【摘要】車險(xiǎn)與人們的日常生活息息相關(guān)，但車險(xiǎn)市場在發(fā)展過程中亂象不斷，嚴(yán)重?fù)p害消費(fèi)者的合法權(quán)益。為此，山東采取積極的監(jiān)管整治措施，對(duì)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)加強(qiáng)監(jiān)管。

　　“山東去年的車險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長15.19%，車險(xiǎn)賠付率比全國平均水平低6.47個(gè)百分點(diǎn)，成績是顯而易見的。但是，也存在隱憂”。羊年伊始，山東保監(jiān)局局長孫建寧不護(hù)短：“在轄內(nèi)的一些地方，車險(xiǎn)市場競爭秩序趨于惡化，手續(xù)費(fèi)持續(xù)攀高，保費(fèi)折扣率不斷增加。贈(zèng)送禮品、加油卡，返還現(xiàn)金等已經(jīng)成為電銷和網(wǎng)銷渠道的主要促銷手段，高比例支付中介機(jī)構(gòu)手續(xù)費(fèi)成為渠道發(fā)展的主要方式。為此，我局最近專門下達(dá)通知，對(duì)上述現(xiàn)象厲聲叫停！”

　　山東保監(jiān)局副局長曹光中分析了車險(xiǎn)市場“亂象”產(chǎn)生的深層原因。他說，一段時(shí)間以來車險(xiǎn)市場惡性競爭問題日益嚴(yán)峻，主要受車險(xiǎn)費(fèi)率改革及自律措施取消等內(nèi)外部因素的影響，一些大公司帶頭搶占市場，其他公司相繼跟進(jìn)，手續(xù)費(fèi)持續(xù)攀高，保費(fèi)折扣率不斷增加。某些大公司通過向4S店提供高比例送修量爭搶業(yè)務(wù)，小公司則通過支付高額手續(xù)費(fèi)或車險(xiǎn)利潤返還，成為與汽車銷售商合作的“必要”手段。這些問題反映出一些保險(xiǎn)公司還沒有真正樹立起市場意識(shí)，理性經(jīng)營的能力欠缺。他向筆者透露，近期在保監(jiān)局對(duì)車險(xiǎn)電銷業(yè)務(wù)的暗訪中，發(fā)現(xiàn)各家公司都有額外贈(zèng)送加油卡、高價(jià)禮品或直接返現(xiàn)等問題，有的公司甚至對(duì)保費(fèi)3722元的車險(xiǎn)合同直接給予扣繳850元保費(fèi)的承諾。以上行為不僅嚴(yán)重違反了保險(xiǎn)法有關(guān)規(guī)定，還給消費(fèi)者造成一種保險(xiǎn)行業(yè)沒有底線的惡劣印象，嚴(yán)重?fù)p害了行業(yè)形象。

　　再是數(shù)據(jù)真實(shí)性問題堪憂，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)加大。曹光中介紹，根據(jù)目前市場反映的情況，山東省車險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)不斷攀升，有些公司在部分地區(qū)的手續(xù)費(fèi)支付比例甚至超過了40%，特別是宣傳費(fèi)用、印刷費(fèi)用、預(yù)防費(fèi)用等科目金額支出明顯偏高。多數(shù)公司出于降低稅收成本等原因，仍然通過貼費(fèi)方式補(bǔ)貼手續(xù)費(fèi)支出。但根據(jù)公司財(cái)務(wù)報(bào)表，賬面列支的商業(yè)車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)比例平均僅18.21%，與市場實(shí)際情況差異很大。這一現(xiàn)象反映出部分公司仍是通過虛假列支、虛假報(bào)銷等手段套取費(fèi)用補(bǔ)貼手續(xù)費(fèi)，嚴(yán)重影響數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。數(shù)據(jù)不真實(shí)不僅觸犯了保險(xiǎn)法，也嚴(yán)重違反公司法、會(huì)計(jì)法等有關(guān)法律規(guī)定，違法違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

　　還有行業(yè)自律規(guī)范缺位的問題。曹光中說，2013年，根據(jù)《反壟斷法》規(guī)定，行業(yè)自律取消了對(duì)手續(xù)費(fèi)及價(jià)格的約束，目前的行業(yè)協(xié)會(huì)基本放棄了市場競爭環(huán)境維護(hù)的工作。確定行業(yè)統(tǒng)一價(jià)格的做法違反了《反壟斷法》，但并不是所有的自律行為都要停滯，以明確的法律法規(guī)為依據(jù)制定相應(yīng)的自律公約仍然是必需的。行業(yè)協(xié)會(huì)作為市場本身缺陷的矯正機(jī)制，應(yīng)該積極適應(yīng)外部環(huán)境的變化，形成主動(dòng)工作的意識(shí)和能力，而各經(jīng)營主體更應(yīng)在相互監(jiān)督約束的環(huán)境下，維護(hù)行業(yè)整體性，規(guī)范自身經(jīng)營行為。這樣市場環(huán)境才不至于受到嚴(yán)重影響。

　　為了確保商業(yè)車險(xiǎn)改革平穩(wěn)實(shí)施，確保車險(xiǎn)健康有序發(fā)展，山東保監(jiān)局最近下達(dá)《關(guān)于規(guī)范當(dāng)前財(cái)險(xiǎn)市場競爭秩序的通知》(以下簡稱“通知”)，針對(duì)有的公司為爭搶業(yè)務(wù)，通過贈(zèng)送禮品、加油卡等手段進(jìn)行產(chǎn)品銷售，甚至通過積分抵現(xiàn)或直接返現(xiàn)的問題，“通知”根據(jù)《保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定，嚴(yán)格禁止給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)合同約定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益；嚴(yán)禁利用開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為其他機(jī)構(gòu)或者個(gè)人牟取不正當(dāng)利益。凡通過贈(zèng)送保險(xiǎn)產(chǎn)品、贈(zèng)送現(xiàn)金、有獎(jiǎng)銷售折讓保費(fèi)等方式變相降低保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率的，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)將按照《保險(xiǎn)法》第162條規(guī)定嚴(yán)厲查處。

　　“通知”同時(shí)要求各財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司加強(qiáng)數(shù)據(jù)真實(shí)性管理，據(jù)實(shí)列支各項(xiàng)費(fèi)用。保監(jiān)局將嚴(yán)格監(jiān)控各公司主要經(jīng)營數(shù)據(jù)指標(biāo)，對(duì)數(shù)據(jù)指標(biāo)與市場反映嚴(yán)重不符的，將列為重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象，開展專項(xiàng)整頓檢查，對(duì)經(jīng)營數(shù)據(jù)不真實(shí)的，將按照《保險(xiǎn)法》172條的規(guī)定嚴(yán)肅處理。

　　“通知”重申行業(yè)協(xié)會(huì)作為市場本身缺陷的矯正機(jī)制，應(yīng)充分發(fā)揮組織協(xié)調(diào)作用，調(diào)動(dòng)各主體的主動(dòng)性，共同營造維護(hù)公平競爭的市場環(huán)境。曹光中對(duì)筆者說，前期，山東省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)依據(jù)《保險(xiǎn)法》有關(guān)規(guī)定制定了新的自律公約，下一步要切實(shí)履行行業(yè)自律組織職能，積極開展規(guī)范行業(yè)經(jīng)營行為的自律檢查等工作，切實(shí)發(fā)揮市場主體相互監(jiān)督、自我約束作用，促進(jìn)各主體的理性競爭。同時(shí)，山東保監(jiān)局還建立了微信、郵箱等信息平臺(tái)，為公司反映信息、消費(fèi)者反映問題提供途徑。保監(jiān)局將對(duì)反映集中的問題進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，通過約談、暗訪、突擊檢查等方式加強(qiáng)監(jiān)管力度，加大對(duì)市場違規(guī)行為的打擊力度。

　　截止筆者發(fā)稿，山東保監(jiān)局已就保單之外“給好處”開出今年首批罰單。其中，太平財(cái)險(xiǎn)臨沂中支公司和濟(jì)南市郵政局八里橋郵電所因上述問題被處罰款。處罰函顯示，太平財(cái)險(xiǎn)臨沂中支公司因虛列費(fèi)用支付手續(xù)費(fèi)，違反《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第八十六條第二款，山東保監(jiān)局對(duì)該中支公司作出罰款5萬元決定，并對(duì)時(shí)任該中支公司總經(jīng)理劉增順警告處罰。濟(jì)南市郵政局八里橋郵電所因承諾給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外的利益，違反了《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第一百三十一條第(四)項(xiàng)，山東保監(jiān)局給予其罰款5萬元處罰。

　　無憂保提示：綜上可知，山東嚴(yán)查車險(xiǎn)業(yè)務(wù)私下“送禮”，對(duì)車險(xiǎn)市場亂象進(jìn)行整治。此外，山東還下發(fā)了相關(guān)通知，進(jìn)一步確保車險(xiǎn)市場健康有序發(fā)展。