【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)時(shí)代的全面到來，大量高級(jí)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品以洶涌蓬勃之勢(shì)發(fā)展著。從某種意義上來說，尋找下一個(gè)“眾樂寶”和“樂業(yè)保”變得愈發(fā)重要。這些區(qū)別于傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，似乎更能發(fā)現(xiàn)隱藏在其外殼下，根植于內(nèi)的、屬于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的基因。

　　一是深入挖掘經(jīng)濟(jì)服務(wù)需求。保險(xiǎn)業(yè)向來都是通過管理經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的各類風(fēng)險(xiǎn)而立足于世。在新的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中，經(jīng)濟(jì)行為更多地展現(xiàn)了新的互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)生態(tài)，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主體越來越多通過互聯(lián)網(wǎng)完成商業(yè)交易。“眾樂寶”與“樂業(yè)保”都是針對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易的主要參與者的特定保險(xiǎn)需求，設(shè)計(jì)并提供相應(yīng)的保險(xiǎn)服務(wù)，管理經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的各類風(fēng)險(xiǎn)，從而提升經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率，朝著“大保險(xiǎn)”的方向邁進(jìn)。

　　以眾樂寶為例，在傳統(tǒng)的交易模式中，淘寶為確保買家購物擁有足夠的信用保障，要求所有賣家繳納一筆消費(fèi)保證金，金額從1000元到10000元不等，一旦買家維權(quán)起訴，即需動(dòng)用此筆押金開展理賠。眾樂寶采取先行墊付、事后追賠的方式，可免交消費(fèi)保證金，提高了賣家的資金效率，同時(shí)縮短了賠付流程，又提升買家的購物體驗(yàn)，可謂一舉多得。

　　而樂業(yè)保則首次實(shí)現(xiàn)了壽險(xiǎn)產(chǎn)品從設(shè)計(jì)、銷售、到理賠的全程互聯(lián)網(wǎng)化。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，有淘寶的大數(shù)據(jù)能對(duì)賣家的誠信記錄進(jìn)行有效挖掘；在銷售上，淘寶平臺(tái)的便利性使得產(chǎn)品信息能直達(dá)目標(biāo)客戶人群；在理賠上，便利的互聯(lián)網(wǎng)渠道能縮短理賠流程，改進(jìn)用戶體驗(yàn)，也使得樂業(yè)保更具有吸引力。

　　二是重視數(shù)據(jù)平臺(tái)和技術(shù)運(yùn)用?；ヂ?lián)網(wǎng)提供了很多嶄新的技術(shù)和工具，如云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等，使得原有保險(xiǎn)產(chǎn)品的邊界得到衍生，針對(duì)特定或小眾群體的新產(chǎn)品設(shè)計(jì)成為可能。數(shù)據(jù)及數(shù)據(jù)分析向來是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重中之重，而在新的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，數(shù)據(jù)將成為保險(xiǎn)公司最寶貴的資產(chǎn)，通過建立多維度的數(shù)據(jù)平臺(tái)，積累和完善潛在客戶群體的各類數(shù)據(jù)，并通過大數(shù)據(jù)分析技術(shù)對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)提供保障。

　　要確保獲得充足的有效數(shù)據(jù)來源，保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)平臺(tái)的搭建可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展范疇而一分為二：對(duì)與保險(xiǎn)行業(yè)有上下游衍生關(guān)系的行業(yè)，如醫(yī)療、養(yǎng)老、汽車等，通過自建數(shù)據(jù)平臺(tái)，并打通數(shù)據(jù)分享渠道是更有效的方式；而對(duì)其他行業(yè)如網(wǎng)絡(luò)零售而言，數(shù)據(jù)的獲得需要與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)精誠合作，共同開發(fā)數(shù)據(jù)資源，形成保險(xiǎn)產(chǎn)品的有效供給。

　　三是建立產(chǎn)品設(shè)計(jì)的迅速反應(yīng)機(jī)制。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展瞬息萬變，其競(jìng)爭(zhēng)格局充滿著閾值正反饋的馬太效應(yīng)。與傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)的大魚吃小魚不同，更多是快魚吃慢魚，強(qiáng)調(diào)需求的迅速響應(yīng)?；ヂ?lián)網(wǎng)公司多實(shí)行項(xiàng)目制，而非傳統(tǒng)企業(yè)管理的層級(jí)制，也是為了更好的適應(yīng)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的需要。就互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品而言，產(chǎn)品設(shè)計(jì)不宜居于中后臺(tái)，而需要進(jìn)入前線陣地，通過對(duì)銷售狀況和數(shù)據(jù)平臺(tái)的把控和分析，迅速掌握客戶需求。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)時(shí)代，產(chǎn)品設(shè)計(jì)與銷售的關(guān)系，產(chǎn)品設(shè)計(jì)與數(shù)據(jù)平臺(tái)的關(guān)系將越發(fā)緊密。“眾樂寶”和“樂業(yè)保”對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的沖擊已無需贅述；然而，與當(dāng)下可預(yù)見的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售規(guī)模和體量相比，其對(duì)后續(xù)一大批新型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的引領(lǐng)和帶動(dòng)，以及隨之而來的對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)觀念和玩法的顛覆，更為振奮人心。

　　無憂保提示：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)時(shí)代的到來不可阻擋。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司要想獲得生存，必須推出更多的“眾樂寶”和“樂業(yè)保”。推而廣之，這些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)，既要有服務(wù)經(jīng)濟(jì)主體、挖掘保險(xiǎn)需求的意識(shí)，又要有對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和產(chǎn)業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)的理解能力，懂得如何提升經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率。只有擁有實(shí)用的產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力，才能將需求變?yōu)榍袑?shí)可行的產(chǎn)品。