【摘要】經(jīng)過(guò)多年的醞釀及摸索，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度終于有了新進(jìn)展。據(jù)了解，存款保險(xiǎn)制度正式執(zhí)行可能最快要到2015年。

　　進(jìn)展：條件已成熟 最快上半年出臺(tái)
　　作為利率市場(chǎng)化的重要一步，存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)從去年開(kāi)始就有很高的呼聲。1月10日舉行的2014年人民銀行工作年會(huì)也明確指出，存款保險(xiǎn)制度各項(xiàng)準(zhǔn)備工作基本就緒。
　　分析人士認(rèn)為，作為當(dāng)前金融改革的重要環(huán)節(jié)，備受關(guān)注的存款保險(xiǎn)制度已是“箭在弦上”，今年擇機(jī)推出將是大概率事件。
　　昨日，興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委表示，金融體制改革主要是進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化，預(yù)計(jì)今年可能出臺(tái)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)條例和存款保險(xiǎn)制度。
　　去年12月8日，央行副行長(zhǎng)劉士余預(yù)測(cè)稱存款保險(xiǎn)制度落地的時(shí)間，“不在今年冬天，或許就在明年的春天。”因此業(yè)內(nèi)普遍猜測(cè)，或許上半年存款保險(xiǎn)制度就能出臺(tái)。
　　此外，申銀萬(wàn)國(guó)相關(guān)報(bào)告方面也預(yù)計(jì)，存款保險(xiǎn)制度細(xì)則有望在今年上半年公布，并征求公眾意見(jiàn)，但正式執(zhí)行最快要到2015年。

　　模式：或設(shè)最高限額50萬(wàn)元
　　從目前央行等各方人士釋放的信息來(lái)看，存款保險(xiǎn)制度可能在以下幾個(gè)方面已經(jīng)達(dá)成共識(shí)：存款保險(xiǎn)制度具有強(qiáng)制性“全覆蓋”的特征，所有銀行均納入存款保險(xiǎn)制度范疇；根據(jù)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，實(shí)行差別化費(fèi)率；設(shè)定一定規(guī)模的賠付額度，如市場(chǎng)預(yù)計(jì)的20萬(wàn)至50萬(wàn)之間，并且按照比例賠付；存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)“早期糾正”的功能等。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇接受采訪時(shí)表示，原則上要覆蓋中低端客戶，“95%以上的客戶要覆蓋到”。他說(shuō)，最高賠付額要尋找有效保護(hù)小額存款者利益、防止系統(tǒng)性擠兌與減少道德風(fēng)險(xiǎn)間的均衡點(diǎn)，30萬(wàn)到50萬(wàn)比較合適。此前，國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心研究員高偉曾撰文認(rèn)為，我國(guó)銀行業(yè)集中度較高，存款保險(xiǎn)制度建立初期就將所有銀行（尤其是國(guó)有商業(yè)銀行）納入的難度較大。建議按照“從小到大、從易到難”的原則，首先拿村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)。

　　應(yīng)對(duì)：雞蛋不要放在一個(gè)籃子里
　　雖然存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)已箭在弦上，但業(yè)內(nèi)也有聲音認(rèn)為，還需要考慮存款客戶的心理預(yù)期。
　　在我國(guó)老百姓心目中，把錢(qián)存在銀行等于放進(jìn)了“保險(xiǎn)柜”。郭田勇說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)，老百姓的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)需要改變，但也不需要過(guò)于擔(dān)心。他認(rèn)為，銀行可以倒閉，并不是意味著我國(guó)的大型商業(yè)銀行會(huì)倒閉。而且，最高賠付額已經(jīng)涵蓋絕大部分客戶。
　　某國(guó)有銀行分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人表示，建議普通儲(chǔ)戶要樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，將銀行當(dāng)成一般企業(yè)看待，樹(shù)立“銀行也會(huì)破產(chǎn)”的意識(shí)，“另一方面，也最好早點(diǎn)養(yǎng)成存款分開(kāi)存放的意識(shí)，大額的存款盡量分散處理，不要全部存在一家銀行內(nèi)。”
　　“假設(shè)存款保險(xiǎn)的最高限額為50萬(wàn)元，100萬(wàn)元的存款放在一家銀行，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，儲(chǔ)戶最終只能拿回50萬(wàn)元，損失一半。如果在兩家銀行各存50萬(wàn)元，即使都出了問(wèn)題，本金也都有保障?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人表示。
　　什么是存款保險(xiǎn)制度？是一種金融保障制度，由符合條件的存款性金融機(jī)構(gòu)集中建立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助，從而保護(hù)存款人利益。
　　“事實(shí)上，此前國(guó)家實(shí)行的是隱形存款保險(xiǎn)制度，銀行倒閉了，國(guó)家是最后的擔(dān)保人。存款保險(xiǎn)制度的推出，意味著國(guó)家不再為金融機(jī)構(gòu)兜底?！睆V東某股份制銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

　　各地存款保險(xiǎn)制度
　　了解到，截至2011年底，全球已有111個(gè)國(guó)家或地區(qū)建立存款保險(xiǎn)制度。
　　中國(guó)香港：補(bǔ)償上限設(shè)定為每名存款人50萬(wàn)港元。而在2008年全球金融危機(jī)最嚴(yán)重的時(shí)期，大量資金流出香港，市場(chǎng)傳出有銀行可能破產(chǎn)的消息，為穩(wěn)定金融市場(chǎng)，香港金管局臨時(shí)推出過(guò)100%存款保險(xiǎn)制度。
　　美國(guó)：美國(guó)是世界上最早建立存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家，20世紀(jì)初的經(jīng)濟(jì)大蕭條,導(dǎo)致全美先后有9755家銀行倒閉,存款人損失約14億美元。為了應(yīng)對(duì)危機(jī),美國(guó)國(guó)會(huì)采取了一系列行動(dòng),包括1933年6月通過(guò)了“格拉斯——斯蒂格爾法”,其中很重要的一條就是成立美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司。2008年金融危機(jī)后,美國(guó)存款保險(xiǎn)額度由原定的10萬(wàn)美元提高到25萬(wàn)美元。
　　德國(guó)：1974年郝斯塔特銀行倒閉后德國(guó)建起了現(xiàn)行的自愿存款保險(xiǎn)制度，在此基礎(chǔ)上還建立了流動(dòng)性聯(lián)合銀行，以便向有清償力但暫時(shí)缺乏流動(dòng)性的銀行提供支持。1998年成立的德國(guó)銀行賠償機(jī)構(gòu)有限公司對(duì)每個(gè)存款戶存款的90%給予保護(hù)，但每個(gè)存款戶的最高保障額為2萬(wàn)歐元。

　　無(wú)憂保提示：目前，各項(xiàng)推出條件已經(jīng)基本成熟，存款保險(xiǎn)制度細(xì)則最快將在今年上半年出臺(tái)。此外，存款保險(xiǎn)制度或設(shè)最高限額50萬(wàn)元。