【摘要】隨著我國保險業(yè)的繁榮壯大，保險中介行業(yè)也隨之誕生，并得到了長足的發(fā)展。但是保險中介市場功能異化問題值得關(guān)注。

　　保險中介市場的主要問題
　　隨著我國保險業(yè)的繁榮壯大，保險中介行業(yè)得到長足發(fā)展，逐步形成以滿足保險消費(fèi)者需求為中心的市場體系，在促進(jìn)保險產(chǎn)品銷售、開發(fā)社會對保險的需求、完善保險市場機(jī)制、拓展保險服務(wù)領(lǐng)域等方面發(fā)揮著重要的作用。但我國保險中介市場仍處于發(fā)展的初級階段，保險市場競爭還不夠充分，市場配置資源的決定性作用還沒有得到有效發(fā)揮，保險中介市場功能異化問題值得關(guān)注。
　　第一，市場規(guī)模較大，但市場結(jié)構(gòu)還不合理。從保費(fèi)規(guī)模來看，保險中介市場占保險市場的份額在80%以上，規(guī)模較大；但專業(yè)中介市場份額不到10%，專業(yè)化水平不高，市場結(jié)構(gòu)失衡較為嚴(yán)重。保險中介是保險市場專業(yè)化分工的產(chǎn)物，專業(yè)化程度越高預(yù)示著保險中介市場越發(fā)達(dá)，保險中介市場越發(fā)達(dá)，保險市場才越成熟。
　　第二，市場機(jī)制逐步建立，但市場功效還未得到充分發(fā)揮。經(jīng)過數(shù)十年的改革發(fā)展，我國保險中介市場機(jī)制初步形成，市場的價格機(jī)制、供求機(jī)制、競爭機(jī)制和風(fēng)險機(jī)制之間互相聯(lián)系和作用，市場配置資源的效率逐步增強(qiáng)。但我國保險中介產(chǎn)生于新舊體制交替的變更時期，靠政府、要政策、搞壟斷的現(xiàn)象依然存在，政府干預(yù)、政策傾斜往往對市場造成損害，降低社會福利，減少投保人的消費(fèi)者剩余；占保險市場半壁江山的兼業(yè)代理市場依然存在“單位代理”和“行業(yè)代理”等現(xiàn)象，這些代理行為具有較為濃厚的行業(yè)壟斷和行政色彩，影響了市場的有效競爭，造成市場需求與保險服務(wù)矛盾突出。
　　第三，渠道作用明顯，但渠道屬性異化問題值得關(guān)注?？傮w來看，專業(yè)中介、兼業(yè)代理和保險營銷員等三大渠道在服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會和保險業(yè)發(fā)展等領(lǐng)域發(fā)揮著較為明顯的作用。但也存在渠道屬性異化等問題，突出表現(xiàn)為個別專業(yè)中介“不專業(yè)”，盈利能力較差，甚至靠“開票”等不正當(dāng)手段經(jīng)營，與其初衷背道而馳；個別車商、銀郵類機(jī)構(gòu)無證經(jīng)營、內(nèi)部管理混亂，甚至依靠自身資源優(yōu)勢索取不正當(dāng)利益等，擾亂正常市場秩序；部分產(chǎn)險營銷業(yè)務(wù)不是市場供求關(guān)系形成的結(jié)果，而是以虛掛方式來產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)，用于貼補(bǔ)險企市場費(fèi)用等，與營銷渠道的本質(zhì)屬性大相徑庭。
　　第四，市場制度基本建立，但公平競爭市場環(huán)境還有待于優(yōu)化。經(jīng)過多年的探索和實踐，我國保險中介市場制度體系不斷完善，保險中介市場準(zhǔn)入和退出制度基本建立，對保險中介的監(jiān)管和自律有所加強(qiáng)，相關(guān)法律法規(guī)不斷完善。但也存在諸如保險專業(yè)中介監(jiān)管制度與兼業(yè)代理監(jiān)管制度的寬嚴(yán)、準(zhǔn)入和退出標(biāo)準(zhǔn)存在較大差異，保險營銷體制改革因社會復(fù)雜性及相關(guān)利益集團(tuán)的博弈而進(jìn)展遲緩等問題，制度的公正和公平性還值得探索和研究，公平競爭的制度建設(shè)任重道遠(yuǎn)。

　　在政府指導(dǎo)下發(fā)揮市場作用
　　從保險中介發(fā)展歷史來看，保險中介市場化改革發(fā)展是一個漸進(jìn)的過程，既受宏觀環(huán)境、市場機(jī)制體制等影響，也受微觀經(jīng)營方式和行為的制約。保險中介市場作為市場經(jīng)濟(jì)的構(gòu)件，其發(fā)展必然受制于我國經(jīng)濟(jì)體制改革的路徑和速度，不可能逾越歷史階段和發(fā)展規(guī)律。與此相適應(yīng)，我國保險中介也經(jīng)歷了由計劃經(jīng)濟(jì)體制到市場經(jīng)濟(jì)體制的演化脈絡(luò)。隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深化，保險中介市場相應(yīng)地進(jìn)入改革的深水區(qū)和攻堅階段，必定面臨新的矛盾和挑戰(zhàn)，更加需要發(fā)揮市場在資源配置中的決定作用，同時有效發(fā)揮政府作用解決市場失靈問題。
　　從保險中介需求方面來看，我國保險市場競爭還不是很充分，市場化程度還有待提高，市場內(nèi)部專業(yè)分工有待繼續(xù)深化；保險公司習(xí)慣于采取大而全、小而全的經(jīng)營方式，實行從產(chǎn)品設(shè)計、銷售、承保、核保、投資、理賠等一條龍服務(wù)；保險產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象較為普遍，品種層次結(jié)構(gòu)還不是很豐富，保險價格差異不大；社會公眾對保險的認(rèn)同度較低，電話、網(wǎng)絡(luò)等直接銷售的替代性不斷增強(qiáng)；這些因素和變量的存在制約了我國保險中介市場的發(fā)展，是保險中介市場資源不能有效配置的重要誘因。
　　從保險中介的供給方面來看，我國保險中介服務(wù)的定價機(jī)制還沒有完全實現(xiàn)市場化，特別是手續(xù)費(fèi)率或傭金率趨于一致，反映不了服務(wù)的差異化，出現(xiàn)“劣幣驅(qū)逐良幣”現(xiàn)象；保險專業(yè)中介服務(wù)成本受宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素的影響而不斷爬升，而兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)經(jīng)營成本低廉，服務(wù)效益出現(xiàn)分化現(xiàn)象，專業(yè)中介的市場效益不佳，發(fā)展受阻，而兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)經(jīng)營效益趨好，發(fā)展的積極性較高；保險中介服務(wù)的技術(shù)難度較大，對專業(yè)的要求較高，特別是高科技、高風(fēng)險類的保險方案設(shè)計、風(fēng)險管理、定損理算等對人才的要求更高，影響保險中介服務(wù)的供給；政府監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的寬松對保險中介的結(jié)構(gòu)也有較大影響，對市場主體的數(shù)量和質(zhì)量將產(chǎn)生一定的激勵和約束。同時，其他渠道服務(wù)的價格和水平，以及民族文化傳統(tǒng)和市場環(huán)境等因素也導(dǎo)致保險中介市場的供給與實際需求存在差異。

　　三大手段落實中介市場化改革
　　新時期和新形勢下，我國保險中介市場改革必須堅持黨的十八屆三中全會確定的目標(biāo)、路線和方向，結(jié)合本行業(yè)的特點和實際，充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定作用，在加強(qiáng)頂層制度設(shè)計的同時，積極穩(wěn)妥地推進(jìn)各項改革試點工作，制定好時間表和路線圖，確保改革落到實處。
　　第一，正確處理好政府與市場關(guān)系。努力實現(xiàn)保險中介監(jiān)管方式逐步由管微觀、管審批、管短期向管宏觀、抓監(jiān)管、管中長期轉(zhuǎn)變，充分激發(fā)各類市場主體活力。一是充分發(fā)揮保留行政許可中信息化項目的風(fēng)險防范作用，逐步放寬保險中介準(zhǔn)入的管制，簡化行政許可流程，健全符合市場規(guī)律的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，實現(xiàn)優(yōu)勝劣汰，激發(fā)市場活力。二是推動保險中介服務(wù)價格改革。逐步放松中介服務(wù)價格管制，使服務(wù)價格充分反映市場稀缺程度、供求關(guān)系和服務(wù)質(zhì)量。三是積極營造公平競爭的外部環(huán)境。加強(qiáng)頂層制度設(shè)計，梳理相關(guān)法律法規(guī)制度規(guī)章，熨平規(guī)則差異，營造公平競爭的制度環(huán)境；加強(qiáng)與有關(guān)行業(yè)和部分的溝通與聯(lián)系，消除基于行政干預(yù)的行業(yè)壟斷；加大與工商等行政執(zhí)法部門的交流，形成監(jiān)管合力，維護(hù)良好的市場競爭秩序。
　　第二，促使保險業(yè)加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式。進(jìn)一步發(fā)揮市場價格機(jī)制、供求機(jī)制、競爭機(jī)制和風(fēng)險機(jī)制的作用，促使保險公司加快發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，加大產(chǎn)銷分離，將經(jīng)營重心轉(zhuǎn)至產(chǎn)品開發(fā)、核保核賠及保險資金運(yùn)用上來，實現(xiàn)向規(guī)模與效益并重、集約化經(jīng)營、有序發(fā)展等方面的轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)企業(yè)結(jié)構(gòu)升級，成為效率更高的服務(wù)主體，使保險中介越來越多地承擔(dān)起保險產(chǎn)品銷售和服務(wù)職能。促使保險公司不斷加速保險產(chǎn)品、銷售渠道、服務(wù)方式等方面的創(chuàng)新步伐，推動保險銷售、渠道和服務(wù)的不斷升級換代，極大地激活保險創(chuàng)新的活力。
　　第三，引導(dǎo)保險中介積極參與改革實踐。通過宏觀微調(diào)和預(yù)調(diào)等方式，引導(dǎo)保險中介機(jī)構(gòu)積極加大創(chuàng)新步伐，從服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和保險消費(fèi)者的角度出發(fā)，努力成為改革的實踐者和先行者。保險代理公司積極發(fā)揮點多面廣的優(yōu)勢，努力成為保險公司銷售和售后服務(wù)的重要網(wǎng)絡(luò)平臺；保險經(jīng)紀(jì)公司積極發(fā)揮風(fēng)險管理技術(shù)專長，為社會提供專業(yè)的風(fēng)險管理和風(fēng)險顧問服務(wù)，幫助企業(yè)對可保風(fēng)險進(jìn)行保險保障安排；保險公估公司積極成為公正專業(yè)的保險理賠專家；保險銷售從業(yè)人員積極提升業(yè)務(wù)素質(zhì)和能力，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)贏得客戶和市場。

　　無憂保提示：在新時期新形勢下，保險中介市場化改革發(fā)展成了必然的趨勢。在黨和國家的政策的指導(dǎo)下，改革保險中介行業(yè)發(fā)展促進(jìn)了保險行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。