【摘要】人壽保險費用的上調，讓人們的身體健康得到了保障。新利率產品的出現為保險公司的創(chuàng)新提供了契機。費改產品的出現在一定程度上促進了保險行業(yè)的發(fā)展。

　　“費率改革對于保險業(yè)倡導的回歸保障將是一個好兆頭。新產品上市意味著保險機構今后在與其他金融類機構的競爭中，將獲得更多產品定價優(yōu)勢，保險企業(yè)將擁有更富彈性的定價策略，從而開發(fā)出更豐富多樣、有針對性的保險產品。”

　　普通型人身保險費率改革自8月5日起正式實施，將產品定價權交給市場與保險公司。如今，人身險費率改革進行了三個多月，保險業(yè)頻推新利率產品。從8月28日，建信人壽推出首款新利率產品，到目前新品已經囊括了終身壽險、重疾險、兩全保險、健康保險等種類，利率普遍在3.5%。參與的主體囊括了各個規(guī)模的保險公司。數據顯示，截至9月底，各人身險公司已報送的費率改革產品達到82個。受改革政策中資本約束標準優(yōu)化等政策導向的影響，保障性險種占比達70%。

　　為保險公司創(chuàng)新提供了契機
　　通過銀行渠道銷售的“惠福寶兩全保險”，是新華保險在壽險費率市場化后推出的首款自主定價的固定收益保險產品。據新華保險云南分公司相關人士介紹，該產品除了持有一年后收益可達 3.5%和在風險事故頻發(fā)的今天，對企業(yè)主、外出務工人員，以及生存壓力大、高污染生活環(huán)境的都市一族提供疾病、特定交通工具和一般意外傷害或身體全殘保障外，還具備保單貸款特性。
　　據悉，客戶如急需用錢，可以利用手中的保單進行貸款。一般購買十天后即可向保險公司申請保單貸款，貸款額度為貸款時保單現金價值的90%，且無須其他抵押，到賬時間一般為材料齊備后的三個工作日。
　　“而對于已經貸款的保單來說，其保障依然有效。”據上述業(yè)內人士介紹，隨著保險投資渠道的全面放開，保險公司已經幾乎掌握了金融市場全部投資工具，保險投資收益率開始穩(wěn)步提升。新規(guī)執(zhí)行三個月來，銀保系公司打頭陣，中小公司紛紛推出新產品，其中不少產品預定利率將突破4.0%。
　　長期來看，人口老齡化、城鎮(zhèn)化趨勢將在未來釋放更多的保險保障需求，人身險費率改革政策將為保險產品在金融資產中的重新配置提供新一輪機遇，商業(yè)保險將逐步成為經濟社會的成長基石。

　　回歸保障功能
　　一直以來，分紅險一枝獨秀的局面一直支撐著整個壽險業(yè)的發(fā)展，隨著銀保漸趨規(guī)范，參與主體的增加，一些保險公司在監(jiān)管的號召下開始倡導保險回歸保障的實質，但從近一兩年的市場情況來看，雖然一直強調回歸保障但是對保險的理財收益重視程度已經超越了其保障功能本身，普通人身保險在保險公司的份額被新型分紅保險蠶食，目前行業(yè)保費占比不足8%。
　　“費率改革對于保險業(yè)倡導的回歸保障將是一個好兆頭。新產品上市意味著保險機構今后在與其他金融類機構的競爭中，將獲得更多產品定價優(yōu)勢，保險企業(yè)將擁有更富彈性的定價策略，從而開發(fā)出更豐富多樣、有針對性的保險產品，”業(yè)內樂觀地指出。
　　保監(jiān)會信息顯示，受費率改革新政及前期配套措施的綜合影響，特別是改革實施以來的近兩個月，普通型壽險新單保費同比增長52.7%，為2000年以來最高增速。在主要壽險公司業(yè)務中，保障功能較強的健康險、意外險和普通型壽險增長明顯快于其他險種。

　　無憂保提示：費率得改革雖然對保險行業(yè)的發(fā)展起到了促進作用，但是自主定價的開放，對大公司的盈利不會有太大的影響，而對于小公司而言，需要謹慎。