【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)的普及，各大保險(xiǎn)公司都紛紛擴(kuò)展網(wǎng)銷渠道，并且在網(wǎng)銷渠道銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。隨著年底的到來，車險(xiǎn)公司紛紛開展各種促銷手段銷售車險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　如今，網(wǎng)銷保險(xiǎn)已成為各大險(xiǎn)企開拓業(yè)務(wù)的新陣地。而臨近年末，為了沖擊業(yè)績，多家財(cái)險(xiǎn)公司在網(wǎng)絡(luò)上又掀起了新一輪的價(jià)格戰(zhàn)搶奪車險(xiǎn)生意。6日，媒體人注意到，在淘寶保險(xiǎn)頻道，中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司官方旗艦店（下稱“人保車險(xiǎn)”）、中國大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司旗艦店（下稱“大地保險(xiǎn)”）、天平汽車保險(xiǎn)股份有限公司旗艦店（下稱“天平車險(xiǎn)”）、 陽光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司旗艦店（下稱“陽光產(chǎn)險(xiǎn)”）等6家財(cái)險(xiǎn)公司正在進(jìn)行“車險(xiǎn)年終大促”活動(dòng)，還公然打出了“購車險(xiǎn)滿立減”、“抽獎(jiǎng)送禮”的招牌吸引消費(fèi)者。

　　事實(shí)上，在國內(nèi)保險(xiǎn)市場，險(xiǎn)企銷售人員對消費(fèi)者投保后送禮返傭的情況屢見不鮮。業(yè)內(nèi)人士表示，雖然這與監(jiān)管要求背道而馳，但卻是行業(yè)內(nèi)的潛規(guī)則。而網(wǎng)銷保險(xiǎn)作為新興渠道，監(jiān)管部門對其理賠贈(zèng)送方面還未有明確的監(jiān)管規(guī)定。上述財(cái)險(xiǎn)公司公開進(jìn)行返傭送禮宣傳，屬于打監(jiān)管政策的“擦邊球”。

　　優(yōu)惠多 限制也多
　　“滿2500元送30元”、“抽1000元油卡”……這是人保車險(xiǎn)正在淘寶網(wǎng)保險(xiǎn)頻道進(jìn)行的年終促銷活動(dòng)。其官方旗艦店促銷頁面顯示，活動(dòng)期間為11月15日至12月20日，成功投保（以繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為準(zhǔn)）且商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)滿2000元的車主，均有機(jī)會(huì)贏取1000元加油卡；活動(dòng)期間，凡商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)滿2500元，并且通過網(wǎng)上支付投保的車主，即可獲得30元電子禮品卡。截至8日凌晨，促銷價(jià)665元起的車險(xiǎn)已累計(jì)售出3390件。
　　媒體人注意到，這不僅僅是人保車險(xiǎn)淘寶官方旗艦店的促銷活動(dòng)。事實(shí)上，同樣的促銷送禮活動(dòng)也在人保車險(xiǎn)官方網(wǎng)站同時(shí)進(jìn)行。除了抽獎(jiǎng)、贈(zèng)送禮品卡以外，人保車險(xiǎn)官方網(wǎng)站還有“三重驚喜”，即活動(dòng)期間，凡滿足以上條件，并同時(shí)購買“車上人員補(bǔ)充意外險(xiǎn)”的車主，即可獲得50元京東電子禮品卡。
　　與人保車險(xiǎn)一樣，打出665元起超低價(jià)吸引消費(fèi)者的還有大地保險(xiǎn)。在大地保險(xiǎn)淘寶旗艦店，媒體人看到，“大地車險(xiǎn)優(yōu)惠禮遇”的活動(dòng)時(shí)間是12月1日至11日以及12月18日至30日，活動(dòng)期間，訂單每滿1300元立返100元集分寶；每日支付前50名客戶另享50元集分寶。此外，還有“無限次道路救援”、“一小時(shí)內(nèi)到達(dá)”、“速度理賠”等服務(wù)承諾。
　　最值得一提的是，天平車險(xiǎn)和陽光產(chǎn)險(xiǎn)都打出了“購車險(xiǎn)滿立減”的折扣招牌，吸引了眾多消費(fèi)者。
　　陽光產(chǎn)險(xiǎn)的亮點(diǎn)在于， “每滿1200元立減100元，以此類推立減900元封頂”的最高折扣力度基礎(chǔ)上，還打出了“24小時(shí)內(nèi)免單證賠付（5000元以下非傷人案件）”的閃賠服務(wù)牌。
　　而天平車險(xiǎn)也毫不遜色，承諾“買貴無條件補(bǔ)差價(jià)”。天平車險(xiǎn)表示，活動(dòng)期間，保費(fèi)（商業(yè)險(xiǎn)+交強(qiáng)險(xiǎn)+車船稅）每滿1100元立減100元（最高減600元）。其強(qiáng)調(diào)，每筆車險(xiǎn)訂單必須滿足金額限制才能享受，且活動(dòng)僅限在淘寶網(wǎng)通過支付寶成功支付，無線端產(chǎn)出的訂單、找人代付均不可享受滿立減。
　　另外，媒體人注意到，天平車險(xiǎn)促銷頁面顯示，每天前50名成功投保商業(yè)險(xiǎn)的用戶，且為淘寶網(wǎng)V2-V3會(huì)員，才可享受4S店維修無差價(jià)、無限次免費(fèi)非事故道路救援、全國通賠、萬元以下1天賠付等優(yōu)質(zhì)服務(wù)。而所謂“買貴無條件補(bǔ)差價(jià)”也僅僅針對每天前30名成功投保商業(yè)險(xiǎn)的V4-V6會(huì)員用戶。不過，天平車險(xiǎn)的優(yōu)惠力度還是吸引了眾多消費(fèi)者，截至8日凌晨，已累計(jì)銷售6920件。
　　此外，上述財(cái)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)促銷活動(dòng)均有地區(qū)限制。

　　“返現(xiàn)”“送禮”涉嫌違規(guī)
　　在網(wǎng)銷車險(xiǎn)展開減價(jià)比拼、送禮返傭的活動(dòng)背后，實(shí)際上也是種無奈之舉。業(yè)內(nèi)人士分析，為沖刺年末的車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模，網(wǎng)銷車險(xiǎn)成了各大險(xiǎn)企搶奪生意的新陣地。網(wǎng)上投保對于保險(xiǎn)公司來說，成本更低，對于“價(jià)格戰(zhàn)”來說底氣也更足。但是，只要有一家保險(xiǎn)公司低價(jià)搶奪車險(xiǎn)客戶，那么其他保險(xiǎn)公司就很難坐以待斃，市場競爭中，往往還會(huì)觸及監(jiān)管紅線。
　　有業(yè)內(nèi)人士就表示，上述財(cái)險(xiǎn)公司向消費(fèi)者返還集分寶、送禮品卡涉嫌打“擦邊球”。
　　據(jù)悉，集分寶是一種網(wǎng)購積分，在支付寶付款時(shí)可以當(dāng)錢花，100個(gè)集分寶等值1元，可以在淘寶購物、信用卡還款、繳水電費(fèi)等，同時(shí)還可以在天貓、一號(hào)店、大眾點(diǎn)評(píng)等30多家網(wǎng)站購物時(shí)直接抵扣。
　　2009年修訂版《保險(xiǎn)法》第116條明確規(guī)定，保險(xiǎn)公司不得“給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)合同約定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益”，贈(zèng)送的保險(xiǎn)不能超過100元。所謂返還集分寶以及抽獎(jiǎng)送禮是否屬于“其他利益”，值得關(guān)注。
　　不過，一些保險(xiǎn)公司通常也會(huì)以線上交易、第三方平臺(tái)在進(jìn)行讓利的借口來推卸責(zé)任。業(yè)內(nèi)人士也告訴媒體人，針對在線保險(xiǎn)銷售，監(jiān)管部門尚未有很明確的在理賠贈(zèng)送方面的監(jiān)管規(guī)定。這也是險(xiǎn)企頻打網(wǎng)銷保險(xiǎn)“擦邊球”的一個(gè)重要原因。而線下投保時(shí)，險(xiǎn)企或者代理人層面，賣保險(xiǎn)送禮則絕對屬于違規(guī)行為。
　　媒體人注意到，今年8月，廣西保監(jiān)局就曾因“給予投保人、被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同約定以外的利益”對某大型險(xiǎn)企作出罰款10萬元的行政處罰。據(jù)了解，廣西保監(jiān)局對該險(xiǎn)企進(jìn)行現(xiàn)場檢查過程中發(fā)現(xiàn)，該公司新渠道業(yè)務(wù)部開展各類實(shí)物禮品贈(zèng)送活動(dòng)33次，其中向車險(xiǎn)電銷續(xù)?？蛻糍?zèng)送實(shí)物禮品價(jià)值637952.8元，對其隨后作出罰款的行政處罰決定。媒體人了解到，該險(xiǎn)企的新渠道業(yè)務(wù)部包括電話銷售渠道以及網(wǎng)銷渠道。
　　保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波在日前表示，龐大的互聯(lián)網(wǎng)人群和快速普及的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)習(xí)慣，讓互聯(lián)網(wǎng)成為保險(xiǎn)業(yè)不能忽視的重要銷售渠道。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)預(yù)測，未來10年，國內(nèi)保險(xiǎn)網(wǎng)銷市場至少有上千億以上的潛力有待挖掘。在過去的3年中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的年保費(fèi)增長保持在100%以上。
　　對于消費(fèi)者來說，面對網(wǎng)銷這一新興渠道，購買保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)注意什么呢？
　　山東財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授、導(dǎo)報(bào)特約評(píng)論員呂志勇6日接受媒體人采訪時(shí)提醒消費(fèi)者，“首先，無論是網(wǎng)銷還是線下，不要只看到優(yōu)惠而去盲目投保，要根據(jù)車況，選擇適合自己的險(xiǎn)種最重要；其次，不要僅僅在乎保費(fèi)高低、花錢多少，應(yīng)注重合同約定和理賠效率，因?yàn)橘I的是未來的保障。”此外，他認(rèn)為，還要看保險(xiǎn)公司的償付能力與理賠能力，應(yīng)選擇規(guī)模大、信譽(yù)好的保險(xiǎn)公司。消費(fèi)者也應(yīng)該綜合自己的投保經(jīng)歷，最好選擇續(xù)保，應(yīng)減少頻繁更換保險(xiǎn)公司，避免時(shí)間差給自己帶來不必要的麻煩。
　　呂志勇表示，在未來銷售過程中，險(xiǎn)企不應(yīng)僅僅注重推銷，還應(yīng)充分為客戶著想籌劃。“因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司賣的不僅僅是產(chǎn)品，還是服務(wù)。”

　　無憂保提示：雖然車險(xiǎn)公司為了完成業(yè)績，推出了各種低價(jià)車險(xiǎn)。但是車險(xiǎn)產(chǎn)品優(yōu)惠多限制也多，車主們一定要了解產(chǎn)品條款，然后再根據(jù)自己的需要購買低價(jià)車險(xiǎn)。