【摘要】作為一種金融保障制度，存款保險制度可以保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序。不過，建立存款保險制度必須防范一些潛在問題和風險點。那么具體有哪些潛在問題和風險點呢？

　　中國民主促進會中央委員會在全國政協(xié)本次會議上就存款保險制度設(shè)計和實施中應(yīng)該注意防范的幾個問題提交了提案。在提案中，民進中央建議要加強對“寶寶類”互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和第三方理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管。

　　《提案》認為，建立存款保險制度，解除政府財政對銀行的隱性保護，才能把銀行真正納入到市場中來，才能真正打造自由競爭、自主經(jīng)營的銀行，才能真正實現(xiàn)資金使用成本由市場需求和風險來決定。但存款保險制度也必須防范一些潛在的問題和風險點：

　　首先是對社會穩(wěn)定產(chǎn)生負面影響。存款保險制度的實施后，銀行出現(xiàn)破產(chǎn)等狀況，百姓存款實行限額賠付，將對銀行信譽和社會整體信用造成直接沖擊，可能形成新的社會不穩(wěn)定因素。3月在我國南方某地區(qū)農(nóng)信社出現(xiàn)的由于謠傳倒閉引發(fā)民眾擠兌事件的發(fā)生，涉及金額6億元，并且引發(fā)了局部的社會動蕩；

　　其次，是沖擊中小銀行的正常經(jīng)營。從理論上講，存款保險制度為中小銀行提供了一個與大銀行公平競爭的環(huán)境。但實際上，這一制度的推出，即向社會發(fā)出一個強烈的信號——政府將不再為商業(yè)銀行的破產(chǎn)承擔任何責任。隨著存款保險制度逐步成熟，國家必然逐步擺脫金融系統(tǒng)擔保人的角色，改由存款保險機構(gòu)處理破產(chǎn)金融機構(gòu)，存款隨之向大型商業(yè)銀行大量轉(zhuǎn)移，成為存款分流的受益者。中小銀行因為信譽沒有大銀行優(yōu)良，為了避免損失，單位和個人更愿意將其存款存入大型銀行特別是外資銀行；

　　再次，是銀行資金成本相對加大。存款機構(gòu)需向存款保險機構(gòu)繳付保費，相當于額外增加存款準備金，這必然增加所有參保機構(gòu)資金成本。影響利潤空間；

　　四是銀行可能虛報風險引發(fā)道德風險。受到保險費率根據(jù)各家銀行風險經(jīng)營狀況不同而不同的影響，容易引起道德風險。一方面銀行經(jīng)營者通過虛報經(jīng)營狀況，通過虛假報表贏得低保費費率；另一方面，銀行經(jīng)營者更傾向于從事風險較高而潛在收益較大的投資活動；同時監(jiān)管者也可能輕視銀行的風險程度，忽視日常監(jiān)管的重要性。

　　為此，《提案》特提出以下建議：

　　一、確保政策的統(tǒng)一性和連貫性
　　存款政策的變化涉及全國千家萬戶，建議一是事前充分調(diào)研，穩(wěn)步推進，確保金融和社會穩(wěn)定；二是明確存款保險產(chǎn)生的保費從稅前列支，同時平衡好存款保險和撥備的關(guān)系，避免政策反復(fù)和前后矛盾；三是平衡已剝離過不良資產(chǎn)和未曾剝離過不良資產(chǎn)的不同銀行的風險判別問題；四是明確存款保險公司對被保險銀行擁有“監(jiān)督權(quán)”，而不是“監(jiān)管權(quán)”，避免監(jiān)管重疊；五是存款保險制度是國家層面上的金融行業(yè)基本制度之一，涉及到全體國民的利益，因此必須由全國人大先立法后實施；六是考慮到中國金融體系的現(xiàn)狀，建議先實行分類差別保險費率，條件具備后再過渡到風險差別費率。

　　二、增加對中小銀行存款安全性保護
　　從目前的輿論導向看，存款保險制度將使中小商業(yè)行處于極為不利局面，建議從輿論導向上加大對于地方性中小銀行的保護和引導。而對“風險厭惡型”客戶集中的涉農(nóng)金融機構(gòu)，要高度警惕由于對政策理解偏差可能產(chǎn)生的局部區(qū)域擠兌風險，建議對于農(nóng)民為主要客戶群體的存款人保險政策采取差異化特殊保護措施。

　　三、加強對“寶寶類”互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和第三方理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管
　　建議多部委開展聯(lián)合監(jiān)督，并出臺互聯(lián)網(wǎng)金融中長期發(fā)展規(guī)劃，確保此類產(chǎn)品在合理框架內(nèi)穩(wěn)健發(fā)展。同時，各家銀行的“T+0”、“類余額寶”理財產(chǎn)品也紛紛上線，市場競爭更加激烈，理論上也存在一定的流動性風險，需要引起各方的重視。

　　無憂保提示：綜上所述可知，建立存款保險制度必須防范四大潛在問題和風險點，包括沖擊中小銀行的正常經(jīng)營、銀行資金成本相對加大等。面對這些問題，政府不僅要確保政策的統(tǒng)一性和連貫性，還要增加對中小銀行存款安全性保護。