【摘要】去年十一月份以來，央行二次宣布降息，人民幣貸款利率出現(xiàn)調整。央行降息后，小銀行開始搶存款，5年定存利率高達5.7%。

　　小銀行5年定存利率高達5.7%
　　上周六央行宣布降息，并擴大人民幣存款利率浮動區(qū)間至130%。本周開始，小銀行開始跟進調整利率。
　　發(fā)現(xiàn)，一些城商行如貴州銀行、貴陽銀行，以及部分農商行如溫州龍灣農商銀行、鄂爾多斯農商銀行等，除了各期限存款利率上浮到頂之外，其5年期定存利率亦達到驚人的5.7%，和央行公布的5年期貸款基準利率的5.75%已經非常接近。
　　去年11月下旬央行宣布降息的同時，決定不再公布5年期定存基準利率，而由銀行自主確定，這意味著5年期定存利率已經完全市場化。
　　當時最先跟進的股份行以及城商行，在5年期定期存款利率方面，浙商銀行給出的利率最高，達5.4%，五大行以及大部分上市行按兵不動，繼續(xù)維持4%或稍高。
　　若不考慮持有期限因素，5.7%的年化利率已經超過了市場上一半以上的銀行理財產品收益率。根據(jù)銀率網統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2014年2月份下半月，共有706款人民幣非結構性理財產品發(fā)售，平均預期收益率僅為5.3%，余額寶近期年化收益率則維持在4.5%之下。
　　多位農商行內部人士透露，存款利率如此上浮也是“無奈之舉”?！按笾行豌y行都跟進這么快，我們這樣做也是被逼的?！鄙轿饕患肄r商行高管說。

　　小銀行生存維艱
　　利率市場化逐步推進，業(yè)務相對單一的小銀行面臨挑戰(zhàn)更大?！皩τ谛°y行來說，利息凈收入占比更高，大幅上調存款利率雖然意味凈息差將收窄，但至少可以保住或擴大存款規(guī)模?！敝醒胴斀洿髮W中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇說。
　　依照上市銀行2014年中報，19家上市銀行利息凈收入占比都在80%以下，而絕大多數(shù)農商行這一數(shù)據(jù)往往在90%以上，甚至超過95%?！霸谌狈鹑诋a品的廣大農村及三四線城市，銀行存款幾乎是唯一的理財渠道，儲戶對利率的敏感性非常強，銀行提高存款利率可能產生一定規(guī)模效應。”上海一家券商銀行業(yè)分析師說，另外存款規(guī)模和地區(qū)排名關系也比較大，這是地方銀行比較看重的。
　　郭田勇認為，農商行以及地方城商行面對的多是中小微客戶，即使基準利率上接近倒掛，也不意味著無錢可賺。“農商行在涉農貸款及小微貸款上議價能力還是比較強的，貸款利率一般較基準利率上浮較大。”他說。
　　據(jù)從齊齊哈爾地區(qū)一家村鎮(zhèn)銀行高管處獲知，涉農貸款利率一般會比基準利率上浮4%以上?！俺酥?，央行的定向降準和定向流動性支持也部分降低了資金成本?！鄙鲜龃彐?zhèn)銀行高管告訴筆者。
　　但不論如何，傳統(tǒng)業(yè)務收入的降低對小型銀行沖擊更大，收入來源多元化更迫在眉睫?！拔覀冊谏虾５慕鹑谑袌霾縿倓倲U編，零售業(yè)務的發(fā)展也不錯。”上述山西農商行高管說。

　　無憂保提示：在央行宣布降息消息后，部分小銀行開始上調存款利率，5年定存利率高達5.7%。目前，小銀行生存維艱，大幅上調存款利率能保住存款規(guī)模。