【摘要】當(dāng)前，中國正邁入老齡化社會，人口結(jié)構(gòu)老化、社保制度滯后已成未來發(fā)展的重大隱患，因此政府提出要大力發(fā)展商業(yè)保險。那么政府應(yīng)該從哪些方面發(fā)展商業(yè)保險呢？下面小編將為您一一闡述。

　　“在今年政府工作報告中，李克強總理在5個方面提到商業(yè)保險，是有史以來政府工作報告中提到商業(yè)保險次數(shù)最多的一次?！?/p>

　　3月8日，2015年全國“兩會”保險業(yè)代表委員座談會在京召開。中國保監(jiān)會主席項俊波在會上如是稱。

　　今年的政府工作報告不僅在對去年的工作總結(jié)中，提到了保險資金運用改革及大病保險在全國的廣泛推進，還在2015年的工作部署中提到了推出巨災(zāi)保險、個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險；擴大出口信用保險規(guī)模，對大型成套設(shè)備出口融資應(yīng)保盡保等。

　　項俊波表示，近年來，兩會對保險業(yè)的關(guān)注度及重視程度越來越高，2014年，保監(jiān)會共收到與商業(yè)保險相關(guān)的提案、議案325件，同比增長53%。

　　是次參加座談會的兩會代表委員共8人，關(guān)注的話題涉及保險業(yè)的不同領(lǐng)域，從養(yǎng)老保險包括年金、長期護理保險、重大疾病保險，到責(zé)任保險、出口信用保險、環(huán)境污染責(zé)任險、互聯(lián)網(wǎng)保險等方方面面，而大家對社會養(yǎng)老保險制度改革及稅收政策支持的呼吁仍是重要議題。

　　其中，全國政協(xié)委員、對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險學(xué)院副院長孫潔的觀點較為超前，她建議，通過國家制定稅收優(yōu)惠的政策，來鼓勵企業(yè)有一定經(jīng)濟實力的企業(yè)投保長期護理保險，甚至可以把養(yǎng)老保險等社會保險繳費當(dāng)中的一部分劃轉(zhuǎn)建立長期護理保險。

　　而針對保險業(yè)內(nèi)比較關(guān)心的個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險是否將在2015年順利落地，項俊波也特別提到，針對個人遞延稅養(yǎng)老保險在今年落地充滿信心。如果這一政策順利出臺，相信對我國商業(yè)健康險及商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展能夠起到?jīng)Q定性的作用。今年保監(jiān)會也將積極與有關(guān)部門協(xié)調(diào)溝通，爭取政策早日落地。

　　建議建立老年護理保險制度
　　自我國2000年正式步入老齡化國家行列以來，“四二一”、“四二二”結(jié)構(gòu)的家庭及大量農(nóng)村“空巢家庭”的涌現(xiàn)，孫潔認為，目前的現(xiàn)狀已經(jīng)迫切需要在我國建立老年護理保險制度，為子女分擔(dān)壓力的老年長期護理服務(wù)以及為此服務(wù)提供經(jīng)濟保障。
　　國際上，美國于20世紀70年代、以色列于1986年、德國于1995年、日本于2000年等均已建立了老年護理保險。雖然各國老年護理保險在強制與自愿之間，以及在政府主導(dǎo)與商業(yè)化運作等制度、機制和模式上不同，但是各國政府均已對老年護理進行制度化安排，通過立法建立起老年護理保險制度。
　　各國的經(jīng)驗證明，建立老年長期護理保險制度是緩解老齡化社會帶來的諸多社會問題的一條行之有效的途徑，也是一種正確的選擇。孫潔認為，老年人能否得到基本的長期的生活護理，應(yīng)當(dāng)成為衡量我們國家和社會的保障能力和水平的重要指標。
　　一般而言，成熟的長期護理體系應(yīng)該包括正規(guī)的醫(yī)院護理、廣泛的社區(qū)服務(wù)（即公共衛(wèi)生、初級保健、康復(fù)保健和臨終關(guān)懷）、家庭護理、私人療養(yǎng)院等在內(nèi)的綜合護理體系。而我國目前仍停留在家庭護理為主的護理模式，嚴重缺乏專業(yè)護理機構(gòu)和專業(yè)護理人員。
　　而老年護理需要大量的資金投入。孫潔稱，在醫(yī)學(xué)上，護理按照生活依賴程度分為完全護理依賴、大部分護理依賴和部分護理依賴三類，最低的部分護理依賴型護理人員的年均護理費用在5000元以上。如果按此標準計算，全國僅生活不能完全自理的3000多萬老年人口的護理費用，就在1500億元以上。

　　建議劃轉(zhuǎn)養(yǎng)老保險6%入保費
　　基于上述情況，孫潔建議，在不降低現(xiàn)有養(yǎng)老保險繳費率、不大幅度額外增加各類群體繳費負擔(dān)的前提下，通過調(diào)整原有基本養(yǎng)老保險繳費結(jié)構(gòu)，劃撥一定比例基本養(yǎng)老保險繳費和基本醫(yī)療繳費進入老年護理保險，同時適度增強個人責(zé)任，來盡快建立老年護理保險制度。
　　她建議先從城鎮(zhèn)職工群體開始試點建立老年護理保險制度。畢竟，現(xiàn)行制度中，只有城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老和基本醫(yī)療保險均實行政府、企業(yè)、個人三方責(zé)任分擔(dān)、用人單位與個人雙方繳費機制。
　　具體方案可以是，在企業(yè)基本養(yǎng)老保險繳費率20%中，劃轉(zhuǎn)6%的比例進入老年護理保險費；在企業(yè)基本醫(yī)療保險繳費率6%中，劃轉(zhuǎn)2%比例進入老年護理保險費。
　　這樣企業(yè)繳費中合計8%比例進入老年護理保險，這部分繳費同樣實行社會統(tǒng)籌、名義賬戶記賬管理；個人在現(xiàn)行繳費之外，先從1%開始繳費，每2年提高一個百分點，最終逐步提高到8%。
　　這樣，老年護理保險資金來源中有6%來自企業(yè)基本養(yǎng)老保險繳費劃轉(zhuǎn)、2%來自企業(yè)基本醫(yī)療保險繳費劃轉(zhuǎn)，合計8%繳費來自于現(xiàn)行城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老和醫(yī)療保險制度中企業(yè)繳費劃轉(zhuǎn)；而職工個人現(xiàn)行8%的基本養(yǎng)老保險和2%的基本醫(yī)療保險繳費比率不變，個人需要為老年護理保險起始繳費1%，逐步增加到8%，與企業(yè)基本養(yǎng)老和醫(yī)療保險繳費劃轉(zhuǎn)的8%合并為16%，進入個人賬戶。
　　在職工達到法定退休年齡后進行計發(fā)，報銷護理費用等。如果職工沒有發(fā)生護理費用，那么個人賬戶中資金余額可合并領(lǐng)取養(yǎng)老金，或者一次性退給個人。
　　“我建議通過稅收優(yōu)惠，鼓勵有一定經(jīng)濟實力的企業(yè)投保長期護理保險，作為員工福利計劃。”
　　孫潔稱，“我的個人觀點是，補充養(yǎng)老保險并不僅限于企業(yè)年金和職業(yè)年金，長期護理保險也可以作為補充。如果通過國家稅收優(yōu)惠鼓勵企業(yè)，就可以帶動商業(yè)保險開發(fā)長期護理保險這個險種，同時帶動護理隊伍的建設(shè)，增強社會公眾對護理保險的認識。等到時機成熟，長期護理保險從第二支柱向第一支柱過渡。”

　　熱議保險業(yè)服務(wù)國家治理體系
　　從今年兩會熱議的話題來看，一個深刻的體會是，去年新“國十條”出臺后，我國保險業(yè)在社會管理包括國家治理體系現(xiàn)代化和治理能力現(xiàn)代化方面，能夠深度參與的領(lǐng)域、能夠切實扮演的角色，能夠承擔(dān)的責(zé)任已經(jīng)越來越多、影響越來越深遠。保險業(yè)的政策紅利正在逐漸釋放，行業(yè)自身需要抓住這難得的機遇。3越9日，一家國有保險公司戰(zhàn)略規(guī)劃部負責(zé)人如是對21世紀經(jīng)濟報道媒體人表示。
　　在談到積極推進保險業(yè)參與環(huán)境污染治理方面，全國政協(xié)常委、中國保監(jiān)會原副主席李克穆提到，環(huán)保部表示對正在推進的環(huán)責(zé)險非常支持，在此領(lǐng)域，保險業(yè)責(zé)任重大，例如重金屬污染，一旦有毒的重金屬污染了土地，其半衰期很長，對土壤及其作物的影響非常嚴重，直接危機人類安全。
　　但通過強制性保險進行剛性約束，是國際上通用的手段，也是非常高效率的防治手段，而且國際上已經(jīng)很多國家都是強制的，沒有投保環(huán)責(zé)險就不能開工建設(shè)。
　　值得一提的是，國民經(jīng)濟和社會發(fā)展計劃草案報告中提出，加強生態(tài)文明制度建設(shè)。推行環(huán)境污染第三方治理試點和能效信貸、綠色信貸，探索開展環(huán)境污染強制責(zé)任保險。
　　而在8日的政協(xié)經(jīng)濟界別分組討論會上，全國政協(xié)委員、環(huán)保部原副部長張力軍也在提起探索開展環(huán)境污染強制責(zé)任保險時說，“有污染風(fēng)險就應(yīng)該有保險，百姓的利益才能得到保護?！?br>　　除了長期護理保險、環(huán)境責(zé)任險外，在8日召開的全國“兩會”保險業(yè)代表委員座談會上，參會的代表委員表示，在向全國兩會提交的提案議案中，以及在參加分組討論時，關(guān)注到的領(lǐng)域，從養(yǎng)老保險包括年金、重大疾病保險，到責(zé)任保險、出口信用保險、互聯(lián)網(wǎng)保險等，涉及到保險業(yè)在服務(wù)國家治理體系中可能發(fā)揮作用的方方面面。
　　項俊波在最后的總結(jié)中指出，全國人大代表、政協(xié)委員對保險的關(guān)注度越來越高，全社會對保險工作重視程度越來越高，對保險監(jiān)管工作既是鞭策，也是激勵。代表委員們的建議，對于保險業(yè)進一步找準定位，服務(wù)國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化，具有很強的指導(dǎo)意義。
　　“保險業(yè)要珍惜難得的歷史機遇，突出創(chuàng)新驅(qū)動，調(diào)結(jié)構(gòu)促轉(zhuǎn)型，強化風(fēng)險防控，在推進國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化方面精準發(fā)力，推動保險業(yè)成為經(jīng)濟提質(zhì)增效升級的重要動力、改善民生保障的有力支撐、轉(zhuǎn)變政府職能的有效抓手。”

　　無憂保提示：綜上所述可知，近期，政府提出要大力發(fā)展商業(yè)保險，其中個人遞延稅養(yǎng)老保險將在今年落地。另外，政府還可以建立老年護理保險制度，為子女分擔(dān)壓力，并劃撥一定比例基本養(yǎng)老保險繳費和基本醫(yī)療繳費進入老年護理保險。