【摘要】由于經(jīng)濟水平的提高，人們與汽車的聯(lián)系程度變得越來越緊密，隨著汽車事故的增加，汽車保險也相繼發(fā)展壯大起來。車險在一定方面減輕了人們出行的風(fēng)險，保障了人們的利益。

　　從產(chǎn)品來看，相比常見的一年期意外險種，新型的駕乘險則以兩全險類為主，不僅保額動輒上百萬元，而且具有保費返還功能。對此，保險專家表示，很多車主只為愛車購買車損險、第三者責(zé)任險，車主和乘客本身卻缺乏應(yīng)有的人身保障，“而駕乘險的保障是跟人而不跟車的，是車險的有益補充，至于選擇短期險還是長期繳費則因人而異。”

　　“車比人貴”很常見
　　除了交強險，一輛小車上路一般還會有車損險、第三者險、盜搶險等一系列保險的保障，而與車相比，車輛的駕駛者和乘坐者是否也有足夠的保障呢？“車險里對司機和乘客的保障是按照座位來投保的，我這里銷售的車險保單里，一般給車上座位投保的額度都在1萬元/座，最多也就司機位投保5萬元。”某財險公司的車險理賠部負責(zé)人表示，相比車輛按照車價動輒幾萬、幾十萬元的保額，在保障中“車比人貴”的現(xiàn)象非常普遍。而淘寶車險的數(shù)據(jù)也顯示，至少有超過50%的投保人，在買車險時都沒有考慮過人員保障，一旦發(fā)生交通事故往往無法獲得足夠的保險賠償。
　　此前報道過的一場交通事故中，佛山車主李先生今年初駕車墜入山崖身亡，最終保險公司按照其投保的車險賠償車輛損失14萬余元，而對李先生本人的賠償卻只有2萬元。“現(xiàn)在車主對第三者責(zé)任險的保額會比較重視，但發(fā)生交通事故后，第三者責(zé)任險只賠償對方車輛或人員傷亡，車主自身和乘客并不在保障范圍之類。如果按照目前普遍1萬元的投保額度來看，基本上就是在‘裸奔’，根本無法達到保障作用。”上述負責(zé)人坦言。

　　長期返還型產(chǎn)品增多
　　“隨著私家車的增多，駕乘險這幾年也越來越受到關(guān)注。相比車險中的車上人員責(zé)任險對車上人員的保障只限于本車，而駕乘險的保障不是跟車，而是跟著人走的，只要是被保險人自駕或乘車發(fā)生風(fēng)險都可獲得保障。”因此，圍繞今年的全國交通安全日，不少保險公司也把針對車主和乘客保障的駕乘險產(chǎn)品作為近期推廣主力。筆者昨日登錄淘寶保險頻道發(fā)現(xiàn)，除了大部分公司的車險都在優(yōu)惠促銷之外，某人壽也從12月1日開始連續(xù)5天的交通安全日大促，投保駕乘險可獲得集分寶同時還可參與機票抽獎。不過，相比以前駕乘險多為普通意外險類產(chǎn)品，只有一年期保障，新上市的產(chǎn)品則多為長期投保的兩全型險種，繳費期最長可達到10年。

　　保額需求高宜選長期繳費型
　　相比常見的一年期產(chǎn)品，長期繳費的駕乘險普遍年繳保費更貴，但身故保障額度也可以更高，對于普通車主而言，應(yīng)該如何選擇？
　　保險專家解釋稱，長期的駕乘險多為兩全型產(chǎn)品，在滿期后有保費的返還。正因為如此，其初始的保費繳納是比較貴的，需要長期的累計生息才能實現(xiàn)最終的保障與返還功能。而一年期產(chǎn)品屬于短期產(chǎn)品，當(dāng)年繳費，當(dāng)年保障，保費會更便宜，因為全部用于風(fēng)險保費的支出。從短期來看，一年期產(chǎn)品比較便宜，但如果拉長周期來看，返還型產(chǎn)品更劃算。短期產(chǎn)品適合保費支出預(yù)算較低的投保人群，而對于有一定經(jīng)濟基礎(chǔ)和較高保額需求的群體而言，則可以考慮長期繳費型的駕乘險。

　　投保提示：
　　1.駕乘保障范圍要注意
　　雖然是駕乘險，但并非每個產(chǎn)品的保障范圍都相同。一般而言，有的產(chǎn)品只保障自行駕駛私家車的，也有保障自駕車與乘坐私家車的，還有些產(chǎn)品會將駕駛或乘坐公務(wù)車等也納入保障范圍之內(nèi)。大部分運營車輛，并不在駕乘險的保障范圍內(nèi)。因此，對于經(jīng)常乘坐公共交通工具的市民而言，應(yīng)該先選擇的是綜合交通意外險類的產(chǎn)品。
　　2.附加其他意外傷害及醫(yī)療
　　對于長期投保的駕乘險而言，其主險多為一款兩全型產(chǎn)品，可以附加其他的險種。因此，投保人可以考慮在此基礎(chǔ)上附加其他的意外傷害及醫(yī)療類的險種，讓保障更加全面。

　　慧澤提示：車險的購買可以減輕人們因為車禍而造成的損失。購買車險選對險種最重要。車險的保障范圍有限，您可以購買其他險來共同保障您的出行安全。