【摘要】前幾年，銀保渠道為保險行業(yè)帶來發(fā)展。但是，近幾年銀保發(fā)展有所下滑。為推動銀保的持續(xù)發(fā)展，保監(jiān)會表示將會加強(qiáng)保險監(jiān)管部門監(jiān)管。而現(xiàn)在，正在征求意見稿則提出有條件放松保險公司人員駐點(diǎn)。

　　按照征求意見稿的規(guī)定，有條件是指在代理合作期內(nèi)，連續(xù)兩個季度銀行、郵政代理機(jī)構(gòu)省級機(jī)構(gòu)代理同一保險公司業(yè)務(wù)，期交保費(fèi)達(dá)到或超過該省級機(jī)構(gòu)代理該保險公司全部保費(fèi)收入的30%的，該保險公司人員可以在該省級機(jī)構(gòu)的相關(guān)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行輔助咨詢。不過，保險公司人員需佩戴有明顯本公司標(biāo)識的胸牌，著裝與銀行、郵政代理機(jī)構(gòu)工作人員有顯著區(qū)別。

　　此外，征求意見稿還要求保險公司加大力度發(fā)展風(fēng)險保障型和長期儲蓄型保險產(chǎn)品，規(guī)定意外傷害保險、健康保險、定期壽險、終身壽險、養(yǎng)老年金保險的保費(fèi)收入之和不得低于銀郵代理保費(fèi)總收入的20%。

　　“看起來，這是一個行業(yè)利好消息，但實際上，早就在這么做（保險公司人員駐點(diǎn)）；銀監(jiān)會正好順應(yīng)客觀形勢，這是一個水到渠成的結(jié)果。”一位人保壽險公司人士說。

　　發(fā)現(xiàn)，雖然明令禁止，但是在一些銀行網(wǎng)點(diǎn)，保險公司人員的駐點(diǎn)并不罕見。但是這次征求意見稿明確要求，保險公司人員的著裝有別于相關(guān)網(wǎng)點(diǎn)工作人員，并佩戴明顯的保險公司標(biāo)識胸牌。這些舉措能讓客戶一眼識別保險銷售員與銀行工作人員，其積極意義在于市場規(guī)范。

　　“從風(fēng)險管理角度看，駐點(diǎn)后，如果產(chǎn)品出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)，可以得到及時處理；畢竟如果問題出在銀行方，可能無法追究其責(zé)任；而有了保險駐點(diǎn)人員，便可對號入座，解決問題，有助于市場的規(guī)范。”一位壽險公司銷售督察部負(fù)責(zé)人說。

　　而據(jù)上述人保壽險公司人士統(tǒng)計，2010年90號文出臺的最直接結(jié)果是，幾乎所有與銀行合作的保險公司給出的手續(xù)費(fèi)，較之前都要高出0.5%至1%；總之，銀保渠道手續(xù)費(fèi)遠(yuǎn)超過基金或理財產(chǎn)品。“而不駐點(diǎn)與僅限銀行與三家保險公司合作的禁令早已被"破解"；前者的對策是，銀行睜一只眼閉一只眼不說穿；后者的對策是，三家合作保險公司，銀行每三個月輪換一次。”他說。

　　不過，90號文帶來的最終效果是，銀保渠道受到很大沖擊，險企銀保銷售業(yè)績大幅下降；而保險公司也開始考慮轉(zhuǎn)型，銀保產(chǎn)品期限由躉交轉(zhuǎn)為期交。

　　“但是別忘了當(dāng)時的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境調(diào)整也是銀保銷售下滑的主要原因之一。”上述人保壽險公司人士說，“現(xiàn)在的不同情況是，利率市場化背景下，銀行原有的存貸差利潤受到擠壓，將更多倚重中間業(yè)務(wù)，因此需要細(xì)化管理其中間業(yè)務(wù)，確保其中間業(yè)務(wù)的利潤。”

　　北京高華證券保險分析師馬寧認(rèn)為，新規(guī)總體有利?？赡鼙砻縻y監(jiān)會鼓勵保險公司發(fā)行更多與銀行理財沒有競爭的保障型保險產(chǎn)品，以此減少銀行和保險公司在儲蓄類產(chǎn)品上的直接競爭。

　　馬寧認(rèn)為保險公司可能支持這些調(diào)整，因而加大了新規(guī)推出的可能性。不過，由于競爭激烈并且保險公司對銷售過程缺乏控制，銀保業(yè)務(wù)目前盈利不高，因而使得短期儲蓄型產(chǎn)品占主導(dǎo)地位。

　　因此，“潛在的調(diào)整方向是正確的，并可以通過長期內(nèi)發(fā)行更多長期/保障型產(chǎn)品來改善銀保渠道的盈利能力，但短期內(nèi)保險公司可能難以達(dá)到30%/20%的潛在門檻，因此盈利能力的改善過程可能是漸進(jìn)的。”馬寧認(rèn)為。

　　無憂保提示：隨著利率市場化的推進(jìn)，將告別存貸差高利潤時代的銀行，必然會加大中間業(yè)務(wù)收入的支持力度，以穩(wěn)定其利潤。銀保新政的到來將會預(yù)示冰雪消融，銀保新周期將有望啟動，保障和期繳將是轉(zhuǎn)型方向。