【摘要】除了社會保險，我國還有商業(yè)保險。今年兩會召開，醫(yī)療改革的話題備受關(guān)注，而商業(yè)健康險也因此越來越受消費者的關(guān)注。有關(guān)專家表示，商業(yè)健康險將迎來最佳發(fā)展時期。

　　商保成社保必要補充
　　一直以來，“養(yǎng)老”、“醫(yī)改”都是兩會代表和委員們建言獻(xiàn)策的重點領(lǐng)域，相關(guān)的險種也隨之被熱議。據(jù)保監(jiān)會披露，去年保監(jiān)會共收到全國人大交辦的十二屆二次會議建議203件、政協(xié)第十二屆全國委員會二次會議提案122件。代表和委員們提出，要推動商業(yè)保險積極參與多層次社會保障體系建設(shè)，大力發(fā)展商業(yè)健康險、城鄉(xiāng)居民大病保險、老年護(hù)理保險、商業(yè)養(yǎng)老保險，完善醫(yī)療和養(yǎng)老保障體系。
　　當(dāng)前，我國社會人口老齡化的趨勢日益凸顯，商業(yè)健康險在國內(nèi)養(yǎng)老體系中的作用越來越重要。據(jù)全國居家養(yǎng)老狀況調(diào)查數(shù)據(jù)，十個大城市被調(diào)查者及配偶的支出中，醫(yī)療費用是除基本生活費外最大支出，月均支出1039.8元，占家庭總支出1/4。
　　對此，保監(jiān)會副主席黃洪日前表示，“個人醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)重，需要我們加快發(fā)展商業(yè)健康保險，及早引導(dǎo)居民做出更科學(xué)合理的醫(yī)療財務(wù)規(guī)劃，拓寬全社會健康保障資金來源，形成政府、社會以及個人共擔(dān)健康醫(yī)療風(fēng)險的格局?！彪S著醫(yī)改進(jìn)入第六年，健全全民醫(yī)保體系，成為今年醫(yī)改工作的重點之一。國家衛(wèi)計委體改司相關(guān)負(fù)責(zé)人日前表示，2015年將繼續(xù)推進(jìn)建立穩(wěn)定的籌資增長機制；全面實施城鄉(xiāng)居民大病保險；建立健全重特大疾病保障機制；推進(jìn)支付方式改革；大力發(fā)展商業(yè)健康險。
　　《醫(yī)改“十二五”規(guī)劃》明確指出，將統(tǒng)籌協(xié)調(diào)基本醫(yī)保和商業(yè)健康險政策，把發(fā)揮商業(yè)保險作用作為提高醫(yī)療保障水平、提升醫(yī)保管理服務(wù)能力、解決重特大疾病患者醫(yī)療費用保障問題的重要實現(xiàn)方式。2014年末，國務(wù)院先后出臺《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》和《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險的若干意見》，進(jìn)一步明確提到支持商業(yè)健康險信息系統(tǒng)與基本醫(yī)療保險信息系統(tǒng)、醫(yī)療機構(gòu)信息系統(tǒng)進(jìn)行必要的信息共享。由此可見，政府對推進(jìn)加快發(fā)展商業(yè)健康險，助力醫(yī)改、提高國民醫(yī)療保障水平的決心。
　　據(jù)報道，2015年起上海部分地區(qū)將開展嘗試商業(yè)健康險與大病醫(yī)保的結(jié)合，實施大病醫(yī)保的商業(yè)保險形式，同時探索醫(yī)療保險結(jié)余資金的統(tǒng)籌利用。

　　健康險稅優(yōu)政策擬破冰
　　政府拋出的“信號”得到專業(yè)健康險公司的迅速呼應(yīng)。招商信諾人壽CEO孫勇表示，“隨著國家醫(yī)改政策的不斷深入，加上居民財富與健康意識的日益增強，商業(yè)健康保險將成為保險行業(yè)最重要的價值增長點?！?br>　　分析人士認(rèn)為，政府出臺的一系列利好政策也為專業(yè)健康保險公司深度介入健康管理產(chǎn)業(yè)鏈、大力推動健康管理服務(wù)掃清政策壁壘，雙方可謂一拍即合。與此同時，專業(yè)健康險公司勢必迎來新一輪激烈競爭，健康險行業(yè)也將迎來轉(zhuǎn)型升級。對專業(yè)健康保險公司來說，如何把握機遇和挑戰(zhàn)，利用自身優(yōu)勢，實現(xiàn)差異化競爭，搶占市場先機是關(guān)鍵。專家指出，稅收政策將推動健康險大擴容，提升未來新單增速和新單結(jié)構(gòu)改善預(yù)期，未來“保險保單＋健康管理”將是健康險發(fā)展模式。同時，商業(yè)健康險的發(fā)展將和基礎(chǔ)醫(yī)保密切結(jié)合。
　　據(jù)悉，業(yè)內(nèi)期盼已久的商業(yè)健康險稅收優(yōu)惠政策的出臺，有望在兩會后取得突破性進(jìn)展。黃洪表示，商業(yè)健康險在今后的多層次醫(yī)療保障體系中可以發(fā)揮“生力軍”作用，目前商業(yè)健康險在保費占比偏低，將加快推進(jìn)稅優(yōu)政策落地。
　　據(jù)介紹，去年底，保監(jiān)會已和財政部等有關(guān)部委協(xié)調(diào)，爭取有利的健康險稅收優(yōu)惠政策。具體有三項:爭取制定出臺個人購買商業(yè)健康險的稅收優(yōu)惠政策，協(xié)調(diào)相關(guān)部委研究利用城鎮(zhèn)職工醫(yī)保個人賬戶資金購買商業(yè)健康險；研究完善城鄉(xiāng)居民大病保險業(yè)務(wù)保險保障基金政策，降低、減免大病保險業(yè)務(wù)保險保障基金的征收標(biāo)準(zhǔn)；研究減免保險機構(gòu)經(jīng)辦基本醫(yī)保的營業(yè)稅。
　　專家表示，稅收優(yōu)惠政策將推動健康險大擴容，提升未來新單增速和新單結(jié)構(gòu)改善預(yù)期。未來7年內(nèi)，健康險年均增速預(yù)計可達(dá)25%以上，到2020年全國健康險保費收入將達(dá)6000億元。

　　無憂保提示：商業(yè)健康險是社會保險的重要補充，而隨著醫(yī)改引入市場機制，商業(yè)保險入局基本醫(yī)保，再借助新常態(tài)下的政策利好，商業(yè)健康險發(fā)展形勢大好。此外，商業(yè)健康險稅收優(yōu)惠政策也有可能破冰。