賠三標準，處理保險糾紛。也就是說，只要是能認定保險、理財涉及欺詐的，一律按照合同金額，啟動“退一賠三”。由于保險、理財產(chǎn)品標的比較大，預計這一招將會有效規(guī)范保險行業(yè)的健康發(fā)展。目前，我省保監(jiān)、銀監(jiān)等已組建消費投訴部，專職處理相關投訴

　　無憂保提示：武漢市消協(xié)公布的保險業(yè)七大亂象是真實存在的。保險業(yè)亂象如不加緊治理，不僅會損害參保人的利益，今后也會制約保險業(yè)的發(fā)展。