【摘要】儲戶將錢存在銀行里并不保險，因?yàn)殂y行也有破產(chǎn)的可能。那么儲戶該如何保障自己的存款呢？據(jù)悉我國將在明年年初推出存款保險制度。

　　醞釀達(dá)20年之久的存款保險制度實(shí)施在即。獲悉，近期，央行已就最終方案向各商業(yè)銀行高管征求意見，業(yè)界呼吁多年的存款保險制度有望于明年初推出。

　　存款保險制度，是指銀行等存款類金融機(jī)構(gòu)按照一定比例標(biāo)準(zhǔn)向特定機(jī)構(gòu)繳納一定保險金，當(dāng)發(fā)生危機(jī)時，由存款保險機(jī)構(gòu)通過資金援助等方式來保障其清償能力的一項制度。這一機(jī)制也是保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的措施之一，即一旦銀行發(fā)生破產(chǎn)倒閉事件，存款人放在銀行的存款也不會受到損失。

　　此前，由于各部委對該制度出臺的時機(jī)和具體費(fèi)率設(shè)定等核心內(nèi)容尚需共識，存款保險制度一直處于徘徊狀態(tài)，方案亦一改再改。爭議的焦點(diǎn)主要有兩個，一個是設(shè)基金還是設(shè)機(jī)構(gòu)；二是是否將農(nóng)信社納入，是全部納入、還是分類分步納入。一旦存款保險制度推出能否使整體資本實(shí)力、風(fēng)險管控能力尚弱、問題重重的農(nóng)信社平穩(wěn)過渡，如何權(quán)衡利弊，央行和銀監(jiān)會曾有爭議。

　　據(jù)了解，此次中國存款保險制度最終方案，仍基本按照央行設(shè)計分步走的設(shè)想，先在央行下屬的金融穩(wěn)定局內(nèi)設(shè)一個存款保險基金，并由其管理，性質(zhì)類似社?；?/a>、保險保障基金、證監(jiān)會的投資者保護(hù)基金，待到未來條件成熟時，再設(shè)立完全獨(dú)立的存款保險公司。“設(shè)立在金融穩(wěn)定局，也是因?yàn)榇婵畋ｋU屬于金融穩(wěn)定的一個工具。”接近央行人士透露。

　　據(jù)了解，存款保險基金初步規(guī)模每年約在100億-150多億元，這是按銀行業(yè)稅后利潤1%-1.5%匡算出來的數(shù)據(jù)。2013年前三季度，銀行業(yè)凈利潤約1.12萬億元。據(jù)此推算，存款保險基金規(guī)模約在110億元，占銀行業(yè)利潤不到1%，總體來看影響較小。

　　繳費(fèi)費(fèi)率方面，中國的存?；鹄U費(fèi)制度是風(fēng)險差別費(fèi)率機(jī)制，根據(jù)銀行的存款基數(shù)上繳存款保險，不同銀行的風(fēng)險系數(shù)不同，費(fèi)率大體在0.015%-0.02%之間。

　　“大行對費(fèi)率的爭議比較大，因?yàn)榇笮写婵罨鶖?shù)高，即使稅率比例低，繳費(fèi)總額也高。大行的繳費(fèi)比例會酌情降低?？偟膩碚f，還是大行做貢獻(xiàn)，補(bǔ)貼小行，這是半強(qiáng)制性。”前述接近央行人士透露。世界上大多數(shù)國家的保險費(fèi)率低于0.1%，平均為0.05%，不會增加銀行太多成本。

　　無憂保提示：存款保險制度的作用是多方面的，既可以保障儲戶存款，又可以維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)銀行業(yè)的發(fā)展。希望存款保險制度可以加快實(shí)行。