【摘要】保險給參保人帶來多方面的保障，但是中國保險業(yè)卻面臨著諸多亂象。近期武漢市消協(xié)就公布了保險業(yè)七大亂象，我們來了解一下。

　　今年1月至11月30日，該市工商局、市消協(xié)共受理保險類咨詢、投訴670件，其中消費(fèi)爭議投訴81件，這些投訴中，涉嫌保險銷售誤導(dǎo)或因宣傳不實(shí)，導(dǎo)致消費(fèi)者誤把保險當(dāng)理財產(chǎn)品購買的有21件；涉嫌保險公司以各種理由拖賠、拒賠的有8件；退保難7件；涉嫌理財險夸大收益宣傳承諾不兌現(xiàn)17件。投訴共涉及保費(fèi)570萬元，承保金額達(dá)2300多萬元。

　　武漢市消協(xié)及時組織維權(quán)律師團(tuán)隊，發(fā)函約談了涉事保險公司和銀行，現(xiàn)已部分調(diào)解完畢，幫助消費(fèi)者挽回經(jīng)濟(jì)損失179萬元，對其中27件涉嫌違反《保險法》的案件，移交我省保監(jiān)、銀監(jiān)等相關(guān)行政機(jī)關(guān)，依法追究責(zé)任。

　　1說好年收益兌付時僅有
　　2009年至2011年期間，潘某在某銀行大智路江岸支行辦存款時，銀行工作人員遞給她的宣傳單上承諾，“2010年每萬元綜合收益707.3元（年收益率7%）”。她先后5次購買了共69萬元的某保險公司的一款理財產(chǎn)品。
　　2013年，潘某孩子患白血病，急需用錢，她去取款時，卻被告知收益只按2.5%兌付，與當(dāng)初宣傳單上承諾的7%差距甚大，甚至比銀行定期存款還要低。
　　潘某認(rèn)為受騙。目前，消協(xié)已聯(lián)合我省銀監(jiān)、保監(jiān)部門進(jìn)行協(xié)調(diào)。
　  消協(xié)點(diǎn)評：這是典型的“頭大尾小”，在宣傳時，強(qiáng)調(diào)當(dāng)年回報率高，后面模糊宣傳手法，故意不強(qiáng)調(diào)有可能后面幾年負(fù)回報或較低回報。代理人口頭承諾而保險合同條款中沒有的內(nèi)容，更不能相信。

　　2車禍?zhǔn)軅≡罕ｋU理賠打折
　　2008年2月，高某購買了某保險公司一款保險。今年3月25日，高某因車禍住院64天，根據(jù)合同，保險公司應(yīng)賠付的補(bǔ)助金應(yīng)為8060元，但實(shí)際只賠7280元，少賠780元，保險公司稱，高某只有55天的護(hù)理記錄，無護(hù)理記錄的9天不能賠付。高某認(rèn)為不合理。經(jīng)消協(xié)介入，保險公司支付了其余護(hù)理費(fèi)。
　　消協(xié)點(diǎn)評：消費(fèi)者反映在保險理賠時，驗損、定價都是保險公司說了算，定損估價存在隨意性，故意壓低賠付額。保險公司既是定損方，又是直接賠付方，不能做到公平公正。

　　3承諾不予兌現(xiàn)退保要扣本金
　　2012年6月，梅某通過某保險銷售人員，購買了2萬元鴻發(fā)年年保險產(chǎn)品。購買時，梅某稱自己可能隨時需急用錢，銷售人員稱，這是一款帶醫(yī)療險的理財產(chǎn)品，能隨時提取本金。2012年2月，梅某提出退保時，保險公司以梅某購買的是終生險為由，要扣除一定本金。經(jīng)消協(xié)介入后，保險公司退回全部本金。
　　消協(xié)點(diǎn)評：保險合同內(nèi)容冗長，一些專業(yè)術(shù)語如同天書。再加之銷售誤導(dǎo)推波助瀾，導(dǎo)致消費(fèi)者常常不完全明白保險合同保障內(nèi)容以及解除合同后果，就購買了實(shí)際并非其所需要的保險。

　　4銀行購買理財?shù)绞謪s是保險
　　2012年8月，于某在某銀行百步亭支行欲購買10萬元理財產(chǎn)品。銷售人員推薦稱，該行正在熱銷的某款理財產(chǎn)品，存5萬10天后立返8200元。
　　于某簽字時，看到所簽理財產(chǎn)品為保單時，即提出質(zhì)疑，工作人員卻解釋稱，這是理財附贈的保險，與理財產(chǎn)品無關(guān)，并叮囑于某接到回訪電話時，均回答知道就行了。于某信以為真，在保單上簽字。今年，保險公司要求于某繳費(fèi)續(xù)保，于某才知該產(chǎn)品并非理財產(chǎn)品，而是一份直至死亡才能取回的保險。
　　消協(xié)點(diǎn)評：2011年3月，我國保監(jiān)會和銀監(jiān)會曾聯(lián)合發(fā)文，以期避免利用商業(yè)銀行信譽(yù)、片面夸大保險產(chǎn)品收益，誤導(dǎo)消費(fèi)者購買人身保險產(chǎn)品現(xiàn)象的發(fā)生。但時至今日，將存款、理財?shù)?，與保險產(chǎn)品混為一談，誤導(dǎo)消費(fèi)者的現(xiàn)象，仍未根本消除。

　　5銀行代賣保險暗中收托管費(fèi)
　　2010年12月，吳某在某銀行北湖路支行購買某保險公司十年期保險（分紅型），每年收繳2萬元，分5年繳清。2013年10月續(xù)保時，吳某被告知，合同因繳費(fèi)不足被中止。
　　原來，除每年按合同約定繳2萬元保費(fèi)外，還需每年向銀行交36元賬戶托管費(fèi)。因銀行扣除36元賬戶托管費(fèi)后造成保費(fèi)不足而無法劃轉(zhuǎn)，導(dǎo)致保險合同被中止，如果退保、續(xù)保均要承擔(dān)幾千元的損失。吳某認(rèn)為，代理銀行未盡告知義務(wù)。經(jīng)消協(xié)介入，銀行迅速辦妥。
　　消協(xié)點(diǎn)評：推銷員在售賣保險時，不作收取托管等費(fèi)用說明，甚至代消費(fèi)者簽署必須由消費(fèi)者本人簽署的合同條款，在消費(fèi)者不知情的情況下，銀行又以托管費(fèi)或信息費(fèi)等名目收取一定費(fèi)用。

　　6拉單連哄帶騙不按規(guī)定回訪
　　2011年1月，顧某來到某銀行黃鶴樓支行。當(dāng)時，一位銀行工作人員向其推薦一種高收益的“理財產(chǎn)品”，顧某購買了5萬元該產(chǎn)品。2012年1月，顧某到銀行去兌取時，才知道當(dāng)時購買的是一份壽險，且五年后才能取款。顧某感覺受騙，要求退保。經(jīng)消協(xié)介入，認(rèn)為保險公司沒有按規(guī)定進(jìn)行回訪，保險公司退還保費(fèi)。
　　消協(xié)點(diǎn)評：根據(jù)《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》，保險公司對新型產(chǎn)品投保人的回訪，應(yīng)當(dāng)在猶豫期內(nèi)完成。電話回訪不成時，可采用信函或會見等方式，但必須取得投保人簽名的回執(zhí)。該案中，保險公司顯然未依規(guī)進(jìn)行回訪。

　　7保險合同到期兌付卻要拖延
　　1999年9月，尚某購買了某人壽保險公司一款終身保險產(chǎn)品。
　　2012年6月到期時，尚某領(lǐng)取保險金被拒，理由是該產(chǎn)品需延長26天再給付，尚某認(rèn)為不合理。經(jīng)消協(xié)介入，保險公司支付全部保費(fèi)并補(bǔ)償相關(guān)利息。
　　消協(xié)點(diǎn)評：投保容易理賠難，拒賠、拖賠、惜賠、高保低賠屢屢發(fā)生。如消費(fèi)者購買重大疾病保險時，投保門檻低，有的甚至不進(jìn)行必要的體檢，投保后保險公司就可以收取保費(fèi)。而一旦出險，保險公司又會認(rèn)真審核投保材料，找出投保人填報材料的瑕疵，并以“投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)”為由拒絕賠償，且不退保費(fèi)。

　　調(diào)查評議：保險產(chǎn)品穿上理財外衣 近七成消費(fèi)者表示不滿
　　會上，武漢市消協(xié)通報了一項消費(fèi)者對保險行業(yè)調(diào)查評議結(jié)果，該市消協(xié)通過暗訪、問卷、訪問、網(wǎng)絡(luò)等形式，共調(diào)查67家保險公司，共2764人次參與保險行業(yè)評議活動，評議結(jié)果不甚理想。
　　68%的消費(fèi)者對在商業(yè)銀行銷售保險產(chǎn)品存在誤導(dǎo)現(xiàn)象普遍表示不滿，營銷人員在介紹保險條款時存在片面強(qiáng)調(diào)收益而不提示風(fēng)險的現(xiàn)象，保險人員故意回避重要條款。
　　57.9%的消費(fèi)者認(rèn)為，在銀行辦理理財業(yè)務(wù)時，工作人員不明確說明是銀保還是銀行理財，部分銀行網(wǎng)點(diǎn)人員銷售保險產(chǎn)品時，有意將保險產(chǎn)品混同于銀行理財產(chǎn)品進(jìn)行宣傳，誤導(dǎo)消費(fèi)者購買不適合自己的保險產(chǎn)品。
　　42%的人認(rèn)為保險公司營銷員未對10天猶豫期及中途退保的規(guī)定做明確解釋。
　　61%的消費(fèi)者認(rèn)為無論是壽險還是財險，保險公司均存在重保費(fèi)、輕理賠現(xiàn)象。
　　52%的消費(fèi)者認(rèn)為壽險公司在消費(fèi)者入保前后態(tài)度差別較大，63%的消費(fèi)者反映財險公司在入保前后態(tài)度不一。
　　55%的消費(fèi)者認(rèn)為保險公司服務(wù)質(zhì)量較差，73%消費(fèi)者認(rèn)為保險公司誠信度不高，74.4%的消費(fèi)者對保險公司代理業(yè)務(wù)人員服務(wù)水平不滿意。此外，33%的消費(fèi)者認(rèn)為保險公司投訴渠道不通暢或問題得不到解決。

　　明年3月15日之后 將按退一賠三處理保險欺詐
　　保險投訴高發(fā)，該如何管理？昨日，武漢市消協(xié)相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，新消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法即將在明年3月15日實(shí)施，武漢將啟動退一賠三標(biāo)準(zhǔn)，處理保險糾紛。也就是說，只要是能認(rèn)定保險、理財涉及欺詐的，一律按照合同金額，啟動“退一賠三”。由于保險、理財產(chǎn)品標(biāo)的比較大，預(yù)計這一招將會有效規(guī)范保險行業(yè)的健康發(fā)展。
　　目前，我省保監(jiān)、銀監(jiān)等已組建消費(fèi)投訴部，專職處理相關(guān)投訴

　　無憂保提示：武漢市消協(xié)公布的保險業(yè)七大亂象是真實(shí)存在的。保險業(yè)亂象如不加緊治理，不僅會損害參保人的利益，今后也會制約保險業(yè)的發(fā)展。