【摘要】我國醞釀推出存款保險制度已經(jīng)20多年了，但是由于受諸多因素影響，存款保險制度一直未推出。近期從人民銀行副行長處獲悉，存款保險制度最晚將在明年春天推出。

　　12月8日,中國人民銀行副行長劉士余在搜狐財經(jīng)論壇上表示，中國建立存款保險制度具備緊迫性，“(推出)存款保險制度，可能不是在今年冬天，就是在明天春天！”

　　劉士余指出，1993年12月25日，《國務院關于金融體制改革的決定》發(fā)布，其中的一句話——“要建立存款保險基金，保障社會公眾利益”很有前瞻性，時隔20年，推出存款保險制度的條件已經(jīng)具備。

　　不會導致存款搬家
　　作為存款保險制度研究跨部委課題組的牽頭人，劉士余在搜狐財經(jīng)《致敬變革者——我的時代我的國》論壇上指出，在中國建立存款保險制度已經(jīng)具備緊迫性，緊迫性突出表現(xiàn)在兩個方面：一是民營中小存款金融機構如果沒有存款保險制度的保護，在市場上很難得到健康的發(fā)展，而且出了風險以后也沒有相應的保障機制。二是推進利率市場化的同時，必須為一部分不能適應市場化進程的金融機構做好準備。
　　對于存款安全體系建立可能會導致存款搬家，劉士余強調，實證考察海外各國的經(jīng)驗，尚未發(fā)現(xiàn)存款保險制度的推出導致存款搬家的現(xiàn)象。
　　劉士余指出，課題組已達成共識，要建立覆蓋所有存款金融機構的、統(tǒng)一的存款保險制度。也就是說，所有存款金融機構必須參加存款保險計劃。
　　針對存款保險制度建立后，金融機構怎樣退出市場，如何保護存款人的利益，劉士余指出，“從國際標準來看，存款保險大體要覆蓋90%存款人的存款，或者說所有人的存款平均起來應當有90%左右能夠得到賠付。”這是國際存款保險協(xié)會總結112個國家和地區(qū)存款保險制度建立的時候，參照經(jīng)濟學實證得出的參數(shù)。
　　對于中國的參數(shù)應該是多少？劉士余表示，中國不太可能在同一時間有那么多存款金融機構倒閉，不太可能出現(xiàn)倒閉后“砸鍋賣鐵”來賠付存款人利益的情況。因為關門清盤的成本比較高，一般比較成熟的做法是其他機構接管。
　　因此，在我國，存款類金融機構優(yōu)勝劣汰的“劣汰”體現(xiàn)在兩個方面，一是高管層，二是所有者。二者中間通過保險基金對有問題的金融機構進行監(jiān)管，經(jīng)過清理整頓，然后清產(chǎn)核資，最后確定對接收有問題金融機構的接手人進行的必要補償。其中，金融服務不中斷，只是換了高管層和股東。
　　“另外，我們國家把保險標準定得高一點，有利于公眾對存款保險體系更加信任。”劉士余說。

　　差別費率可防范道德風險
　　劉士余談到，推出存款保險要解決道德風險的問題——不是解決社會公眾的道德風險，而是要解決金融機構高管層的道德風險，也就是說要建立差別化費率。因不同機構的資產(chǎn)質量管理水平不同、盈利能力不同收取不同的費用，這就是差別費率，這也是跨部委研究組、多部門共性的認識。
　　按照差別費率，保費是不是就無限期收下去？存款保險基金的積累和被保險的存款之間要不要建立一個上限？對此，劉士余指出，“將來(風險評級)好的銀行不一定交(保費)，差的銀行可能年年交，這也達成了多部門共識。”國家存款保險基金占到整個投保存款的一定比例的時候，就不再向好的銀行征收保費，或僅象征性交費，但差的銀行要繼續(xù)交。
　　“至于具體比例，一年的存款保險基金占到整個存款保險總額的1.5%還是2.0%，還有待多方論證，然后由國家決策層面判定。”劉士余表示，所有存款保險機構都納入進來，對不同的風險機構征收不同的保費，即實行基于風險的差別費率，是為了防范道德風險。
　　差別費率還有一個功能，應賦予存款保障基金或者存款保障基金的管理機構對投保機構有早期糾正權。
　　尤其是對存款保險機構，其資本充足率低于一定水平或者出現(xiàn)重大資產(chǎn)損失導致資本充足率迅速下降的時候，存款保險公司或者存款保障基金管理機關有權對這家機構進行早期糾正。其中包括在《商業(yè)銀行法》的制度下接管的一些安排，甚至限制這個機構的業(yè)務。這些都應在存款保險制度的架構安排下，通過監(jiān)管部門有機協(xié)調，能夠更好地保證存款人的利益，促進民營資本發(fā)起設立金融機構，促進包容性金融的增長。
　　“存款保險制度總體來講應作為中國國家金融安全制度或者保證金融穩(wěn)定的一項基礎性制度，是實現(xiàn)不同資本進入存款類金融市場實現(xiàn)公平競爭的保障。”劉士余說。

　　無憂保提示：存款保險制度可以保障儲戶的財產(chǎn)安全，維護金融秩序穩(wěn)定。希望我國能夠盡快推出存款保險制度。