【摘要】黃岡健康保險(xiǎn)可以為黃岡居民提供健康保障，維護(hù)居民的利益。那么黃岡健康保險(xiǎn)有什么樣的特征和作用呢？

　　黃岡健康保險(xiǎn)的特征
　?。?）保險(xiǎn)期限。黃岡健康保險(xiǎn)的期限與人壽保險(xiǎn)比較，除重大疾病保險(xiǎn)外，絕大多數(shù)為一年期的短期合同。主要原因：一是醫(yī)療服務(wù)成本呈遞增趨勢(shì)；二是疾病發(fā)生率每年變動(dòng)較大，保險(xiǎn)人很難計(jì)算出一個(gè)長(zhǎng)期適用的保險(xiǎn)費(fèi)率，而人壽保險(xiǎn)的合同期限多為長(zhǎng)期合同，在整個(gè)繳費(fèi)期間可以采用均衡的保險(xiǎn)費(fèi)率。
　?。?）精算技術(shù)。黃岡健康保險(xiǎn)與其他人身保險(xiǎn)，特別是人壽保險(xiǎn)相比較，在產(chǎn)品的定價(jià)基礎(chǔ)和準(zhǔn)備金計(jì)算方面有較大的不同。人壽保險(xiǎn)在制定費(fèi)率時(shí)是依據(jù)人的生死概率、費(fèi)用率、利息率來計(jì)算的，而健康保險(xiǎn)計(jì)算費(fèi)率是依據(jù)發(fā)病率、傷殘率和疾?。▊麣垼┏掷m(xù)時(shí)間等因素，并以保險(xiǎn)金額損失率為基礎(chǔ)，同時(shí)結(jié)合藥品價(jià)格和醫(yī)療費(fèi)用水平對(duì)費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整。年末到期責(zé)任準(zhǔn)備金一般按當(dāng)年保費(fèi)收入的一定比例提存。此外，健康保險(xiǎn)合同中規(guī)定的等待期、免責(zé)期、免賠額、共保比例和給付方式、給付限額也會(huì)影響最終的費(fèi)率。
　?。?）健康保險(xiǎn)的給付。黃岡健康保險(xiǎn)的給付依據(jù)保險(xiǎn)合同中承保責(zé)任的不同，而分為補(bǔ)償性給付和定額給付。費(fèi)用型健康保險(xiǎn)，即對(duì)被保險(xiǎn)人因傷病所致的醫(yī)療花費(fèi)或收入損失提供保險(xiǎn)保障，屬于補(bǔ)償性給付，類似于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。定額給付型健康保險(xiǎn)，則與人壽和意外傷害保險(xiǎn)在發(fā)生事故時(shí)依據(jù)保險(xiǎn)合同事先約定的保險(xiǎn)金額予以給付相同。
　　因?yàn)榻】当ｋU(xiǎn)的特性，一些國家把健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)列為第三領(lǐng)域，允許財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承保，我國也遵從國際慣例，放開短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)的經(jīng)營限制，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也可以提供短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。
　　（4）經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊性。黃岡健康保險(xiǎn)經(jīng)營的是傷病發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)與人壽和意外傷害保險(xiǎn)相比較易發(fā)生逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)?，一方面健康保險(xiǎn)各環(huán)節(jié)中的技術(shù)問題其結(jié)論往往不是唯一的。例如，被保險(xiǎn)人的疾病可選擇的合理的診療方法有多種，但其花費(fèi)是不同的，有的相差甚遠(yuǎn)。另一方面，健康保險(xiǎn)的構(gòu)成環(huán)節(jié)較多，包括被保險(xiǎn)人門診、住院治療、醫(yī)生開藥方出具有關(guān)證明和被保險(xiǎn)人持單索賠，其中任一環(huán)節(jié)都可能發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。例如，小病大治，冒名頂替他人就診，帶病投保等。因此，為降低逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)的核保要嚴(yán)格得多，對(duì)理賠工作的要求也高得多，同時(shí)也要求精算人員在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及做好計(jì)算保費(fèi)時(shí)，不僅依據(jù)統(tǒng)計(jì)資料，還要獲得醫(yī)學(xué)知識(shí)方面的支持。此外，在醫(yī)療服務(wù)的數(shù)量和價(jià)格的決定方面保險(xiǎn)人難以控制，也是健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)之一。
　?。?）成本分?jǐn)?。在黃岡健康保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人對(duì)所承擔(dān)的醫(yī)療保險(xiǎn)金的給付責(zé)任往往帶有很多限制或制約性條款，以此來分?jǐn)偝杀竞徒档徒?jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。例如，住院醫(yī)療費(fèi)用，采取分級(jí)累進(jìn)制的報(bào)銷方法；用藥必須屬于醫(yī)保中心頒布的藥品目錄中的藥品，并分等級(jí)按比例報(bào)銷；醫(yī)用材料與器械使用以國產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)價(jià)格報(bào)銷等。
　　（6）合同條款的特殊性。黃岡健康保險(xiǎn)除帶有死亡給付責(zé)任的終身醫(yī)療保險(xiǎn)之外，都是為被保險(xiǎn)人提供醫(yī)療費(fèi)用和殘疾收入損失補(bǔ)償，基本以被保險(xiǎn)人的存在為條件，受益人與被保險(xiǎn)人為同一人，所以無須指定受益人。健康保險(xiǎn)條款中，除適用一般壽險(xiǎn)的不可抗辯條款、寬限期條款、不喪失價(jià)值條款等外，還采用一些特有條款，如體檢條款、免賠額條款、等待期條款、既存狀況條款、轉(zhuǎn)換條款、協(xié)調(diào)給付條款等。此外，健康保險(xiǎn)合同中有較多的醫(yī)學(xué)方面的術(shù)語和名詞定義，有關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任部分的條款也顯得比較復(fù)雜。
　　（7）健康保險(xiǎn)的除外責(zé)任。黃岡健康保險(xiǎn)的除外責(zé)任主要有兩方面：一是因?yàn)閼?zhàn)爭(zhēng)和軍事行動(dòng)造成的損失程度較高，且難以預(yù)測(cè)。在制定正常的健康保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，不可能將戰(zhàn)爭(zhēng)和軍事行動(dòng)的傷害因素和醫(yī)療費(fèi)用因素計(jì)算在內(nèi)，故將其作為除外責(zé)任。另一方面，健康保險(xiǎn)只承擔(dān)偶然發(fā)生事故的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)故意自殺或企圖自殺造成的疾病、死亡、殘疾，不屬健康保險(xiǎn)的責(zé)任。

　　黃岡健康保險(xiǎn)的作用
　?。?）對(duì)個(gè)人和家庭的作用。疾病風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于個(gè)人和家庭是客觀存在的，大多數(shù)人在自己或家人身患重病或遭遇嚴(yán)重身體傷害時(shí)，都無法獨(dú)立承擔(dān)全部醫(yī)療費(fèi)用，也可能會(huì)因?yàn)榧膊?dǎo)致暫時(shí)或永久失能，減少或失去經(jīng)濟(jì)收入能力而面臨嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)困難。防止因疾病造成貧困的風(fēng)險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)就是轉(zhuǎn)移這種風(fēng)險(xiǎn)最常用的方法。
　?。?）對(duì)企業(yè)和單位的作用。黃岡健康保險(xiǎn)作為員工福利體系中的重要組成部分，其在維護(hù)企業(yè)和單位的正常生產(chǎn)，抵御疾病造成的減員給生產(chǎn)帶來的影響中發(fā)揮日益重要的作用。特別是對(duì)于運(yùn)用商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來管控疾病風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)和單位，可以把不可控制的疾病風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)楣潭ǖ谋ＹM(fèi)支出，不僅便于成本核算，也減輕了企業(yè)的負(fù)擔(dān)。此外，為企業(yè)重要員工提供健康保險(xiǎn)對(duì)于增強(qiáng)企業(yè)凝聚力，留住人才，促進(jìn)企業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展具有重要意義。
　　（3）對(duì)國家和社會(huì)的作用。黃岡健康保險(xiǎn)在不同醫(yī)療保障制度模式的國家中所起的作用是不同的。在以國家稅收模式和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)模式中，商業(yè)健康保險(xiǎn)起到的是重要的補(bǔ)充作用。在以商業(yè)性健康康保險(xiǎn)作為國家的健康保險(xiǎn)模式中，商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)揮的是主要作用。在我國，商業(yè)健康保險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)同為社會(huì)保障體系的重要組成部分，為全社會(huì)成員提供健康保障。

　　無憂保提示：黃岡健康保險(xiǎn)的期限一般都是一年期的短期合同，在產(chǎn)品的定價(jià)基礎(chǔ)和準(zhǔn)備金計(jì)算方面有較大的不同。黃岡健康保險(xiǎn)可以有效地為居民提供健康保障。